Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК).

Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный договор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечаю-

Щим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).

Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет.

Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный {депозитный) сертификат уд остов е р я ет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегатель-ной книжке.

Основными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.