Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, от­крытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответст­вующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Одной стороной по данному договору является банк. До­говор является публичным, а также предполагается возмездным (банк за пользование денежными суммами начисляет процен­ты, а клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете).

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

В практике выделяются следующие виды счетов:

1) расчетный счет, являющийся наиболее используемым ви­дом счетов, на который обычно зачисляется выручка юридиче­ского лица и по которому осуществляются расчеты по обяза­тельствам;

2) текущий счет, открываемый чаще всего для некоммерче­ских юридических лиц, позволяющий проводить лишь ограни­ченное количество операций, как правило, связанных с опла­той труда и административно-хозяйственной деятельностью;

3) бюджетный счет, открываемый для финансирования
бюджетных организаций;

4) корреспондентский счет, открываемый банками друг для
друга и служащие для осуществления расчетов между банками;

5) контокоррентный счет, при открытии которого банк бе­рет на себя обязательство оплачивать требования к счету даже
при отсутствии или недостаточности средств на нем. Предель­ный размер предоставляемых банком выплат определяется в
договоре.

Зачисление поступающих на счет клиента денежных средств должно производиться не позже дня, следующего за днем по­ступления в банк соответствующего платежного документа.

Списание денежных средств осуществляется банком на ос­новании распоряжения клиента, а независимо от распоряже­ния — по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (например, по решению налоговой инспекции) или договором. Банк не вправе контролировать направления использования де­нежных средств клиента, поэтому при достаточности средств на счете должен производить их списание в порядке поступлений распоряжений клиента, а при недостаточности — в порядке, определенном законом.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются сле­дующие их формы.

Расчеты платежными поручениями.При расчетах платежны­ми поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определен­ную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в предусмотренный законом срок, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета или обычаями делового оборота. Платежное поручение —

Глава 7. Гражданское право

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

документ, представляемый банку клиентом, с заданием пере­числить денежную сумму плательщику.

Расчеты по аккредитиву.Аккредитив — это форма расчетов, при которой банк плательщика принимает на себя обязательст­во произвести по его поручению платежи получателю средств или предоставить полномочия другому банку производить та­кие платежи на условиях, указанных плательщиком.

Аккредитив может быть непокрытым, когда исполняющему банку просто предоставляется право при определенных услови­ях списывать сумму со счета клиента. Однако денег на счете может и не быть. Поэтому существует другая форма аккредити­ва,- в большей мере гарантирующая интересы получателя средств, — покрытый аккредитив, при открытии которого банк обязан сразу перечислить сумму аккредитива со счета платель­щика на весь срок действия аккредитива. Данная сумма не мо­жет быть использована на иные цели, кроме как на исполнение денежного обязательства, для которого и открыт аккредитив.

Для того чтобы получить денежные суммы по аккредитиву, получатель средств должен представить документы, подтверж­дающие исполнение им своего обязательства. Перечень таких документов устанавливается плательщиком при открытии ак­кредитива. Банк проверяет данные документы по внешним признакам и исполняет денежное обязательство только при со­ответствии их условиям аккредитива.

Расчеты по инкассо.При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта плате­жа. Кредитор, желающий получить от должника денежные средства, направляет через свой банк в обслуживающий пла­тельщика банк платежное требование-поручение (как правило, с приложением документов, обосновывающих платеж) или пла­тежное требование (к которому коммерческие документы обычно не прилагаются). Платеж по данным документам будет произведен банком плательщика только в случае согласия на то клиента (т. е. акцепта документа). В случаях, установленных за­коном или договором, акцепт требования не является необхо­димым для осуществления платежа (например, при списании средств в счет оплаты организациями электроэнергии, при взы­скании штрафов за простой вагонов и др.).

Расчеты чеками.Чек — это ценная бумага, содержащая ни­чем не обусловленное обязательство банку чекодателя произве-

сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Для осуще­ствления расчета в такой форме плательщик выдает получателю средств (чекодержателю) чек, с которым тот в течение 10 дней приходит в банк плательщика (или в свой банк с инкассовым поручением получить денежные средства по чеку). Соответст­венно тот по чеку может получить платеж, осуществление кото­рого (а не факт выдачи чека) погашает денежное обязательство.