Депозитная политика КБ. Стратегии, принципы, задачи.

Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных денежных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является «Депозитная политика банка». Этот документ разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализ структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития, а также в тесной связи с такими документами, определяющими основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».

В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике, с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы.

Конкретно в нем банк предусматривает:

-перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными средствами и привлеченными; структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ);

-предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки и привлечения;

-соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;

-основной контингент по вкладам и депозитам, то есть категорию вкладчиков;

-географию привлечения и заимствования средств;

-желательные банки – кредиторы по МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК;

- способы привлечения депозитов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов, векселей);

-соотношение между рублевыми и валютными депозитами (вкладами);

- новые формы привлечения средств в депозиты;

-особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов);

- меры по соблюдению нормативов риса по привлеченным средствам.

Деп. стратегии:

1)стратегия лидера (сбербанк)

2)стратегия конкурента-направлена на достижение устойчивого конкурентного преимущества за счет развития сети филиалов, разработки и внедрения новых продуктов и услуг, проведения эффект рекламы компании

3)стратегия специалиста-Б. не конкурирует с лидером по всем направлениям, а специализируется на на небольшом круге оп

4)страт догоняющего-Б не разрабатывает новые услуги. А внедряет те, которые зарекомендовали себя в др банках, как эффективные.

14.Методы и инструменты управленияпредставляет собой деятельность по формированию ресурсной базы, оптимизации её структуры с целью поддержания основы деятельности банка и ликвидности банка.

Объектами управления являются:

- объём привлеченных ресурсов

- структура

- динамика (изменённые во времени показатели)

Качество ресурсной базы управления привлечённых ресурсов:

- её стабильность

- стоимость привлеченных ресурсов

- чувствительность пассивов к изменениям % савки

- зависимость банка от таких источников, как межбанковские кредиты

Функции управлен. прив. ресур:

- анализ ресур. базы банка

- планирование пассивных операций в т.ч разработка депозитной политики банка и внутренних документов регламентирующих пассивные операции

- организация и регулирование деятельности по прив. ресурсов

- контроль

Депозитная политика банка должна содержать, как стретегические так и тактические положения.

В теории рассматриваются следующие виды депозитной стратегии:

- стратегия лидера (Сбербанк)

- стратегия конкурента - направлена на достижение устойчивого конкурентного преимущества за счёт развития сети филиалов, разработка и внедрение новых продуктов и услуг, провидение эффективной рекламной компании

- стратегия специалиста – банк не конкурирует с лидером по всем направлениям, а специализируется на необходимом круге операций

- стратегия дополняющего – банк не разрабатывает новые продукты и услуги, а внедряет те, которые зарекомендовали себя в других банках, как эффективные.

Принципы деятельности по привлечению ресурсов:

1. формирование ресурсной базы должно соответствовать требованиям законодательства

2. деятельность по привлечению ресурсов должна способствовать получению банком прибыли, как в текущем периоде так и в перспективе.

3. операции по прив. ресурсам должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание нужно уделять прив. срочным ресурсам и взаимоувязке активных и пассивных операций по срокам

4. для укрепления стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать прив. ресурсы по видам, срокам, клиентам, стоимости

5. нужно постоянно поддерживать положительный образ банка

При разработке тактических вопросов следует уделять внимание % политик5и, качеству обслуживания, возможности предоставлять дополнительные услуги припривлечении ресурсов.

При управлении едиными ресурсами рассчитываются показатели стаильности ресурсной базы и качества:

1. средний срок хранения денежных средств

С ур = Ост/В*Д

В – оборот по выдаче вкладов

2. уровень оседания средств поступивших во вклады

Уо = Окп-Онп/П*100%

Отрицательное значение показателей для банка недопустимо, чем выше положительное значение для банка, тем выше стабильность ресур. базы.

3. доля средств хранящихся в течение расчетного периода на счетах до востребования, которые могут быть в следующем периоде использоваться, как привлечёнными ресурсами.
Управление привлеченными средствами стабильные ресурсы

Дв = Оср/К*100%; К- кредитный оборот по счетам до востребования

Качество ресурсной базы банка рассчитывается на основе разделения счетов на группы по величине среднего остатка и по величине колебаний этого остатка

После разделения счетов по группам рассчитывается функция качества счетов зависящее от среднего остатка и силе колебаний. Зная качество каждого счета можно определить качество ресурсной базы.

Инструменты управления привлеченными средствами:

1.ограничение

- миним сумма

- по сроку

- по видам

- по движению денежных средств на счете

2. блокировки по отдельным счетам

- списание по счету

3. комиссия

4. плата за обслуживание

5. начисление %