Межбанковские платежные системы.

Главная составляющая денежного оборота – это налично-денежный и безналичный оборот. Весь оборот является платежным. Формой организации безналичного платежного оборота явл платежная система – это механизмы при помощи которых осуществляется перевод средств между банками.

Плат система вкл: систему учреждений (КО, учрежд БР (ГРКЦ, РКЦ))

Субъекты плат системы:Нефинансовый сектор (предприятия, организации); Личный сектор (население); Финансовый сектор (банки, НКО-межбанк расчеты между ними)

Объекты: Платежи по товарным операциям, фин-кред инструменты, платежи по нетоварным операциям.

Место проведения расчетов: 1) Внуригосуд (одногородние, иногородние); 2) Межгосударственные; 3) В связи с ведением электронных расчетов они стали подразделяться на внутрирегиональные и межрегиональные.

Средства проведения безналичных расчетов:1) Записи по счетам в КО о перечислении средств; 2) Взаимные расчеты (зачеты)

Платежные инструменты-это фомы расчетов; унифицированная система банковской документации; носитель платежных инструментов.

Формы расчетов (Положение 2-П 03.10.2002 «О безналичных расчетах в РФ»): пла поручения, расчеты по аккредитиву, чеки, инкассо.

Инструменты: Плат поруч-плат поруч, аккредитив-аккредитив, чеки-расч чеки, инкассо-инкассовые поручения и плат требования (бесспорное и безакцептное списание)

Носитель плат инструментов: бумажные документы, пластиковые карты (дебетные и кредитные), дискеты, электронная передача.

Очередность платежей:1) при наличии денежных средств на счете и при их достаточности списание проводится в порядке календарной очередности; 2) При недостаточности ден средств списание осуществл в очередности: - спис исп док-ты на возмещение вреда причиненного жизни и здоровью, на алименты; - списаны исполнит документы по выплате выходных пособий лицам работающим по трудовому договору, контракту, авт гонорару; - выплата з/п и отчисления в пенсионный фонд, ФОСС; - платежи в бюджет и во внебюджетные фонды (содержание милиции, дорог); - Исполнительные документы (штрафы, пени, неустойки); - списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности (олачив расчетные документы клиентов кот предъявлены кор счету банка).

Время платежа: Срочный платеж-оплата немедленная после совершения операции; авансовый-до начала операции, сделки; через опр срок-вексель; долгосрочный платеж; отсроченный платеж, просроченный платеж.

Платежи бывают: оптовые (крупные), розничные (мелкие), плат по ден чеку, по пластик картам, наличные деньги.

Платежная сист бывает частной и государственной (БР):

Платежная сист БР: - Система межбанковских расчетов с применением авизо (если бум носитель), Авизо-подтверждение перечисления и получения денежных средств; - Система расчетов между учреждениями БР (внутрирегион и межрегион платежи); - система расчетов в пределах одного учреждения БР

Частная плат система: - внутри банковские системы расчетов (головной банк и филиалы); Частная плат система через кор счета (ЛОРО И НОСТРО); -Расчеты НКО (расчетная палата, клиринговые центры); - Плат система с использованием пластиковых карт.

На территории РФ КО в обязательном порядке должны открывать кор счет в РКЦ, ГРКЦ. На кор счете учитываются собственные средства банков (УК) + привлеч средства и заемные средства. При наличии устойчивого финансового положения БР или надзорный орган может позволить данному банке открывать счета ЛОРО и НОСТРО. Банки фин устойчивые могут напрямую проводить расчеты через счета ЛОРО и НОСТРО, если позволит надзорный орган. По способам получения окончат платежа расчеты могут быть: БРУТТО (расчеты основанные на валовой основе, плат проводятся по счетам участников на индивид основе по каждому платежу отдельно) и НЕТТО (платежи совершаются в пакетном режиме, т.е. основаны на взаимозачете.

Виды платежей:

1. Платежи по порядку резервирования средств:

Плат сист БР: Расчеты проводятся при наличии ден средств на кор счетах в пределах остатка без депонирования ден средств.

Частная плат система: создается фонд поддержания ликвидности участников расчетов, т.е. происходит предварительное депонирование ден средств на счетах участников. Расчеты проводятся по зачету, т.е. клиенты должны друг другу, а в течении дня все регистрируются на лицевом счете. В конце дня выводится сальдо, кот предъявл к платежу.

2. Платежи по возможности предоставления кредита:

Плат сист БР: Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на кор счете для проведения платежей с кор счета может иметь право пользоваться внутридневными кредитами. Но кредит целенаправленный, на оплату расчетных документов. Если внутридневной кредит не погашается до конца опер дня, то он оформляется в однодневный кредит БР овернайт.

Частная плат система: Если по итогам расчетов образовалось дебетовое САЛЬДО, а средства на кор счете отсутствуют, то для завершения расчета банку предост кредит.

Форма МБР: Почтовая связь между РКЦ, Телеграфно-телетайптная связь между РКЦ, Магнитные носители, Электронные расчеты.

Авизо исп при телеграфных и почтовых связях. Плат система БР 98,7% это электронные платежи-внутрирегион и межрегиональные.

Ценовая политика:

1) зависит от видов платежа,

2) от способа передачи плат документов

3) времени передачи плат документов.