Глава 14. СОВРЕМЕННЫЕ СПОСОБЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 1 страница

14.1. Современные технологии использования банковских пластиковых карт

14.2. Дистанционное банковское обслуживание

14.3. Организация современной системы обслуживания клиентов

В последние годы новые, электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делают ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

В данной главе будут рассмотрены аспекты использования современных технологий в банковской деятельности, грамотной и современной организации работы с клиентами, а также новые способы обслуживания клиентуры.

14.1. Современные технологии использования

банковских пластиковых карт

Виды банковских карт и операций по ним

Пластиковые карты прочно вошли в гражданский оборот. "Пластиковая карта" - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Банковская карта - карта для проведения финансовых операций, эмитируемая банком или другой финансовой организацией.

В настоящее время свыше 200 стран развивают сферу платежных услуг на основе пластиковых карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре денежных операций. Сейчас в мире используются пластиковые карты более чем 10 тыс. систем (речь идет о картах, предлагаемых не только банками, но и торговыми, туристическими фирмами, авиалиниями и отелями, ресторанами и т.д.). Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу XIX в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в книге "Глядя назад" (J. Bellami. Looking backwards. 1880). Пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. телеграфной компанией Western Union, а 10 лет спустя фирма General Petroleum Corporation of California эмитировала первую карту нефтяной компании. Эти карты использовались для оплаты товара в процессе торговли нефтепродуктами и быстро завоевали популярность. Владелец карты приобретал удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент - постоянных клиентов и стабильные доходы.

После Второй мировой войны на потребительском рынке кредитных карт доминировали нефтяные компании и торговые фирмы. Они использовали в основном металлические пластинки или картонные карточки, которые затем были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Такие карты еще не применялись в качестве платежного средства, а представляли собой "клубные карты", которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически.

Первые карты, ставшие полноценным платежным средством, которые принимали несколько торговых банковских институтов, были предложены Diner's Club в 1950 г. По изготовлению они мало чем отличались от ранее существовавших, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически 1950-е гг. можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

Уже через год Diner's Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карт. К концу 1951 г. Diner's Club принесла чистый доход 61 222 долл. США. В последующие годы система продолжала развиваться. Однако не все складывалось гладко. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты Diner's Club, поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании. Кроме того, на рынок начали выходить конкуренты. Так, 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карт. Такой успех American Express объяснялся прежде всего наличием уже существовавшей разветвленной международной сети обслуживания дорожных чеков American Express и огромных финансовых средств, позволивших кредитовать клиентов. В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ разных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 1970-х гг. и были созданы Visa International и MasterCard - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы, основанные на картах. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из экономически развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

Современная история появления пластиковых карт в России не похожа на историю с Diner's Club. Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diner's Club. Именно эти карты стали принимать в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти 20 лет, в 1988 г., спортсменам советской олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Федерального закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

Впервые пластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в нашей стране была выпущена 26 сентября 1991 г. Ее эмитентом стал Кредобанк, руководство которого изначально считало данный проект убыточным (пластиковая карта была нужна банку лишь для получения у Банка России валютной лицензии N 1), поскольку стать обладателем пластиковой карты мог только очень богатый человек. Позднее на этот рынок вышли другие банки: Мосбизнесбанк, Мост-банк и Инкомбанк.

Постепенно условия выдачи пластиковых карт упростились, и они стали доступны для граждан со средними доходами. В результате к началу 1998 г. сумма средств, депонированных в банках для расчетов с использованием пластиковых карт, достигла 2,5 млрд руб. Серьезно отразился на данном направлении банковской деятельности дефолт. Резкое сокращение в августе - сентябре 1998 г. объема расчетов через банкоматы привело к уменьшению количества "пластиковых денег" к началу 1999 г. до 2,4 млрд руб., снизив их долю на фоне усилившейся инфляции с 1,9 до 1,3% в общем объеме наличной денежной массы. Это привело к застою в данном секторе банковских услуг. И только несколько лет назад на рынке пластиковых карт произошло оживление, постепенно переросшее в бум. Как платежный инструмент банковские карты в России переживают сейчас период стремительного развития. Серьезные изменения претерпевает и российский рынок банковских пластиковых карт в целом. С одной стороны, ведущие российские банки продолжают активно работать с международными пластиковыми системами, с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт.

К 2007 г. в итоге более чем 10-летнего развития карточного бизнеса в российских банках:

1) существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт;

2) расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты);

3) расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрендинговых, или совместных с небанковскими компаниями, программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами;

4) карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателям карт.

Бурное развитие потребительского кредитования в 2000 - 2006 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15 - 20 минут.

Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и т.д.), медицинские и многие другие.

В настоящее время действуют несколько видов пластиковых карт, позволяющих осуществлять безналичные платежи и различающихся назначением, функциональными техническими характеристиками и классифицирующихся по механизму проведения расчетов, характеру использования, виду проводимых расчетов, способу записи информации на карту, принадлежности к учреждению-эмитенту, сфере использования, территориальной принадлежности, времени использования и т.д.

В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют разные критерии для классификации пластиковых карт. Рассмотрим наиболее важные с позиций банка и клиента.

Банки-эмитенты и держатели карт разграничивают карты по способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрихкодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой была и остается графическая запись. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Раньше на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Сегодня банки предлагают не только разнообразный дизайн для карт, но и индивидуальное графическое оформление карты клиента, например размещение на ней портрета ребенка или возлюбленной либо любимой собаки.

Эмбоссирование (от англ. to emboss) - нанесение данных на карту в виде рельефных знаков. Эмбоссирование - механическое выдавливание, с помощью которого на карте отображался ее номер и данные держателя, - позволяло, "прокатывая" карту через специальное устройство, получать оттиск этих данных на так называемом слипе. Данный способ нанесения информации был особенно актуальным в период, когда карты становились инструментами безналичных расчетов. С помощью слипа торговая точка получала необходимые три экземпляра чеков, обеспечивающие совершение платежа по предъявленной пластиковой карте. Сегодня эмбоссирование тоже используется, но такой смысловой нагрузки уже не несет.

Штрихкодирование применялось до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карты со штрихкодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.

Кодирование на магнитной полосе является одним из самых распространенных сегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Магнитные карты имеют тот же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на оборотной стороне карты имеется магнитная полоса. Эта полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным устройством.

В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карты, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверки личного кода, свободные коды. Полоса ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы: T2 и T3. Информация на магнитных полосах статическая - однажды записанная, она не меняется со временем. В связи с этим при каждом расчете с использованием такой карты приходится связываться с центром авторизации, который проводит операцию идентификации карты, чтобы подтвердить наличие средств на счете клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме онлайн и длятся достаточно долго. Один из основных недостатков магнитных карт заключается в отсутствии возможности надежного обновления информации. Кроме того, магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карты лишь в течение двух лет).

Чиповые карты - карты со встроенной микросхемой, или смарт-карты, были изобретены в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. В зависимости от типа микросхемы, встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

- карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на картах следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к ним устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карт с помощью ПИН-кода. Таким образом, они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации. Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью - "пластиковые деньги" и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях;

- карты с микропроцессором. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS - Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных - DES;

- карты-криптоконтроллеры, которые используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по разным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карты эффективно применяются в разных системах безопасности.

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются:

- на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством);

- бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карты. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт - французской фирмы GemPlus Card International:

- время хранения информации - 10 лет;

- минимальное число перезаписей - 10 000 раз;

- время записи одного байта информации - не более 10 мс;

- температура хранения - от -20 до +55 град. Цельсия;

- рабочая температура - от 0 до +50 град. Цельсия;

- перекручивание - 30 град. в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов);

- температурный удар - 30 циклов - 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 с, 5 мин. при +50 град. Цельсия;

- статический изгиб - карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см;

- температурный тест - 1000 ч при температуре 85 град. Цельсия и влажности 85%;

- соляная атмосфера - 96 ч при температуре 35 град. Цельсия в 5%-ном растворе NaCl;

- сохранность информации - 1000 ч при температуре 150 град. Цельсия;

- усилие для удаления микросхемы - не менее 5 кг.

При производстве карт в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карты пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования смарт-карты некоторые виды могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности таких карт необходим возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме офлайн, и это их главное преимущество перед магнитными картами. При необходимости смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, не обеспеченными финансовыми возможностями клиентов (владелец заносит на карту определенную сумму, а при оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карте и списывает с нее требуемую сумму).

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты выполняются специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая для изготовления карт, подобна той, которая используется для изготовления лазерных дисков. Достоинство таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

В настоящее время никто не оспаривает преимущества чиповых пластиковых карт. Вместе с тем, несмотря на все преимущества, количество таких карт в обращении существенно меньше, чем магнитных карт. Как отмечают банковские работники, доля чиповых карт в России не превышает 5%, что в основном связано с их дороговизной. Чтобы выпускать чиповые карты, банкам (процессинговым центрам) необходимо модернизировать свои дорогостоящие программные системы (как системы front-end, так и системы back office), персонализационное (эмбоссеры, криптографическое оборудование) и транзакционное (банкоматы, POS-терминалы, PINPADы) оборудование. Действительно, себестоимость чиповой карты в несколько раз выше, чем магнитной (2 - 2,5 долл. США за чиповую против 0,5 - 1 долл. США за магнитную). Но более высокая себестоимость чиповой карты покрывается ее преимуществами.

Основное преимущество чиповой карты состоит в высокой защите от подделки и, соответственно, от совершения мошеннических операций за счет встроенного чипа, по своей сути являющегося микрокомпьютером. Помимо этого, чиповая карта многофункциональна и позволяет банку-эмитенту снизить телекоммуникационные расходы за счет возможности работы с картой в режиме офлайн, а также более эффективно оказывать в качестве приложений дополнительные услуги держателю карты (накопление бонусов, оплата проезда в транспорте, телефонные переговоры, социальные программы и проч.). Вследствие этого можно сделать оптимистичный прогноз о дальнейшем развитии чиповых технологий в сфере изготовления банковских карт и постепенном отказе банков от работы с обычными картами с магнитной полосой.

Следует обратить внимание на то, что именно чиповые карты отражают технологическое развитие "пластика", особенно если говорить о мобильном банкинге (это вид дистанционного банковского обслуживания, о котором подробнее сказано далее). По заявлениям представителей Visa, платежи, совершаемые с помощью мобильного телефона, увеличивают скорость расчетов до 25%.

Благодаря технологии накопления данных чиповые карты активно используются при реализации социальных проектов. Такие карты сохраняют информацию о поступившей на счет пенсии или других трансфертах. А благодаря возможности мгновенного считывания данных такие карты в дальнейшем используются при оплате проезда на городском транспорте, что существенно упрощает контроль за целевым использованием бюджетных средств.

Возможность бесконтактного считывания данных также активно используется. Например, в США благодаря таким картам можно не останавливаясь оплатить проезд по скоростным автотрассам. В Австралии выполняется проект создания супермаркета с возможностью бесконтактной оплаты покупок при прохождении покупателем специального терминала.

Хотелось бы отметить, что современные автоматизированные технологии позволяют любую карту сделать многофункциональной. Сегодня с помощью карты в банкомате или специальном платежном терминале клиент может совершить различного рода платежи:

- пополнить счет на мобильном телефоне;

- оплатить коммунальные услуги;

- открыть вклад;

- взять кредит;

- погасить задолженность по кредиту и т.д.

Благодаря пластиковым картам становятся доступными и многие покупки через Интернет. Так, в настоящее время можно приобрести железнодорожный билет, оплатить билеты в кино и театр, совершить покупки в интернет-магазине.

Достаточно важным классификационным признаком является экономическое содержание операции по карте. По данному признаку карты делят на дебетовые и кредитные.

При использовании дебетовых карт держатель карт открывает в банке депозитный счет. Иначе говоря, на его лицевой счет зачисляется определенная сумма денежных средств. Все операции по карте будут совершаться в пределах этой суммы. Таким образом, держатель карты получает возможность удаленного доступа к своему счету для проведения безналичных расчетов или получения наличных.

При использовании кредитных карт обычно клиенту открывается счет, выполняющий функции текущего и ссудного счета. В пределах установленных лимитов держатель карты может рассчитываться за счет ссуженных ему банком средств, а впоследствии выплачивать сумму предоставленного кредита и проценты за его использование в соответствии с кредитным договором в порядке, аналогичном порядку возврата обычного потребительского кредита. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Дебетовые карты иногда называют электронными кошельками. Такую карту клиент получает при реализации социальных проектов государства или зарплатных проектов банка. Социальные карты предназначены для зачисления на счет держателя карты суммы трансфертных платежей, т.е. различных социальных выплат и пенсий. Практически во всех регионах нашей страны социальные карты выпущены Сбербанком России, т.е. он является эмитентом и владельцем социальных карт. Зарплатные карты - основное направление развития карточного бизнеса для любого банка, который стремится занять достойное место на рынке "пластика". При реализации зарплатного проекта руководство банка и предприятия договариваются о переводе заработной платы сотрудников на карточные счета. При этом предприятие экономит на инкассации и заработной плате кассира; сотрудники предприятия перестают терять время в очередях у кассы и могут сохранять свое трудовое вознаграждение в тайне от других, а заработную плату они могут снять в первый день ее выдачи; банк же получает "оптом" держателей карт и владельцев карточных счетов. У держателей карт появляется удобное средство платежа, расчетов и хранения денежных средств. Отличительной особенностью дебетовой карты является то, что распорядиться денежными средствами по карте можно только в пределах остатка на карточном счете. Иначе говоря, если начислили 10 000 руб. на карточный счет, то 10 000 руб. и сможет потратить клиент. Однако конкуренция заставила банки пойти дальше. Теперь многие банки предлагают по зарплатным картам воспользоваться средствами большими, чем остаток на счете, благодаря овердрафту, который предоставляется разными банками на разных условиях и в разных объемах. Общим будет расчет лимита овердрафта в соответствии со среднемесячным заработком клиента, поступающим на карту. Далее возможны варианты: от 50 до 300% заработной платы в кредит на срок от одного месяца до одного года. В любом случае овердрафт - использование не своих, а банковских денег, т.е. для клиента это ресурсы платные.

Необходимо отметить, что для банка и клиента имеет значение действие механизма использования пластиковой карты.

Организация работы банков с пластиковыми картами

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валюты выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Такая форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

Распространение карт других банков. Эту ступень необходимо отличать от более высокой - эмиссии карт платежных систем. Банк, распространяющий карты, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные "чужие" карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка возникают только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет эмитент. Прохождение этой ступени наиболее целесообразно для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты российских и зарубежных эмитентов.

Эмиссия карт платежных систем. Обычно в данном случае подразумеваются международные карты Visa, Eurocard/MasterCard. Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети данной системы, т.е. подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карты в качестве платежного средства. На этой ступени не только требуются специалисты по картам в целом, но и предполагается уже специализация в самом подразделении, занимающемся картами. Разумеется, работа на этой ступени предполагает еще большие первоначальные затраты и еще сильнее зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее чем полтора-два года работы по собственной программе; для международных платежных систем - несколько сотен тысяч долларов и самое меньшее - два-три года самостоятельной и эффективной работы.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает банки второго уровня (является банком-эквайрером), т.е. дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и выполняет от их имени расчеты с платежной системой.

Создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. Самостоятельные карточные платежные системы организованы крупными банками, в частности Сбербанком России - "Сберкарт"; банками группы ОВК - STBcard.

В целом работа по обслуживанию и распространению "чужих" карт не требует высококлассных специалистов. Ею могут заниматься любые банки, имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силу среднему "крепкому" банку, если он найдет и подготовит профессионалов.

Доходы от эмиссии карт складываются из взимаемых с клиента:

- ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка);

- комиссии за операции выдачи наличных денег;

- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять банк клиента, для мультивалютных (российских) карт.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков;

- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;