Вопрос 1.3. Финансовая грамотность населения и основные направления ее развития в России

В целях решения задачи по повышению емкости и прозрачности российского финансового рынка, определенной в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043-р, в целях повышения уровня информированности граждан Российской Федерации о возможностях инвестирования сбережений на финансовом рынке были приняты «Основные направления деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения»

Под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан России:

· эффективно управлять личными финансами;

· осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;

· оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;

· разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;

· принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения;

· компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.

В соответствии с базовыми подходами и принципами при разработке и проведении программ повышения финансовой грамотности населения, ФСФР России (с 1 сентября 2013 года Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена согласно указу Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 № 645, а все полномочия переданы Центральному банку РФ, непосредственно Службе Банка России по финансовым рынкам) предполагает ориентироваться на следующие целевые аудитории:

· молодежь – учащиеся школ и студенты высших учебных заведений;

· работающие граждане;

· граждане, участвовавшие в «народных» IPO;

· участники накопительно-ипотечной системы;

· продвинутые группы – актуальная и потенциальная клиентская база профессиональных участников рынка ценных бумаг и институтов коллективных инвестиций, представители среднего класса;

· представители СМИ;

· представители правоохранительных органов, органов судебной власти;

· пенсионеры и граждане предпенсионного возраста;

· иные адресные группы, классификация которых могут уточняться.

Вопросы повышения финансовой грамотности населения стоят не только в нашей стране, но и в странах с традиционно развитой рыночной экономикой, поскольку степень вовлеченности домашних хозяйств в финансовую систему (через пенсионные фонды, кредитные отношения, страхование) там традиционно высока. В США повышением финансовой грамотности населения стали заниматься ещё в конце 80-х годов прошлого столетия. В 2000 г. там появился месяц финансовой грамотности (проводится в апреле), а с 2003 г. он официально признан на уровне Конгресса и президента США.

В России 8 сентября отмечается День финансиста. Эта дата связана с тем, что 08 сентября 1802 г. – был издан манифест Александра I об учреждении министерств, в которых значилось Министерство Финансов.

В 1811 г. управление финансами было разделено между тремя ведомст­вами:

1. Министерство финансов (занималось всеми источниками доходов).

2. Го­сударственное Казначейство (ведало расходами).

3. Государственный контролер (занимался ревизией всех счетов).

Кроме того, с 1966 года ЮНЕСКО обвялил 8 сентября - Днем международной грамотности. Этот день призван активизировать усилия общества по распространению грамотности (в основном умение людей писать и читать). Но грамотность в управлении людьми своими личными финансами тоже имеет большое значение.

Эффективность функционирования домашних хозяйств напрямую зависит от уровня финансовой грамотности населения. Отсутствие организации, планирования, анализа финансовых потоков домашних хозяйств могут оказать негативное влияние на всю финансовую систему страны. Такое влияние может быть выражено как в рисках потерь домашних хозяйств (от просто упущенной выгоды до ощутимых денежных потерь), так и в рисках связанных с увеличением просроченной задолженности домашних хозяйств перед финансовыми институтами. Яркий пример – кризис 2008 года, в основе которого лежит отсутствие должного контроля за качеством выдаваемых ипотечных кредитов в США и достаточной финансовой грамотности населения. Поэтому задачу повышения финансовой грамотности населения можно отнести к важнейшим вопросам современного общества. В решении этой задачи заинтересовано как государство, так и финансовые посредники. Заинтересованность последних можно связать с развитием финансового сектора по работе с частными клиентами (т.е. с представителями домашних хозяйств). Об этом свидетельствует повышение активности в области потребительского кредитования, а также в других сферах (страхование, инвестиционные фонды и пр.)

Программа повышения финансовой грамотности стартовала в России в 2011 г.

Уровень финансовой грамотности предполагает:

• получение знаний в области банковских услуг, ценных бумаг, страхования, пенсионного обеспечения, налогообложения, а именно: владение категориальным аппаратом финансово-экономического содержания; системное представление о финансовой составляющей жизни в условиях рыночной экономики; обладание базовыми представлениями о рыночной экономике, институтах рынка; современные представления о предпринимательстве, фирмах;
• получение базовых навыков управления личными финансами, инвестирования денежных средств и предпринимательства, то есть зарабатывания и сохранения денег в современных условиях: обладание навыками самостоятельного поиска экономической информации; владение элементарными навыками использования различных видов финансовых и экономических инструментов с целью их эффективного использования; владение культурой экономического мышления, обладание способностью к восприятию экономической информации;
• формирование представления о рисках инвестирования, предпринимательских рисках, рисках мошенничества, то есть, способах их оценки, мерах по их предотвращению.

На сегодняшний момент основная задача повышения финансовой грамотности населения (особенно пенсионеров) состоит в том, чтобы при взятии кредитов и займов у финансово-кредитных организаций гражданин не попадал в долговую яму и не лишался залогового и другого личного имущества. Необходимо уметь учитывать и обходить финансовые ловушки: скрытые проценты, неустойки, особые условия. Так, например, при погашении за взятый Вами кредит вы еще платите и за страховки: на случай болезни, на случай смерти и при потере работы.