Тема 5.Банковские технологий оценки кредитоспособности заемщика

5.1.. Понятие и критерии кредитоспособности заемщика:

а) кредитный риск, экзогенные (внешние), эндогенные (внутренние) факторы.

б) основная цель изучения кредитоспособности заемщика.

в) обязанности кредитного аппарата.

г) анализ кредитоспособности заемщика.

д) показатели оценки кредитоспособности заемщика – традиционные:

Две характеристики «К» + «З» = кредитный рейтинг, капитал + заемная мощность.

«К-К-З-Д-З»: кредитный рейтинг, капитал, заемная мощность + движение денежных средств + залог.

«5 опор качества»:

общая характеристика состояния области;

конкурентное положение предприятия;

финансовые условия;

качество управления;

качество залога.

Правило пяти си (сейчас шести си):

характер заемщика (репутация, степень ответственности, готовность и желание погасить долг) – кредитная история.

капитал.

финансовые возможности (анализ доходов и переплачиваемого его изменения ?)

Обеспечение.

Общие экономические условия (деловой климат в стране, состояние конъюнктуры, наличие конкуренции со стороны других компаний, налоги, цены на сырье и т.д.).

контроль.

е) 3 источника средств для погашения ссуды:

текущие кассовые поступления

продажа активов

прочие источники финансирования (включая денежные займы).

Чистое сальдо текущих кассовых поступлении = чистая операционная прибыль + аморт. отчисления – прирост дебиторской задачи – прирост товарищеских запасов + сумма счетов к оплате (кредитная задолженность)

ж) виды рисков связанные с заемщиков: вид деятельности / отрасли:

конкурентоспособность, операционная эффективность, руководство (глубина руководства компании, возраст, состояние здоровья, работа в прошлом, способность в той, иной области, доля в собственности, наличие преемника.

з) кредитная история.

. Источники информации с потенциальном заемщике.

а) сведения о клиенте, имеющиеся в архиве банка.

б) кредитное бюро РК.

в) отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов.

г) сведения поставщиков, кредиторов, покупателей, банков – деловых партнеров.

д) отчеты о деятельности потенциального заемщика.

е) личные контакты работников банка, посещения офисов, беседа с первыми руководителями.

ж) информации «службы безопасности» банка.

Д(24) - Скоринговый метод при розничном кредитовании – (БК – 04.05) – Москва совещание.

Д(38а)- «Применение скоринга в банковской системе Казахстана» - (БК – 11/05) Закон от 28.07.03. «О Концепции развития финансового сектора Казахстана» «Кредит - бюро».

Д(32) – БК 09/05 – Кредитное бюро: от слов к делу.