Глава 2. Классификация, объект и субъект страхования.

2.1 Классификация: виды и формы страхования.

Классификация страхования - это распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на:

1. договорное

2. бездоговорное страхование.

В зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая) – на:

1. рисковое

2. безрисковое страхование.

От способа вступления сторон в страховое правоотношение – на:

1. обязательное

2. добровольное страхование.

По объекту страхования на:

1. личное страхование

2. имущественное страхование.

По кругу потребителей страховых услуг – на:

1. коллективное

2. индивидуальное страхование.

По целям страхования его можно подразделить на:

1. страхование убытка, которое связано с его возникновением в результате страхового случая,

2. страхование дохода (в практике страхования обычно говорят - страхование суммы), назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

При так называемой балансовой классификации страхование подразделяется на:

1) страхование активов;

2) страхование пассивов;

3) страхование доходов.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на:

1. страхование ущерба,

2. страхование неполученного дохода (упущенной выгоды),

3. страхование вреда, причиненного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица).

При более детальной классификации по видам рисков выделяют такие виды страхования, как страхование от:

1. огня,

2. стихийных бедствий,

3. нечастных случаев,

4. кражи,

5. бури,

6. наводнения,

7. землетрясения,

8. противоправных действий третьих лиц,

9. градобития,

10. аварии водопроводных систем,

11. неполучения ожидаемых доходов,

12. на случай болезни,

13. инвалидности и т.п.

Использование такого классификационного основания, как страхование от вида риска (события, на случай наступления которого проводится страхование), привело к образованию достаточно устойчивых и традиционных видов страхования, используемых во всем мире (например, страхование жилых строений от пожара или, как раньше говорили, "от огня"). Однако в целом такая классификационная система в научном плане представляется бесперспективной, поскольку самих видов опасностей существует неисчислимое множество. Многие из них сегодня не страхуются, но могут страховаться завтра. Причем жизнь порождает все новые и новые подстерегающие человечество опасности, а вместе с ними соответственно все новые и новые виды страхования (например, страхование на случай падения космического спутника, от заражения СПИДом, на случай актов международного терроризма, захвата в заложники и т.п.).

В зависимости от сферы страхования оно подразделяется на:

1. производственное,

2. потребительское.

Производственное страхование призвано обсуживать процессы производства. К числу видов такого страхования относится страхование товаропроизводителем средств производства (орудий и предметов труда), процессов обращения, финансовых результатов своей деятельности, производства товаров и их реализации, участников производственного процесса. Например, страхование производственных зданий и сооружений, страхование перевозимого товара, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска, страхование нанимателем своих работников от несчастных случаев на производстве и т.п.

Потребительское страхование связано с защитой тех условий существования страхователя, которые обеспечивают ему определенный жизненный уровень. К числу таких видов страхования относятся страхование жилых строений, домашнего имущества, страхование жизни и т.п.

В некоторых ситуациях определение характера страхования (является оно производственным или потребительским) будет зависеть от того, кто выступает страхователем. Так, если страхование ответственности владельца транспортных средств осуществляет автотранспортная организация, то для этой организации данное страхование будет носить характер производственного страхования. Если в роли страхователя выступает гражданин, являющийся владельцем автомобиля, используемого в личных целях, то данное страхование будет являться потребительским страхованием.

Деление страхования на производственное и потребительское (не разработанное, заметим, в теоретическом плане) имеет значение для определения природы страховых премий и источника их финансирования. При производственном страховании затраты на страхование должны относиться к затратам на производство и входить в состав себестоимости производимого товара, увеличивая тем самым его стоимость. Потребительское страхование осуществляется за счет прибыли организации или располагаемого дохода гражданина.

По организации страхового дела страхование подразделяют на:

1. государственное

2. негосударственное.

В зависимости от характера деятельности страховщика страхование подразделяется на:

1. коммерческое страхование,

2. страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования, где оно носит некоммерческий характер.

В зависимости от организационно-правовой формы страховой организации страхование можно подразделить на:

1. страхование, осуществляемое государственной страховой организацией,

2. акционерной организацией,

3. кооперативной организацией,

4. обществом взаимного страхования и т.п.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам страхование может быть:

1. множественным (двойное и групповое страхование)

2. и комбинированным (сострахование и перестрахование).

Таким образом, классифицировать страхование можно по самым разным основаниям, выстраивая различные его системы.

Классификация страхования имеет большое научное и практическое значение.

Классификация страхования в научных целях важна для выяснения его закономерностей как в целом, так и по определенным своим разновидностям.

Классификация страхования для юридических целей необходима для выстраивания такого механизма правового регулирования, который был бы адекватен юридическим свойствам каждой разновидности страхования. Юридическая классификация должна быть научно обоснованной, т.е. в основе этой классификации должны лежать выявленные наукой закономерности деления страхования на определенные группы и виды.

Юридическая классификация выражает требования законодательства, которые оно предъявляет к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной законом модели.

В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена Гражданским кодексом, другая - Законом об организации страхового дела.

В основе классификации, установленной Гражданским кодексом, лежит вид договора страхования.

В соответствии с этим договор страхования подразделяется на:

1. договор личного страхования

2. договор имущественного страхования.

Последний вид страхования Гражданский кодекс подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела.

Собственно, он дает три классификации:

1) по форме страхования;

2) по объекту страхования;

3) в целях лицензирования.

По своей форме Закон выделяет два вида страхования:

1. добровольное

2. обязательное.

По объекту страхования Закон называет следующие виды страхования:

1. Личное страхование, которое подразделяется на:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

2. Имущественное страхование, которое подразделяется на:

а) страхование имущества;

б) страхование гражданской ответственности;

в) страхование предпринимательских рисков[10].

Формы страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии с п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Гражданский Кодекс РФ предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников[11].

Примеры обязательного страхования:

· Обязательное медицинское страхование

· страхование военнослужащих

· страхование пассажиров

· страхование автогражданской ответственности

· страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора[12].

2.2 Объект и субъект страхования

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и могущие быть застрахованными или подлежащие страхованию.

В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные права в отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действия договора страхования.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Правовые основы

Именно имущественный интерес указывается в качестве объекта страхования во всех нормативных актах РФ.

Например, ГК РФ перечисляет интересы, страхование которых не допускается (противоправные интересы, убытки от игр, лотерей и пари, расходы на выкуп заложников)[13].

В статье 929 ГК перечислены имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования («риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск»).

А статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего указывает, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ».

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

· с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

· с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Субъекты страхования

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

В качестве субъектов в страховом правоотношении выступают участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки[14].

Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.

Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны. В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в статье 32 указанного закона[15].