Сущность и структура кредитной системы

Кредитная система –совокупность кредитных отношений и организаций, осуществляющих эти отношения.

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна.

Элементы кредитной системы: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов.

Процессы, происходящие в кредитной системе:

§ Концентрация и централизация банковского процесса;

§ Дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов;

§ Продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

§ Интернационализация деятельности кредитно –финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитный механизм:

§ Система связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

§ Отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными инструментами в рамках действующего рынка капитала;

§ Отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Роль и значение кредитной системы определяется ее способностью мобилизовывать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращать их в ссудный капитал и в последующем передавать в различных формах кредита заемщикам. Кроме того, кредитная система в значительной степени способствует увеличению объемов международной торговли, одновременно создавая условия для развития производства.

Организацию кредитных отношений осуществляют следующие кредитные учреждения:

Банки –формирование банковских ресурсов на основе фиксированных по суммам долговых обязательств (депозитов, вкладов). Осуществляя посредничество в кредите, в денежных расчетах, банки берут на себя риски, связанные с утратой аккумулированных денежных накоплений и доходов перед своими клиентами и вкладчиками.

Страховые компании –продавая страховые полисы гражданам и предпринимателям, страховые компании аккумулируют огромные суммы на длительные сроки. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов превышают суммы ежегодных выплат держателям полисов, то страховые компании могут осуществлять значительные инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения (облигации корпораций, государственные облигации, закладные под недвижимость).

Пенсионные фонды –создаются для выплаты пенсий рабочим и служащим по достижении ими определенного возраста. Взносы в него осуществляют рабочие и служащие из своего заработка, предприниматели из прибыли до налогообложения. Пенсионные фонды управляются страховыми компаниями, банками, учредившими их предприятиями. Сфера вложений пенсионных фондов – ценные бумаги корпорации, учредившей фонды, ее смежных компаний, государственные ценные бумаги.

Инвестиционные компании –кредитование мелких и средних фирм. Путем выпуска собственных акций они привлекают денежные средства, которые затем используют на покупку ценных бумаг промышленных и других предприятий. На основе постоянной эмиссии акций инвестиционные компании могут увеличивать свой капитал и наращивать инвестиции в ценные бумаги, значительно снижая риск вложений для частных инвесторов, которые доверили им свои денежные средства.

Финансовые компании –осуществляют кредитование клиентов путем покупки и долговых обязательств. Среди финансовых компаний важное место занимают холдинги. Покупка обязательств позволяет им держать крупные акции компаний и осуществлять контроль за их деятельностью. К финансовым компаниям относятся и кредитные организации, обслуживающие оптовую и розничную торговлю, и организации, действующие а сфере потребительского кредита.

Парабанковские (околобанковские) организации –организации мелкого кредита, специализирующиеся на обслуживании ограниченного круга клиентов или на выполнении строго определенных операций: в т.ч.

кредитные союзы (кооперативы, организуемые группами населения по профессиональному или территориальному принципу);

ломбарды (предоставляющие ссуды под залог движимого имущества);

общества взаимного кредита (круг клиентов ограничен их пайщиками) и др.