Студопедия

КАТЕГОРИИ:

АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника


Классификация страхования. Рыночные отношения, открывающие широкий простор для хозяйственной инициативы, когда каждый предприниматель действует на свой страх и риск




 

Рыночные отношения, открывающие широкий простор для хозяйственной инициативы, когда каждый предприниматель действует на свой страх и риск, имеют оборотную сторону − непредсказуемость экономической ситуации, вероятность убытков и потерь по вине клиентов или партнеров. Соответственно расширяется перечень рисков, которые могут быть приняты на страхование.

Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей необходимо систематизировать взаимосвязанные, однородные понятия в области страхования.

 

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхованиеосуществляется в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически, с момента появления объекта страхования. Обязательное страхование не ограничивается каким-либо периодом и действует до тех пор, пока существует страхователь. Сфера обязательного страхования рассчитана на определенный круг страхователей и имеет законом установленные пределы и формы страховой защиты.

В обязательном порядке осуществляется:

обязательное страхование имущества особой важности, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

обязательное страхование строений и сооружений, сданных в аренду или другой вид пользования;

государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы;

обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, взрывники, испытатели новой техники и др.);

обязательное медицинское страхование граждан.

Остальные виды имущественного и личного страхования осуществляются на добровольной основе.

 

Наиболее приемлемой формой выражения страховых интересов является добровольное страхование, при котором у страхователя имеется возможность свободного выбора страховщика, а их отношения регулируются заключенным договором страхования.

По объектам страхования различают 5 отраслей:

личное страхование;

имущественное страхование;

страхование экономических рисков;

страхование ответственности.

Отрасли страхования.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном − уровень доходов граждан; в личном − его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов.

При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материальных или иного ущерба.

Объектом страхования предпринимательских рисков является риск недополучения прибыли или образования убытка.

 

В составе отраслей страхования различают подотрасли и виды страхования

Имущественное страхование делится на страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, имущества граждан.

 

Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот; личное − страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование ответственности− страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда. Страхование ответственности

1. Это добровольное страхование риска непогашения кредитов.

2.Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

1) возмещение от 50 до 90 % суммы непогашенных заемщиков кредитов, (платеж от 1 до 2,2 % от суммы задолженности) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 

Социальное страхование

Система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения членов общества, не обладающих физической трудоспособностью представляет собой социальное страхование.

Социальное страхование представляет собой способ материального обеспечения в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, в случае потери кормильца, безработицы.

Система социального страхования призвана обеспечить восстановление и сохранение трудоспособности и гарантирует материальное обеспечение лиц утративших трудоспособность или не имевших ее.

Социальное страхование — финансовая категория, представляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспределению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Средства социального страхования используются в виде выплат, финансирования услуг и предоставления льгот. Пенсии и пособия.

 

Медицинское страхование

Форма социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины.

Страхование предпринимательских рисков− различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая.

Виды имущественного страхования: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.

Виды социального страхования: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.

Личное страхование: смешанное страхование, жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей.

Виды страховой ответственности − страхование непогашения кредитов или другой задолженности.

Виды страхования предпринимательских рисков − страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков.

 

Объектом личного страхованиявыступают жизнь и здоровье граждан. Личное страхование имеет достаточно широкое распространение и включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование пенсий, медицинское страхование. Данные виды страхования, в особенности страхование жизни, отличаются не только рисковым, но и сберегательным характером, то есть удовлетворяют потребность граждан в индивидуальном финансовом обеспечении. Операции по личному страхованию и получаемая страховщиками от их проведения прибыль занимают высокий удельный вес (свыше 60%) в общем объеме страхования.

Однако в условиях, когда для населения открываются новые, более выгодные формы вложения временно свободных средств (банковские депозиты, сертификаты, акции, облигации) с высокой нормой доходности, операции по долгосрочным видам личного страхования могут иметь тенденцию к сокращению. Страховые организации должны вести поиск путей развития добровольного личного страхования в направлении совершенствования тарифных ставок, расширения объема страховой ответственности, увеличения размеров страховых сумм и страхового возмещения, введения новых видов страхования.

Личное страхование предусматривает выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи: с достижением до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста; с наступлением смерти застрахованного лица. Наиболее популярны: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанное страхование — вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования (страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастного случая) (от 1° до 77 лет на срок 3, 5 , 10, 15, 20 лет).

 

 

Объектом имущественного страхованиявыступают товарно-материальные ценности и имущественные интересы страхователя. Деятельность страховщиков направлена на предотвращение возможных рисков, связанных не только с материальными, но и финансовыми интересами собственников.

К сфере имущественного страхования относятся: сельскохозяйственное страхование; страхование имущества предприятий различных форм собственности, граждан, сданного в аренду; транспортное страхование. Имущественное страхование

Объектами страхования является – имущество сельскохозяйственных предприятий – урожай сельскохозяйственных культур, насаждения поголовье животных (70 % ущерба).

Объектами страхования имущества государственных предприятий являются строения, сооружения, оборудования, транспортные средства, сырье, продукция, Страховое обеспечение рассчитывается по балансовым статьям.

 

 

В новых экономических условиях стремление оградить собственность от потенциальных опасностей природного и производственного характера и тем самым обеспечить гарантию получения прибыли вызывает появление новых видов страхования экономических рисков,которые наряду с обычными рисками будут включать специфические риски, присущие рыночному хозяйству:

страхование от всех рисков (на случай ущерба, причиненного всеми известными стихийными бедствиями);

огневое страхование (включая нарушение в предприниматель­ской деятельности, вызванное проявлением риска);

морское и авиационное страхование;

страхование от потери прибыли (дохода) вследствие наруше­ния производственного процесса, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

страхование рисков по новой технике и технологии;

страхование банковских кредитов от риска неплатежа заем­щика;

страхование залоговых операций;

страхование биржевых операций и сделок;

страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

страхование от потерь из-за колебания валютных курсов;

страхование от инфляции;

страхование от финансовых потерь, вызванных преступной деятельностью, мошенничеством служащих при исполнении ими своих обязанностей;

страхование транспортных средств и грузов.

 

 

Особое место занимает страхование гражданской ответственности. Под гражданской ответственностью понимается обязанность лица, виновного в причинении ущерба (вреда) личности или имуществу, возместить его. Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного страхования защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя независимо от имущественного положения последнего.

Наибольшее распространение и обязательный характер имеет страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме того, в международной практике осуществляется страхование профессиональной ответственности адвокатов, врачей и других частнопрактикующих специалистов, от действия или бездействия которых зависят доходы или убытки, состояние здоровья их клиентов. Многообразие форм собственности, развитие предпринимательства создают возможности для внедрения в страховую практику страхования ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхования ответственности за качество продукции.

Расширение сферы страхования ответственности является необходимым условием для формирования полноценного рынка страховых услуг.

 


Поделиться:

Дата добавления: 2015-08-05; просмотров: 59; Мы поможем в написании вашей работы!; Нарушение авторских прав





lektsii.com - Лекции.Ком - 2014-2024 год. (0.006 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав
Главная страница Случайная страница Контакты