Личное страхование в РФ.

Согласно ст. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Исторически личное страхование появилось в 14-16 вв. в некоторых странах Западной Европы. Страховые суммы в личном страховании определяются в индивидуальном порядке в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

В настоящее время используются три схемы личного страхования:

1) Сервисная – работает в основном при выезде россиян за рубеж. При этом отечественные страховщики заключают договоры о совместной деятельности с иностранными страховыми сервисными компаниями – assistance по оказанию страховых услуг туристам непосредственно в стране временного пребывания, передают им перестрахование определенный процент ответственности и такой же процент страховой премии (65-95%).

2) Ограниченная схема страхования действует при продаже полисов, дающих право на обслуживание без предварительной договоренности с дежурным центром в определенных больницах, перечень которых указан на полисе.

3) Компенсационная схема – при ней застрахованные должны сами обращаться к врачу и оплачивать все страховые расходы по оказанию им помощи с последующей выплатой страхового обеспечения страховщиком после обращения застрахованного в страховую компанию на основании подлинников счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 4 объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Договор страхования жизни заключается не менее, чем на 1 год; обычно срок действия договора составляет 5-10 лет и более. Страхование жизни включает:

1. Договоры на случай смерти подразделяются на:

- пожизненное страхование – подразумевает страхование на протяжении всей жизни застрахованного;

- временное страхование - страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

Основные виды срочного страхования на случай смерти: с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно; с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании, премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования; в возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени; и др.

1. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (окончания срока страхования, определенного возраста или события). В страховании на дожитие выделяют:

- страхование капитала (сумм) виды страхования, цель которых за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается застрахованному в единовременном порядке (страхование детей, страхование к бракосочетанию и др.);

- страхование ренты – виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат при достижении застрахованным определенного возраста, при постоянной утрате трудоспособности и т.д. (пенсионное страхование).

3. Смешанное страхование жизни – выплата производится обычно в виде:

- полной страховой суммы при дожитии до окончания срока действия договора или смерти застрахованного по «естественным причинам»;

- удвоенной страховой суммы, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая;

- утроенной страховой суммы, если смерть застрахованного наступила в результате ДТП.

Страхование здоровьявключает:

1. Страхование от несчастных случаев и болезней. К несчастным случаям обычно относят (травмы, заболевание клещевым энцефалитом, полиомиелитом, ботулизмом, столбняком, смерть застрахованного в результате анафилактического шока, утопления, переохлаждения). Договор страхования от несчастных случаев может действовать на территории РФ или всего мира и быть заключен:

– на срок от 1 часа до 1 года;

- на время исполнения трудовых обязанностей;

- с фиксированным или неограниченным количеством страховых случаев, подлежащих страхованию;

- от всех несчастных случаев или повлекших за собой наступление инвалидности или смерти.

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добровольно форме. К обязательному в России относят: страхование военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников ФНС и некоторых других категории государственных служащих, которые финансируются из бюджетов; пассажиров, за счет самих пассажиров; на производстве; страхование частных детективов; врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи. Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться для всей категории граждан и с учетом особенностей отдельный групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т.д.)

1. Медицинское страхование предусматривает обязанность страховщика по осуществлению частичной или полной компенсации следующих расходов на медицинское обслуживание:

-на госпитализацию; лечение; клиническое обследование;

- перевозку больного специальным транспортом;

- приобретение и имплантацию различных протезов;

- на физическую реабилитацию; лекарства; дополнительные анализы и др.

Также осуществляется в обязательной (медицинский полис) и добровольной формах.

СПРАВОЧНО: Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики - юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.