Регулирование страховой деятельности

Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, т.к. нацелена на обеспечение непрерывности процесса общественного воспроизводства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия своей деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности и выступает посредником, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда относятся к сфере гражданского права.

К задачам государственного регулирования страховой деятельности можно отнести не только защиту прав страхователей, но и рациональное формирование страхового рынка, содействие подготовке высококвалифицированных страховых работников, защита прав страховых организаций в условиях несовершенства налогового и гражданского законодательства. Многие страны в своем развитии прошли через государственную монополию на страхование, а в некоторых она сохранилась до сих пор. Страховая монополия позволяла не только устанавливать монопольные цены на свои услуги, но и присваивать себе чистый доход, полученный от проведения страховых операций. Однако в условиях рынка сфера прямого государственного вмешательства в страховой сектор существенно сужается. Главной целью работы государства на рынке страхования становится преимущественно защита приоритетных макроэкономических интересов.

Методы государственного регулирования страховой деятельности традиционно включают в себя: лицензирование страховой деятельности, регистрацию страховых организаций, обязательное утверждение учредительных документов страховых обществ, установление общих условий страхования, принципы формирования технических резервов, надзор за тарифной и инвестиционной политикой, контроль за платежеспособностью страховых организаций. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение трех функций.

1. Регистрация, тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договор страхования, – главная функция.

2. Обеспечение гласности. Опубликование каждым профессиональным страховщиком полного, правдивого проспекта о финансовом положении.

3. Поддержание правопорядка в отрасли.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование; установление в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования; проведение специальной налоговой политики; установление различного рода льгот страховым компаниям для симулирования, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий. Страховой надзор осуществляет контроль за полнотой и своевременностью выполнения страховыми организациями финансовых обязательств перед государством. Контроль осуществляется на основании установленной правилами финансовой отчетности и страховой статистики. Страховой надзор имеет право приостанавливать деятельность страховой организации или вносить предложения о прекращении ее деятельности в установленном порядке, а также давать страховым организациям обязательные для исполнения предписания при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства. В Росси формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

- Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

- специальные законы по страховой деятельности;

- нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Страховой надзор в РФ осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства. В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой РФ. Правительство РФ в пределах своей компетенции утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Регистрация страховых организаций осуществляется ФССН, производимой на основании подаваемого страховой организацией заявления по форме с приложением заверенной копии документа о государственной регистрации; заверенной копии устава; справки с банка о размере оплаченного уставного фонда; наличии страховых резервов. Регистрация включает: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официальный публикуемый реестр, выдачу свидетельства о регистрации. Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается только субъектам страхового дела.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ.