Функции страхования

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.
2. Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.
3. Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Основные понятия и термины страхования

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. Выделяют четыре группы страховых отношений.

С помощью страховой терминологии становятся возможными ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы. Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности — один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования. Используемые в страховании термины и понятия можно условно разделить на группы:

• терминология, определяющая наиболее общие условия страхования;
• страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда;
• страховые отношения, связанные с расходование средств страхового фонда;
• международные термины.

Общие условия страхования выражают следующие страховые понятия и термины:

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законодательством порядке.

Страхователь — юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованный — это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. За рубежом страховой полис может быть ценной бумагой. Законодательство РФ не относит страховой полис к ценным бумагам.

Страховой интерес — экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев (в практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие»).

Выгодоприобретатель (получатель)страхового возмещения или страховой суммы — это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестраховщика), связанных с принятыми последним по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страховавния.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) — плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Строк страхования — это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором. От срока страхования следует отличать срок действия страхования, который начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты разового или первого взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования.

Страховая оценка(страховая стоимость) — это определение стоимости объекта для целей страхования. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости.

Страховое обеспечение — это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.

Страховой портфель — это фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии. Под «страховым портфелем» может пониматься также сумма месячного страхового взноса по действующим договорам долгосрочного страхования жизни на определенную дату в данном регионе.

Охват страхового поля — это показатель уровня развития страхования, вычисляемый как отношение страхового портфеля к страховому полю, выраженное в процентах.

Страховой возраст — это возрастные группы, в пределах которых на страхование принимаются граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключаются с гражданами от 16 до 77 лет.