Вопрос 2. 2.Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг.

2.Рынок банковских услуг: понятие, отдельные виды банковских услуг.

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности: прежде всего только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Т.е. существенная особенность рынка банковских услуг - это наличие специального субъекта во всех правоотношениях по оказанию банковскихуслуг.Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах. Задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций: 1)Расчетная функция - сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения. 2)Сберегательная функция - заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п. 3) Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивает общий экономический рост и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы.

Таким образом, рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

Существенной характеристикой рынка банковских услуг является предмет банковской деятельности: совокупность операций и сделок, отнесенных в силу закона к банковским, совершение которых допускается только на основании лицензии Банка России и является исключительным видом деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность и не вправе заниматься другой (отличной от банковской) деятельностью.

Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст.5 Закона о банках): привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля -продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут, согласно статье указанного выше Закона, составлять предмет банковской деятельности: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультационных и информационных услуг.

Смысл исключительной деятельности заключается в том, что кредитная организация вправе и обязана систематически осуществлять именно банковскую деятельность с целью извлечения прибыли и не вправе постоянно получать прибыль от иной деятельности.

Таким образом, рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.

Итак, рынок банковских услуг - это совокупность оказываемых кредитными организациями, имеющими лицензию Банка России, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.