Страхование как способ защиты от неблагоприятных воздействий.

Медицинское страхование в туризме

За рубежом медицинское обслуживание для иностранных граждан платное и достаточно дорогое. Так, операция аппендицита в Израиле стоит минимум $ 1500–2000. Любой поход к стоматологу не менее $ 250. Кроме того, за рубежом зачастую невозможно приобрести лекарства за собственный счет без рецепта врача. Следует точно представлять себе, что довольно часто направляющие фирмы СНГ не страхуют туристов и, более того, избегают оговаривать вопросы медицинского обеспечения в своих договорах с интурфирмами, практически заведомо обрекая своих туристов на серьезные проблемы, связанные с возможными травмами или несчастными случаями. Наиболее разумным является приобретение самими гражданами страховки от несчастных случаев у страховой компании, представляющей услуги в данной стране.

Кроме осознания необходимости приобретения страхового полиса нужно еще понимать, из каких компонентов он складывается и чем определяется его стоимость. Страховой полис — это одна из тех составляющих поездки, на котором желательно не экономить. В ином случае путешественник может оказаться в неприятной ситуации, когда вместе со здоровьем будет страдать и его кошелек, так как определенная медицинская услуга может просто не включаться в страховой полис.

Перед приобретением, делает ли это отъезжающий самостоятельно или страховой полис покупает для него туристическая фирма, лучше ознакомиться с условиями страхования, предусмотренными нестраховыми случаями и наличием или отсутствием франшизы.

Франшизой принято называть ту часть медицинских расходов, которую страховая компания не возместит туристу, и ему придется оплачивать ее самостоятельно. Страховой полис с франшизой, скорее всего, будет стоить немного дешевле, но при этом путешественнику придется столкнуться с некоторыми трудностями.

Обычно стоимость франшизы составляет около $40. При этом она подразделяется на два вида — условный и безусловный. Страховой полис с условной франшизой приобретать выгоднее, так как, если ущерб превысит указанную сумму, расходы возместят полностью, если же он будет находиться в ее границах, платить придется самому клиенту.

В страховом полисе должно быть указано, при каких условиях пострадавшему будет оплачивать лечение страховая компания, а какие случаи считаются не страховыми и за них должен платить сам клиент. Страховой полис всегда распространяется на лечение, связанное с недомоганием клиента в результате несчастного случая или внезапного заболевания. Тут нужно учитывать, что люди, страдающие хроническими заболеваниями, не смогут получить лечения, оплаченного страховой компанией. Перед отъездом они должны обязательно посетить лечащего врача, соблюдать на отдыхе его рекомендации и строго придерживаться рекомендуемой диеты (особенно в южных странах с их своеобразной «острой» кухней). В случае рецидивов и внезапных приступов им, конечно, будет оказана срочная медицинская помощь, но дальнейшее лечение будет проводиться только за счет клиента. Страховая компания не оплачивает лечение путешественника, который получил травму, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

В список болезней, лечение которых не оплачивается по полису, входят не только хронические, но и некоторые инфекционные заболевания. Некоторые случаи, на первый взгляд относящиеся к страховым, как, например, разболевшийся неожиданно зуб, могут просто не оплачиваться в рамках полиса с минимальной программой страхования. Если отправляющийся в дальние странствия путешественник чувствует, что у него могут неожиданно разболеться зубы, то лучше приобрести тот страховой полис, что подороже, но в котором будет присутствовать эта программа. Это не означает, что страховая компания обязуется оплатить клиенту лечение всех зубов, но обезболивание сделают и временную пломбу поставят и обязательно посоветуют обратиться к дантисту сразу по прибытии домой. В ином случае и обезболивание, и установка временной пломбы, и удаление зуба обойдутся путешественнику довольно дорого.

Качество предоставляемого лечения, а также процесс бесплатного получения помощи напрямую зависят от ассистанса — иначе посредника, с которым сотрудничают медицинские учреждения и страховая организация. Чем солидней и респектабельней ассистанс, тем лучше будет лечение и проще процедура бесплатного его получения.

Что касается оплаты врачебных услуг, то существует два способа ее осуществления. В первом случае оплату производит сразу непосредственно сама страховая компания, клиент покупает лишь медикаменты, прописанные врачом. Во втором случае с медицинскими учреждениями на месте рассчитывается клиент, а все расходы ему возмещают по чекам и другим необходимым платежным документам уже на родине. Первый вариант значительно удобнее, так как в случае срочной госпитализации или хирургического вмешательства счет, предъявленный пострадавшему, будет идти уже не на сотни, а на тысячи долларов.

Наиболее целесообразно приобрести страховку в страховом акционерном обществе «Ингосстрах» или в страховой фирме за рубежом.

Страхованием покрываются расходы:

• медицинские; • больничные; • на перевозки машиной скорой помощи; • на приобретение выписанных врачом лекарств; • по уходу за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием (включая больничные осмотры, хирургию, анестезию); • по транспортировке тела в случае смерти за рубежом; • в случае необходимости репатриации больного в Россию.

К страховым случаям не относятся: • беременность, кроме случаев неожиданного осложнения; • лечение хронических заболеваний; • медицинские консультации; • медосмотры и уход, не связанные с внезапным заболеванием; • инфекционные заболевания, если страховщику станет известно, что клиент находился в контакте с инфекционным больным в сроки, превышающие 21 день, до момента вступления в силу договора страхования; • зубное и глазное протезирование, а также лечение глаз или зубов, если это не связано с острым заболеванием; • услуги за дополнительные удобства в больнице (телефон, телевизор и др.); • услуги или снабжение, предоставляемое больницей, врачом, медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики или лечения; • восстановительная, учебная или физическая терапия.

Выплаты страхового вознаграждения не осуществляются, если причинами страхового случая являются: • умысел застрахованного, его правоприемников или других лиц, назначенных на получение страховой премии; самоубийство или членовредительство; • алкогольное опьянение или воздействие наркотиков; • совершение застрахованным преступления.

Если в договоре не указано иное, то к страховым не относятся случаи, возникшие по причине: • военных действий, их последствий, забастовок и народных волнений; • ядерных взрывов, радиации или радиационного заражения; • участия в спортивных соревнованиях или иных занятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни.

Размеры страховых взносов и страхового вознаграждения зависят от суммы и продолжительности страховки. Если возраст страхуемого превышает 65 лет, взимается двойной тариф; лица в возрасте свыше 70 лет — до 150% или вообще страхованию не подлежат. Те же проблемы со страхованием детей до 2 лет, зато для детей постарше предлагаются значительные скидки — до 50%. Но у каждой конкретной компании своя политика. Не заключаются договоры страхования в отношении лиц, страдающих душевной болезнью, слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепых, глухих, парализованных, а также нетрудоспособных.

На страхование туристских групп численностью более 20 человек предоставляется скидка до 20%. Фирма, направляющая туристские группы за рубеж, должна дать соответствующий запрос и гарантийное письмо страховщику, указать сроки турпоездки, страну, средства передвижения, принимающую фирму, количество туристов поименно с указанием их номера паспорта и возраста.

Особенности страхового обеспечения туристов

С любым человеком, выезжающим за рубеж, может произойти несчастный случай. Вероятность его возникновения при кратковременной поездке на 3–7 дней достаточно мала (обычно на 100–200 туристов один случай), однако при длительной поездке (деловая командировка, бизнес-тур, обучение и т. п.) такая вероятность возрастает.

Страхование в туризме не ограничивается страховкой только несчастного случая с покрытием медицинских услуг. К страховым случаям относят также опоздания, препятствия к выезду в туристскую поездку, ошибки властей при оформлении документов. Нередки кражи имущества в отелях, служащие которых стали хорошо разбираться в вопросах присутствия наличных у российских туристов, которым в отличие от иностранных туристов практически недоступны кредит-карты. Крадут также и на базарах, и при перевозках.

Турист может отстать от группы, потеряться в незнакомом городе, оставить паспорт в банке при обмене денег или потерять его. Также туристы могут остаться намеренно или быть привлеченными за нарушение местных порядков, например, за воровство в магазине.

Виды страхования в сфере туристской деятельности

Договор страхования должен соответствовать требованиям, предъявляемым к нему Законом РФ «О страховании», действующим международным нормам. Кроме того, ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в РФ» устанавливает, что в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии.

Страхование обеспечивает защиту граждан, пребывающих на турбазах, в кемпингах, путешествиях, в том числе и туристских поездках за рубеж. Страхование может включать как ответственность за утрату или повреждение имущества, личных денег туристов, так и страхование их жизни и здоровья. Важным является страхование рисков на этапе оформления туристской документации и формальностей.

Страховой полис оформляется (должен оформляться) на русском языке и на государственном языке страны временного пребывания.

Должен быть четко определен вопрос на случай, если тур состоится по нескольким государствам, а страховой полис составлен только на русском и английском языках. При таких обстоятельствах страховой полис, не переведенный на язык страны временного пребывания, не имеет юридической силы и турист при заболевании или несчастном случае может оказаться совершенно незащищенным, если такая ситуация четко не оговорена в договоре с турфирмой.

Актуальным является страхование депозита, невыезда по уважительным причинам (более 10 причин), отказ в оформлении визы и другие. Специфическим видом такого страхования является страхование на случай существенной задержки транспорта, плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг. Важным риском являются непредвиденные обстоятельства, вызывавшие вынужденную задержку в месте пребывания

Обязательные виды страхования при туристских поездках за рубеж

Всегда и безусловно требуется страховка транспортных рисков. После десятка крупнейших транспортных аварий с тяжелым исходом туристские фирмы стали страховать всех туристов даже в автобусных турах. В общем случае, все пассажирские перевозчики обязаны страховать своих клиентов и на международных маршрутах таковое исполняется беспрекословно и находится под жестким контролем соответствующих организаций, но вот на внутренних рейсах находятся организации, пренебрегающие страховкой в целях снижения цены услуг. Особенно часто такое наблюдается при организации экскурсионных полетов на вертолетах, рейсах малой авиации, при использовании ведомственных самолетов, на прогулочных судах и наиболее часто на автомобильном пассажирском транспорте.

Страхование имущества

По страхованию имущества застрахованными считаются туристское имущество и предметы личного пользования, которые страхователь и члены его семьи (застрахованные лица) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, включая нахождение их в транспортных средствах и местах хранения. Объем страховой ответственности может включать взрывы, пожары, аварии, стихийные явления природы, хищения, грабежи, преднамеренные и злоумышленные действия третьих лиц, а также военные действия, если таковое предусмотрено в условиях договора, и т.д.

Страхование предусматривает выплату страхового возмещения в валюте страхования при расстройстве здоровья застрахованных лиц, если во время нахождения этих лиц на отдыхе в течение установленного договором страхования срока имели место оговоренные страховые случаи, в том числе неблагоприятные погодные условия (осадки, отсутствие солнца, волнение моря, неудовлетворительная температура воздуха и т.д.). Действие договоров страхования туристов начинается, как правило, с момента выезда застрахованных лиц с постоянного места жительства, но не ранее установленного в договоре страхования срока, и заканчивается в момент их возвращения обратно, но не позже установленного срока окончания страховки.

Assistance — Ассистанс — особый вид страхования туристов, командированных специалистов за рубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме. Это скорее не коммерческое, а гуманитарное или социальное страхование, обеспечивающее безопасность путешествующих людей и их семей.