Студопедия

КАТЕГОРИИ:

АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника


Европейская б-я система: ЕЦБ и национальные банки 15- стран – членов зоны евро.




· Главная цель ЕЦБ - поддержание ценовой стабильности в еврозоне (годовой прирост Гармонизированного индекса потребительских цен в зоне евро не должен превышать 2 %).

· Сейчас ставка рефинансирования 0,25%

 

Активные и пассивные операции Банка России

 

1.01 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12
1. Драгоценные металлы   1 561 639 1 706 450 1 644 908                
2. Средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов ( в основном золото- вал резервы)   16 131 728 16 111 209 15 434 509                
3. Кредиты и депозиты (рефинансирование коммерцеских банков – в основном)   4 835 339 4 497 602 5 238 944                
4. Ценные бумаги   450 247 454 810 438 902                
из них:
долговые обязательства Правительства Российской Федерации   363 891 368 414 352 524                
5. Требования к МВФ   691 378 709 555 703 242                
6. Прочие активы   105 839 104 004 119 488                
из них:
основные средства1   Х Х Х                
авансовые платежи по налогу на прибыль                  
Итого по активу   23 776 170 23 583 630 23 579 993                
1. Наличные деньги в обращении   7 672 368 7 706 532 7 621 017                
2. Средства на счетах в Банке России   11 284 571 10 642 181 10 795 301                
из них:
Правительства Российской Федерации   6 995 536 6 748 621 6 609 259                
кредитных организаций — резидентов   1 679 360 1 524 909 1 972 418                
3. Средства в расчетах   19 272 17 996 18 429                
4. Выпущенные ценные бумаги                  
5. Обязательства перед МВФ   536 060 552 651 548 702                
6. Прочие пассивы   1 111 988 1 512 370 1 444 659                
7. Капитал   3 151 911 3 151 900 3 151 885                
8. Прибыль отчетного года                  
Итого по пассиву   23 776 170 23 583 630 23 579 993                

 

Структура органов управления коммерческого банка.

 

Пример:

 

Формирование филиальной сети банка.

 

Большинство российских банков имеет определенную структуру. Управление банком осуществляет головной офис, которому подчиняются городские и региональные отделения. Филиальная сеть банка является оптимальным вариантом освоения новых регионов и поиска потенциальных клиентов. Как вы думаете выгодно банку иметь огромную филиальную сеть? Конечно, выгодно, но на определенных условиях. Банк получает доход от развития филиальной сети только в следующих случаях….

Для чего банку нужна филиальная сеть?

· если верно просчитана целевая аудитория и услуги банка пользуются популярностью, хотя бы у 20-25 процентов населения, проживающего в регионе;

· если сервисные услуги банка являются конкурентоспособными, т.е. ставка по кредитам или вкладам более выгодная, чем у основных конкурентов.

· Так, по данным ЦБ, общее количество офисов, представительств, операционных касс и т.д. у крупнейшего банка России составляет 18 513 штук. По этому показателю «Сбербанк» - безусловный лидер. Даже падение вышеупомянутых «точек» за 6 месяцев на 221 штуку не отразилось на «его самочувствии». Отрыв от своего ближайшего конкурента «Россельхозбанка» составляет порядка 16.7 тысяч банковских «точек».

· Сам «Россельхозбанк» теперь занимает вторую строчку, тогда как еще полгода назад он замыкал тройку лидеров. Подъем на вторую ступень произошел не столько по причине работы самого банка по развитию своей филиальной сети (за 6 месяцев общее количество его «точек» выросло всего на 1), а из-за существенного провала «Восточного экспресс банка».

· По данным его учетной карточки на сайте ЦБ, общее количество филиалов, офисов и касс на 21 августа составляет 1530 штук, вместо 1 732 ровно полгода назад.

· ХКФ Банк, ВТБ 24 и Росбанк, как и в начале года, занимают 4, 5 и 6 места, соответственно. Изменение у этих участников за анализируемый период, безусловно, были, но на расстановку сил это не повлияло. В отличие от «Московского Областного Банка» и «Альфа Банка», которые поменялись местами.

100 самых филиальных банков России в I полугодии 2013 года
Банк Общее количество на 21 августа 2013 года (шт.) Общее количество на 21 февраля 2013 года (шт.) Изменение (шт.)
Сбербанк 18 292 18 513 -221
Россельхозбанк 1 588 1 587
Восточный экспресс банк 1 540 1 732 -192
ХКФ Банк 1 173 1 010
ВТБ 24
Росбанк -3
Московский Областной Банк
Альфа-Банк
Уралсиб -5
УБРиР

Филиальная сеть: макро и микро — варианты

Сбербанк России имеет достаточно масштабную сеть филиалов. Пятьсот семнадцать подразделений расположены в различных российских регионах. Альфа-банк имеет представительства более чем в 32 российских городах, и более 70 точек присутствия агента по кредитам.

Стратегия продвижения банками своих услуг абсолютно разная. Сбербанк делает ставку на поддержание действующей сети филиалов с одновременным сокращением нерентабельных офисов продаж. При этом сеть филиалов представляет собой непосредственно офисы банка.

Альфа банк разрабатывает маркетинговую стратегию на основе расширения действующей сети и максимального приближения офисов к целевой аудитории. Поэтому мини-офисы банка можно увидеть в торговых и деловых центрах и иных местах повышенной проходимости.

В основе управления Сбербанком лежит принцип строгой централизации. Головной офис, расположенный в Москве находится под непосредственным управлением президента и его команды. Центральный офис определяет стратегию развития банка, которая не подразумевает каких-либо модификаций в регионах.

Альфа-банк практикует творческий подход к развитию филиальной сети, в основе которого лежит создание крупного отделения, которое делегирует более мелким офисам полномочия по продвижению банковских продуктов.

Какие факторы влияют на расширение филиальной сети?

При открытии нового филиала банка производится тщательный анализ следующих факторов:

1. Потенциальная привлекательность региона или города;

2. Доступность профессиональных кадров;

3. Стоимость помещений, необходимых для размещения банковского офиса;

4. Прогнозируемая сумма затрат;

5. Взаимоотношения с представителями местной власти.

Централизация и децентрализации

Централизация управления филиалом банка имеет как для клиентов, так и для банков определенные преимущества и недостатки.

Преимущества:

1. Единый IT ландшафт позволяет сотрудникам банка получать доступ к сведениям других филиалов. Это достаточно удобно для вас, т.к. дарит вам возможность отслеживать состояние ваших счетов или иных банковских продуктов из различных уголков России;

2. Централизованное управление формирует определенный привычный для нас уровень сервиса. Людям чаще всего психологически комфортно посещать привычные офисы. Так, например, заходя в Сбербанк, мы всегда готовы видеть очереди, посещая ВТБ, мы ожидаем улыбчивых менеджеров, заглянув в банк Тинькофф, мы ожидаем сверхназойливых сотрудников, пропагандирующих величие кредитных карт.

Недостатки:

1. Громоздкая филиальная сеть, подчиняющаяся единому принципу, может провоцировать длительное обслуживание клиентов;

2. Негибкая политика в отношении банковских продуктов не позволяет банку эффективно осуществлять поиск новых клиентов.

Децентрализация также обладает плюсами и минусами

Преимущества:

1. Лояльное отношение к клиентам, стремление учитывать интересы каждого посетителя.

Недостатки:

1. Затруднены операции банка, связанные с банковскими продуктами в других регионах;

2. Сильная зависимость банка от профессиональных сотрудников;

3. Достаточно высокие расходы банка по содержанию филиалов.

Зачем расширять филиальную сеть?


Открытие нового филиала для банка означает привлечение новых клиентов, а также стимулирование роста прибыли. На практике так происходит не всегда. Порой вновь открытые филиалы становятся нерентабельными. Почему так происходит? На успешность филиала влияют:

· Местоположение филиала;

· Привлекательность банковских продуктов;

· Маркетинговая стратегия;

· Реклама;

· Доброжелательность персонала и уровень сервиса;

· Стратегия управления обособленным подразделением.

Банк может расширять филиальную сеть собственными усилиями или привлекать сторонних лиц, например, с использованием франшизы. По сути, франшиза представляет собой делегирование полномочий банка по управлению определенным филиалом. В России подобная практика широкого распространения не получила.

Банки, по-прежнему, воспринимают франшизу как высокорисковую операцию.

Наиболее привлекательными рынками для российских банков являются Центральный и Северо-западный регион. Банк, открытие филиалов которого происходит в этой части России, практически всегда получает экономическую выгоду. Это связано с тем, что в данном ареале сосредоточена наиболее активная часть населения, для которой банковские продукты являются предметом постоянного интереса.

Расширение филиальной сети для банка — это всегда дополнительные расходы, а для клиентов дополнительные удобства. Когда открывается новый офис, мы можем посетить его и изучить уровень сервиса, познакомится с услугами банка. Если офис расположен в удобном для нас месте, возможно, мы вскоре станем его посетителями.

Приглашаем вас к обсуждению данной актуальной и дискуссионной темы. Выскажите свою точку зрения по вопросам: зачем банку филиалы, удобны ли они для нас с вами? Сколько филиалов должно быть у успешного банка? Какой способ управления филиалов является наиболее совершенным: централизованный или децентрализованный?

 

Типы денежно-кредитной политики

 

Различают два вида кредитно-денежнойполитики: стимулирующую и сдерживающую.

Стимулирующая монетарная политика (expansionary monetary policy) проводится в период спада, имеет целью "взбадривание" экономики, стиму­лирование роста деловой активности и используется в качестве средства борьбы с безработицей.

Стимулирующая монетарная политика заключается в проведении цент­ральным банком мер по увеличению предложения денег, которыми являются:

 


  • снижение нормы обязательных резервов;

  • снижение учетной ставки процента;

  • покупка центральным банком государственных ценных бумаг.
  • Рефинансирование коммерческих банков

Сдерживающая монетарная политика (в данный момент в России) состоит в использовании цент­ральным банком мер по уменьшению предложения денег, к которым относятся:

 

ü
повышение нормы обязательных резервов;

ü
повышение учетной ставки процента;

ü продажа центральным банком государственных ценных бумаг

 

Резервные отчисления и их воздействие на деятельность коммерческих банков

действуют следующие нормативы резервирования: по обязательствам перед иностранными юридическими лицами – 4,25%, перед российскими физлицами и по другим обязательствам – 4,25%.

Коэффициент усреднения для банков равен 0,6, а для небанковских кредитных организаций – 1. Корректировочный коэффициент – 0,2. При этом общий объем банковских резервов в ЦБ составил 341,6 млрд рублей.

 

По обязательствам перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте Российской Федерации По обязательствам перед юридическими лицами-нерезидентами в иностранной валюте По обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации По обязательствам перед физическими лицами в иностранной валюте По иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации По иным обязательствам кредитных организаций в иностранной валюте  
1 ноября 2009 г.–31 января 2011 г. 2,5
1 февраля 2011 г.–28 февраля 2011 г. 3,5 3,0 3,0
1 марта 2011 г.–31 марта 2011 г. 4,5 3,5 3,5
1 апреля 2011 г.–28 февраля 2013 г. 5,5 4,0 4,0
1 марта 2013 г.– 4,25 4,25 4,25

 

 

Понятие и экономическая сущность кредита.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

§ Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

§ Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

§ Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратностьпредполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта.

Деньги, поскольку они опосредствуют процесс воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и во времени, причем не только соединяет, а ускоряет воспроизводственный процесс.

 

 

Кредитный рынок, его сегменты и формирование спроса на них. Оценка состояния современного кредитного рынка в России.

 

 

Понятие кредитного рынка и его взаимосвязь с другими сегментами финансового рынка

Кредитный рынок – экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

Исходя из состава вовлеченных в процесс участников кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых, кредитные отношения возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, ссуды предоставляются коммерческими банками друг другу – на рынке межбанковских кредитов (МБК).

В-третьих, на кредитном рынке взаимодействуют коммерческие банки и их клиенты-заемщики: юридические и физические лица.

Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.

Такая система выстраивается благодаря двухуровневому построению банковской системы страны.

На первом уровне центральные банки, с одной стороны, являются источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег, а с другой – сами же становятся заемщиками в процессе стерилизации денежной массы.

На втором уровне – МБК банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;

Взаимосвязь: Например ставки рынок МБК(межб. Кредиты) влияет на предоставление кредитов физлицам и юрлицам и т.п.. Первый уровень влияет на все уровни.

 

Кредиты международных финансовых организаций. Их характер, условия предоставления, режим погашения.

 

Международные валютно-финансовые и кредитные органи­зации играют все более заметную роль в мировой экономике. Во-первых, их деятельность позволяет внести необходимое регу­лирующее начало и определенную стабильность в функциониро­вание валютно-расчетных отношений. Во-вторых, они призва­ны служить форумом для налаживания валютно-расчетных отно­шений между странами, причем эта их функция неизменно уси­ливается. В-третьих, возрастает значение международных валютно-финансовых и кредитных организаций в сфере изучения, ана­лиза и обобщения информации о тенденциях развития и вы­работки рекомендаций по важнейшим проблемам мирового хо­зяйства.

МВФ

Международный валютный фонд (МВФ) — одна из ведущих международных финансово-кредитных организаций. Фонд уч­режден в 1944 г., реально он начал функционировать в 1946 г. Местопребывание — Вашингтон (США). В МВФ входят 182 стра­ны, в том числе Россия Ресурсы формируются за счет взносов стран — членов Фонда.

Предоставление кредитов МВФ осуществляется в форме про­дажи Фондом свободно конвертируемой валюты (СКВ) на наци­ональную валюту страны-должника, а погашается кредит посред­ством выкупа национальной валюты заемщиком за СКВ или СДР

Эта организация оказывает воздействие на экономические процессы в России через реализацию программ финансовой ста­билизации и корректировок платежного баланса. В своей деятель­ности МВФ руководствуется принципом обусловленности, со­гласно которому страны-члены могут получить от него кредиты лишь при условии, что они обязуются проводить определенную экономическую политику. В качестве таких условий МВФ обычно выдвигает сокращение бюджетного дефицита, снижение темпов роста денежной массы и поднятие процентных ставок по кредитам выше уровня инфляции.

Кредиты М ВФ являются своеобразной лакмусовой бумажкой для частного капитала. Это объясняется тем, что, получая кредит, страна обязуется проводить экономическую политику, в результате которой она накопит валютные резервы и, следовательно, сможет погашать долги частным кредиторам.


Поделиться:

Дата добавления: 2015-04-18; просмотров: 47; Мы поможем в написании вашей работы!; Нарушение авторских прав





lektsii.com - Лекции.Ком - 2014-2024 год. (0.007 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав
Главная страница Случайная страница Контакты