КАТЕГОРИИ:
АстрономияБиологияГеографияДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
|
Европейская б-я система: ЕЦБ и национальные банки 15- стран – членов зоны евро.Стр 1 из 2Следующая ⇒ · Главная цель ЕЦБ - поддержание ценовой стабильности в еврозоне (годовой прирост Гармонизированного индекса потребительских цен в зоне евро не должен превышать 2 %). · Сейчас ставка рефинансирования 0,25%
Активные и пассивные операции Банка России
Структура органов управления коммерческого банка.
Пример:
Формирование филиальной сети банка.
Большинство российских банков имеет определенную структуру. Управление банком осуществляет головной офис, которому подчиняются городские и региональные отделения. Филиальная сеть банка является оптимальным вариантом освоения новых регионов и поиска потенциальных клиентов. Как вы думаете выгодно банку иметь огромную филиальную сеть? Конечно, выгодно, но на определенных условиях. Банк получает доход от развития филиальной сети только в следующих случаях…. Для чего банку нужна филиальная сеть? · если верно просчитана целевая аудитория и услуги банка пользуются популярностью, хотя бы у 20-25 процентов населения, проживающего в регионе; · если сервисные услуги банка являются конкурентоспособными, т.е. ставка по кредитам или вкладам более выгодная, чем у основных конкурентов. · Так, по данным ЦБ, общее количество офисов, представительств, операционных касс и т.д. у крупнейшего банка России составляет 18 513 штук. По этому показателю «Сбербанк» - безусловный лидер. Даже падение вышеупомянутых «точек» за 6 месяцев на 221 штуку не отразилось на «его самочувствии». Отрыв от своего ближайшего конкурента «Россельхозбанка» составляет порядка 16.7 тысяч банковских «точек». · Сам «Россельхозбанк» теперь занимает вторую строчку, тогда как еще полгода назад он замыкал тройку лидеров. Подъем на вторую ступень произошел не столько по причине работы самого банка по развитию своей филиальной сети (за 6 месяцев общее количество его «точек» выросло всего на 1), а из-за существенного провала «Восточного экспресс банка». · По данным его учетной карточки на сайте ЦБ, общее количество филиалов, офисов и касс на 21 августа составляет 1530 штук, вместо 1 732 ровно полгода назад. · ХКФ Банк, ВТБ 24 и Росбанк, как и в начале года, занимают 4, 5 и 6 места, соответственно. Изменение у этих участников за анализируемый период, безусловно, были, но на расстановку сил это не повлияло. В отличие от «Московского Областного Банка» и «Альфа Банка», которые поменялись местами.
Филиальная сеть: макро и микро — варианты Сбербанк России имеет достаточно масштабную сеть филиалов. Пятьсот семнадцать подразделений расположены в различных российских регионах. Альфа-банк имеет представительства более чем в 32 российских городах, и более 70 точек присутствия агента по кредитам. Стратегия продвижения банками своих услуг абсолютно разная. Сбербанк делает ставку на поддержание действующей сети филиалов с одновременным сокращением нерентабельных офисов продаж. При этом сеть филиалов представляет собой непосредственно офисы банка. Альфа банк разрабатывает маркетинговую стратегию на основе расширения действующей сети и максимального приближения офисов к целевой аудитории. Поэтому мини-офисы банка можно увидеть в торговых и деловых центрах и иных местах повышенной проходимости. В основе управления Сбербанком лежит принцип строгой централизации. Головной офис, расположенный в Москве находится под непосредственным управлением президента и его команды. Центральный офис определяет стратегию развития банка, которая не подразумевает каких-либо модификаций в регионах. Альфа-банк практикует творческий подход к развитию филиальной сети, в основе которого лежит создание крупного отделения, которое делегирует более мелким офисам полномочия по продвижению банковских продуктов. Какие факторы влияют на расширение филиальной сети? При открытии нового филиала банка производится тщательный анализ следующих факторов: 1. Потенциальная привлекательность региона или города; 2. Доступность профессиональных кадров; 3. Стоимость помещений, необходимых для размещения банковского офиса; 4. Прогнозируемая сумма затрат; 5. Взаимоотношения с представителями местной власти. Централизация и децентрализации Централизация управления филиалом банка имеет как для клиентов, так и для банков определенные преимущества и недостатки. Преимущества: 1. Единый IT ландшафт позволяет сотрудникам банка получать доступ к сведениям других филиалов. Это достаточно удобно для вас, т.к. дарит вам возможность отслеживать состояние ваших счетов или иных банковских продуктов из различных уголков России; 2. Централизованное управление формирует определенный привычный для нас уровень сервиса. Людям чаще всего психологически комфортно посещать привычные офисы. Так, например, заходя в Сбербанк, мы всегда готовы видеть очереди, посещая ВТБ, мы ожидаем улыбчивых менеджеров, заглянув в банк Тинькофф, мы ожидаем сверхназойливых сотрудников, пропагандирующих величие кредитных карт. Недостатки: 1. Громоздкая филиальная сеть, подчиняющаяся единому принципу, может провоцировать длительное обслуживание клиентов; 2. Негибкая политика в отношении банковских продуктов не позволяет банку эффективно осуществлять поиск новых клиентов. Децентрализация также обладает плюсами и минусами Преимущества: 1. Лояльное отношение к клиентам, стремление учитывать интересы каждого посетителя. Недостатки: 1. Затруднены операции банка, связанные с банковскими продуктами в других регионах; 2. Сильная зависимость банка от профессиональных сотрудников; 3. Достаточно высокие расходы банка по содержанию филиалов. Зачем расширять филиальную сеть?
· Местоположение филиала; · Привлекательность банковских продуктов; · Маркетинговая стратегия; · Реклама; · Доброжелательность персонала и уровень сервиса; · Стратегия управления обособленным подразделением. Банк может расширять филиальную сеть собственными усилиями или привлекать сторонних лиц, например, с использованием франшизы. По сути, франшиза представляет собой делегирование полномочий банка по управлению определенным филиалом. В России подобная практика широкого распространения не получила. Банки, по-прежнему, воспринимают франшизу как высокорисковую операцию. Наиболее привлекательными рынками для российских банков являются Центральный и Северо-западный регион. Банк, открытие филиалов которого происходит в этой части России, практически всегда получает экономическую выгоду. Это связано с тем, что в данном ареале сосредоточена наиболее активная часть населения, для которой банковские продукты являются предметом постоянного интереса. Расширение филиальной сети для банка — это всегда дополнительные расходы, а для клиентов дополнительные удобства. Когда открывается новый офис, мы можем посетить его и изучить уровень сервиса, познакомится с услугами банка. Если офис расположен в удобном для нас месте, возможно, мы вскоре станем его посетителями. Приглашаем вас к обсуждению данной актуальной и дискуссионной темы. Выскажите свою точку зрения по вопросам: зачем банку филиалы, удобны ли они для нас с вами? Сколько филиалов должно быть у успешного банка? Какой способ управления филиалов является наиболее совершенным: централизованный или децентрализованный?
Типы денежно-кредитной политики
Различают два вида кредитно-денежнойполитики: стимулирующую и сдерживающую. Стимулирующая монетарная политика (expansionary monetary policy) проводится в период спада, имеет целью "взбадривание" экономики, стимулирование роста деловой активности и используется в качестве средства борьбы с безработицей. Стимулирующая монетарная политика заключается в проведении центральным банком мер по увеличению предложения денег, которыми являются:
Сдерживающая монетарная политика (в данный момент в России) состоит в использовании центральным банком мер по уменьшению предложения денег, к которым относятся:
ü ü ü продажа центральным банком государственных ценных бумаг
Резервные отчисления и их воздействие на деятельность коммерческих банков действуют следующие нормативы резервирования: по обязательствам перед иностранными юридическими лицами – 4,25%, перед российскими физлицами и по другим обязательствам – 4,25%. Коэффициент усреднения для банков равен 0,6, а для небанковских кредитных организаций – 1. Корректировочный коэффициент – 0,2. При этом общий объем банковских резервов в ЦБ составил 341,6 млрд рублей.
Понятие и экономическая сущность кредита. Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности. Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом. § Продавец кредита — кредитор, ссудодатель. § Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик. § Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратностьпредполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды. В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. Деньги, поскольку они опосредствуют процесс воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и во времени, причем не только соединяет, а ускоряет воспроизводственный процесс.
Кредитный рынок, его сегменты и формирование спроса на них. Оценка состояния современного кредитного рынка в России.
Понятие кредитного рынка и его взаимосвязь с другими сегментами финансового рынка Кредитный рынок – экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности. Исходя из состава вовлеченных в процесс участников кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих. Во-первых, кредитные отношения возникают между центральным и коммерческими банками. Во-вторых, ссуды предоставляются коммерческими банками друг другу – на рынке межбанковских кредитов (МБК). В-третьих, на кредитном рынке взаимодействуют коммерческие банки и их клиенты-заемщики: юридические и физические лица. Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами. Такая система выстраивается благодаря двухуровневому построению банковской системы страны. На первом уровне центральные банки, с одной стороны, являются источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег, а с другой – сами же становятся заемщиками в процессе стерилизации денежной массы. На втором уровне – МБК банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам. Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы; Взаимосвязь: Например ставки рынок МБК(межб. Кредиты) влияет на предоставление кредитов физлицам и юрлицам и т.п.. Первый уровень влияет на все уровни.
Кредиты международных финансовых организаций. Их характер, условия предоставления, режим погашения.
Международные валютно-финансовые и кредитные организации играют все более заметную роль в мировой экономике. Во-первых, их деятельность позволяет внести необходимое регулирующее начало и определенную стабильность в функционирование валютно-расчетных отношений. Во-вторых, они призваны служить форумом для налаживания валютно-расчетных отношений между странами, причем эта их функция неизменно усиливается. В-третьих, возрастает значение международных валютно-финансовых и кредитных организаций в сфере изучения, анализа и обобщения информации о тенденциях развития и выработки рекомендаций по важнейшим проблемам мирового хозяйства. МВФ Международный валютный фонд (МВФ) — одна из ведущих международных финансово-кредитных организаций. Фонд учрежден в 1944 г., реально он начал функционировать в 1946 г. Местопребывание — Вашингтон (США). В МВФ входят 182 страны, в том числе Россия Ресурсы формируются за счет взносов стран — членов Фонда. Предоставление кредитов МВФ осуществляется в форме продажи Фондом свободно конвертируемой валюты (СКВ) на национальную валюту страны-должника, а погашается кредит посредством выкупа национальной валюты заемщиком за СКВ или СДР Эта организация оказывает воздействие на экономические процессы в России через реализацию программ финансовой стабилизации и корректировок платежного баланса. В своей деятельности МВФ руководствуется принципом обусловленности, согласно которому страны-члены могут получить от него кредиты лишь при условии, что они обязуются проводить определенную экономическую политику. В качестве таких условий МВФ обычно выдвигает сокращение бюджетного дефицита, снижение темпов роста денежной массы и поднятие процентных ставок по кредитам выше уровня инфляции. Кредиты М ВФ являются своеобразной лакмусовой бумажкой для частного капитала. Это объясняется тем, что, получая кредит, страна обязуется проводить экономическую политику, в результате которой она накопит валютные резервы и, следовательно, сможет погашать долги частным кредиторам.
|