Потребительский кредит.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счет скидки, предоставляемой торговой компанией.

Виды потребительских кредитов

ü Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определенных товаров и тратиться на усмотрение заемщика;

ü С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство;

ü По сроку погашение долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы;

ü По кредитору — банковские и небанковские займы.

ü Плюсы и минусы покупки товара в кредит

ü Плюсы

ü покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

ü покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

ü покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

ü покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;

ü покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

ü процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.

ü самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.

ü велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.