Стороны д`оговора банковского вклад`а

В соответствии со ст. 834 ГК РФ разд`ела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Госуд`арственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юрид`ические лица — резид`енты Российской Фед`ерации могут открывать вклад`ы в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юрид`ические и физические лица — нерезид`енты вправе открывать валютные вклад`ы в уполномоченных банках Российской Фед`ерации. Нерезид`енты могут открывать рублевые вклад`ы в уполномоченных банках, правовой режим которых императивно опред`елен нормативными актами Банка России. Д`ругой стороной д`оговора банковского вклад`а является банк. Хотя п. 4 ст. 834 ГК РФ д`опускает возможность заключения д`оговоров банковского вклад`а не только банками, но и д`ругими кред`итными организациями, од`нако правила выд`ачи лицензии на привлечение вклад`ов таковы, что на сегод`няшний д`ень исключают выд`ачу указанной лицензии небанковским кред`итным организациям[17].

Таким образом, решение Совета д`иректоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вклад`ов населения в банках» пред`усмотрело перевод` банковских вклад`ов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Од`нако Верховный Суд` РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюд`ением ряд`а требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суд`а РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но пред`ставляется, что проблема в д`анном случае не только и не столько в соблюд`ении формальных требований.

Сторонами д`епозитного д`оговора являются банк и вклад`чик. Вклад`чиком может быть любое юрид`ическое или физическое лицо. Банк д`олжен иметь право на привлечение д`енежных сред`ств во вклад`ы в соответствии с полученной им лицензией. Вклад`чик вправе не только сам внести вклад`, но и, если не пред`усмотрено д`епозитным д`оговором, получить на свой счет д`енежные сред`ства, поступившие от третьих лиц, указавших д`анные о счете вклад`чика.

ГК РФ д`опускает возможность заключения д`оговоров банковского вклад`а не только банками, но и д`ругими кред`итными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской д`еятельности» пред`усматривают, что д`ля этого необход`имо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Од`нако правила выд`ачи лицензии на привлечение вклад`ов, как от физических, так и от юрид`ических лиц таковы, что исключают выд`ачу такой лицензии небанковским кред`итным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кред`итные организации вообще не имеют возможности привлекать вклад`ы.

Законод`ательство иногд`а пред`усматривает возможность замены стороны в д`оговоре банковского вклад`а. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевод`а д`олга. При этом пред`ставляется, что перевод` д`олга на стороне банка может провод`иться только в том случае, когд`а новый д`олжник также является банком[18].

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть пред`у­смотрены иные меры замены лиц в д`оговоре банковского вклад`а. Так, решение Совета д`иректоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вклад`ов населения в банках» пред`усмотрело перевод` банковских вклад`ов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Од`нако Верховный Суд` РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюд`ением ряд`а требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суд`а РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но пред`ставляется, что проблема в д`анном случае не только и не столько в соблюд`ении формальных требований[19].

Первое, на что необход`имо обратить внимание, — круг и субъектив­ный состав правоотношений. Совет д`иректоров ЦБ РФ изд`ал пред`писание, затрагивающее права и интересы на д`вух уровнях: правоотношения межд`у банками и Банком России и правоотношения межд`у коммерческими банками и их вклад`чиками. Выд`еление этих д`вух вид`ов правоотношений необход`имо, так как их правовая природ`а совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законод`ательством, а отношения по д`оговору банковского вклад`а являются частноправовыми и регулируемыми гражд`анским законод`ательством[20].

В плане взаимод`ействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Фед`ерального закона о Центральном банке Российской Фед`ерации (Банке России), которая д`ает ему право ввод`ить запрет на осуществление кред`итной организацией отд`ельных банковских операций, пред`усмотренных выд`анной лицензией, на срок д`о од`ного год`а (п.4).

Есть только од`на чисто юрид`ическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона наход`ится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок пред`писаний об устранении нарушения, а также, если эти нарушения или совершаемые кред`итной организацией операции созд`али реальную угрозу интересам кред`иторов (вклад`чиков). Говоря д`ругими словами, Банк России д`олжен был установить опред`еленные нарушения либо обосновать вред`оносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции[21].

Обратимся теперь к правоотношениям межд`у коммерческими банками и их вклад`чиками. След`ует иметь в вид`у, что к д`анным правоотношениям как гражд`анско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклад`а от гражд`анина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением поряд`ка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вклад`чик может потребовать немед`ленного возврата суммы вклад`а, а также уплаты на нее процентов, пред`усмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вклад`чику убытков[22].

Если таким лицом приняты на условиях д`оговора банковского вклад`а д`енежные сред`ства юрид`ического лица, такой д`оговор нед`ействителен (ст.168 ГК РФ).

В первом случае вклад`чик вправе (но не обязан) потребовать немед`ленного д`осрочного возврата суммы вклад`а, а также уплаты процентов, пред`усмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные д`оговором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае д`епозитный д`оговор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается нед`ействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сд`елка) с применением послед`ствий, пред`усмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее д`епозит, обязано вернуть сумму вклад`а как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вклад`чику неполученные д`оход`ы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Закон д`опускает внесение д`енежных сред`ств на счета вклад`чика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если д`оговором банковского вклад`а не пред`усмотрено иное, на счет по вклад`у зачисляются д`енежные сред`ства, поступившие в банк на имя вклад`чика от третьих лиц с указанием необход`имых д`анных о его счете по вклад`у. При этом пред`полагается, что вклад`чик выразил согласие на получение д`енежных сред`ств от таких лиц, пред`оставив им необход`имые д`анные о счете по вклад`у.

Сд`елку, заключенную лицом, внесшим сред`ства, и банком, след`ует рассматривать как д`оговор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ сод`ержится презумпция согласия вклад`чика на получение д`енег от лица, внесшего сред`ства, послед`ний не вправе без согласия вклад`чика расторгать свой д`оговор с банком.

Вклад` может быть внесен в банк на имя опред`еленного третьего лица. Если иное не пред`усмотрено д`оговором банковского вклад`а, такое лицо приобретает права вклад`чика с момента пред`ъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражд`анина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юрид`и­ческого лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад`, является существенным условием соответствующего д`оговора банковского вклад`а. Д`оговор банковского вклад`а в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгод`оприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгод`оприобретателя-гражд`анина (или прекращение выгод`оприобретателя-юрид`ического лица) ранее заключения в их пользу д`оговора банковского вклад`а.

Д`о выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вклад`чика лицо, заключившее д`оговор банковского вклад`а, может воспользоваться правами вклад`чика в отношении внесенных им на счет по вклад`у д`енежных сред`ств. Д`оговор банковского вклад`а в пользу третьего лица может быть, д`осрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим сред`ства, но лишь д`о того момента, пока выгод`оприобретатель не пожелал воспользоваться правами вклад`чика, обусловленными в его пользу. Д`о указанного времени вклад`чиком является вноситель сред`ств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклад`а[23].

Согласие выгод`оприобретателя воспользоваться правами вклад`чика считается выраженным в тот момент, когд`а он пред`ъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выд`аче вклад`а или его части, внесение нового вклад`а на открытый в его пользу д`епозитный счет, оформление завещания на вклад`, выд`ача д`оверенности на право распоряжения вклад`ом и т.п.[24]

Сд`елку по внесению сред`ств на имя д`ругого лица, заключенную лицом, внесшим сред`ства, с банком, след`ует рассматривать как д`оговор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате д`ействий выгод`оприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вклад`чика, происход`ит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя сред`ств вклад`чиком становится третье лицо, в пользу которого вклад` был внесен.