Безналичные расчеты физических лиц

Безналичные расчеты осуществляются физическими лицами через кредитные организации (филиалы), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и (или) переводы денежных средств .по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

По общему правилу, безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании представленных в кредитную организацию расчетных документов. При этом физическое лицо может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено договором банковского счета. В таком случае заполнение банком от имени клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления клиента, составленного по установленной форме.

Расчетные документы могут оформляться в виде документа на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами возможно одним из трех способов: по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета; по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского вклада; без открытия банковского счета.

Без открытия банковского счетаведутся операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с предпринимательской деятельностью, в пользу юридических и физических лиц. Порядок и условия проведения таких операций считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Форма такого документа устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке установленной формы.

Безналичные расчеты осуществляются физическими лицами в установленных действующим законодательством формах (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо) с открытых ими в кредитных организациях текущих счетов.

Платежные порученияиспользуются физическими лицами для перечисления денежных средств в соответствии с законодательством РФ при расчетах, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Платежные поручения на перечисление денежных средств с текущего счета физического лицапринимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете, либо за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта). Частичная оплата платежных поручений не допускается.

При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчётного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета. Впоследствии владелец счета может аннулировать свое заявление путем подачи в банк соответствующего заявления.

Аккредитивымогут применяться физическими лицами для безналичных расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств (физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, либо юридическим лицом).

Порядок проведения платежей идентичен установленному в Положении Банка России № 2-П.

Порядок и условия использования чековфизическими лицами регулируется ГК РФ, а в части, им не урегулированной, – другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними правилами банков. Для безналичных расчетов физическими лицами применяются чеки, выпускаемые банками. Однако они не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

Физическое лицо может выступать в качестве чекодателя либо чекодержателя. В первом случае чек оплачивается обслуживающим его банком-плательщиком за счет денежных средств чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Расчеты по инкассос участием физических лиц осуществляются на основании инкассовых поручений.

Инкассовые поручения применяются при безналичных расчетах при наличии текущего счета:

а) для взыскания по исполнительным документам в случае их предъявления через обслуживающий банк – банк-эмитент;

б) в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Взыскатель – физическое лицо вправе на основании ст. 6 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве» представить исполнительный документ непосредственно в банк, в котором открыт счет должника, при условии, что взыскатель располагает сведениями об имеющихся там счетах должника. Соответственно, взыскатель представляет в банк подлинник исполнительного документа (его дубликат) и заявление-поручение, в котором предоставляет банку право составления от имени взыскателя инкассового поручения на списание денежных средств со счета должника и их перечисление на счет, указанный взыскателем.

Банк проверяет наличие в заявлении-поручении необходимых сведений и реквизитов, соответствие данных, указанных взыскателем в доверенности или договоре (если взыскателя представляет доверенное лицо), данным документа, удостоверяющего личность взыскателя.

Представленные взыскателем (доверенным лицом) документы регистрируются банком в журнале произвольной формы.

На основе заявления-поручения банк не позже рабочего дня, следующего за датой приема заявления, составляет инкассовое поручение на бланке формы 0401071.

Средства со счета должника на основании данного расчетного документа списывается в соответствии с нормативными актами Банка России, регулирующими порядок безналичных расчетов.

Действующее законодательство предоставляет взыскателю право отозвать неисполненный или частично исполненный исполнительный документ путем представления в банк письменного заявления, составленного взыскателем в произвольной форме.

Исполнительный документ возвращается лично взыскателю (доверенному лицу) под расписку в получении на заявлении-поручении или заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. На оборотной стороне исполнительного документа банком делается отметка о причине возврата, проставляется дата возврата.

В журнале регистрации банком производится запись с указанием даты и причины возврата. Инкассовое поручение, составленное банком на основании заявления-поручения взыскателя, которое не исполнено или исполнено частично в связи с отзывом исполнительного документа, помещается вместе с заявлением-поручением в документы дня,

Исполнительный документ, взыскание денежных средств по которому произведено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством, возвращается банком заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении или другой орган, выдавший исполнительный документ.

Физические лица осуществляют операции по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада,в порядке, аналогичном расчетам платежными поручениями по текущему счету. Следовательно, по таким счетам невозможно использование аккредитивной и инкассовой формы расчетов, а также расчетов чеками: использование этих форм возможно только по текущему счету.