На защиту выносятся следующие положения. 23 страница

- юридическая и регулятивная среда должна уделять внимание всем проблемам, относящимся к персональным данным субъектов информации, особенно если такие вопросы не урегулированы в законодательстве о защите персональных данных;

- с точки зрения разрешения споров:

- процедура разрешения споров должна предусматриваться в специальных законах, регулирующих деятельность кредитных бюро,

- кредитные бюро должны сообщать всем пользователям кредитных историй обо всех случаях возникновения споров между субъектами кредитных историй и кредитными бюро в отношении кредитной отчетности,

- кредитные бюро и источники информации должны сотрудничать в нахождении средств скорейшего разрешения спорных ситуаций,

- юридическая среда должна располагать приемлемыми механизмами принудительного исполнения.

Наконец, еще один общий принцип относится к трансграничной передаче данных, требуя расширения данного процесса, но при условии наличия адекватных защитных механизмов.

Мы привели данную структуру, предложенную Всемирным банком, без специальных комментариев – нашей целью являлось показать, что в настоящее время существует структура правового регулирования данной группы вопросов, предложенная авторитетной финансовой организацией. Сам факт разработки данных вопросов на уровне Всемирного банка уже сам по себе является как доказательством важности данных вопросов для современного банковского права, так и достаточным аргументом в пользу

необходимости нормативного урегулирования данных вопросов на международном уровне вообще и на уровне банковского права Европейского Союза в частности. Сопоставляя выводы данного исследования с исследованиями экспертной группы Комиссии ЕС, можно суммировать следующим образом: создание в настоящее время общеевропейского бюро кредитных историй представляет собой трудноразрешимую задачу, но общеевропейское регулирование деятельности кредитных бюро представляет собой задачу весьма актуальную. Представляется, что ее решение затруднено в настоящее время прежде всего по причине существенной разницы между системами кредитной отчетности, существующей в различных странах Европейского Союза.

В Российской Федерации деятельность бюро кредитных историй в настоящее время регламентирована на уровне федерального законодательства в 2004 г. был принят Федеральный закон от 30 декабря

2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Данный вопрос был достаточно подробно проанализирован в отечественной научной литературе, в том числе в диссертационных исследованиях304.

С одной стороны, принятие данного закона является, несомненно, позитивным показателем, поскольку деятельность кредитных бюро оказывается урегулированной на уровне федерального законодательства. Но с другой стороны, анализ содержания данного закона подводит к мысли о

наличии существенных резервов на пути приведения федерального

304 См., напр.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Том 1. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С.368-403. Синегубов А.Н. Правовое регулирование кредитных историй: Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. М., 2005; Алексеев Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М.: Волтерс Клувер,

2006; "Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (постатейный) (Петров М.И.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2005); "Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 года N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" (Толкушкин А.В.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2005); "Комментарий к Федеральному закону "О кредитных

историях" (постатейный) (Борисов А.Н.) ("Юстицинформ", 2005).

законодательства по данному вопросу в соответствии с мировыми (в том числе и рекомендованными) стандартами.

Так, например, закон не содержит перечня той информации, которая (в том числе по требованию субъекта кредитной истории) не должна включаться в кредитную историю. Не урегулированы должным образом и вопросы, касающиеся информирования субъекта кредитной истории об условиях сбора информации о нем. Мы полагаем, что в условиях, когда кредитные истории являются предметом коммерческой деятельности и дизайн кредитной отчетности в стране построен на основе деятельности частных кредитных бюро, должны существовать более строгие требования к сохранению персональных данных и иной информации, которую субъект кредитной истории вправе считать конфиденциальной. В связи с этим во избежание сомнений и в целях устранения непредсказуемых рисков утечки информации в законе должен быть закреплен исчерпывающий перечень сведений, которые могут предоставляться бюро кредитных историй и исчерпывающий круг источников информации. В существующей редакции закона эти положения размыты – с одной стороны, косвенно можно заключить, что источниками информации являются только кредиторы (займодавцы) и государственные органы, но в то же время закон не содержит запрета на получение информации из иных источников; равным образом обстоит дело и с перечнем сведений, содержащихся в кредитной истории – указание в законе (ст.4) на «иную информацию, официально полученную из государственных органов» в контексте данного вопроса – защита прав потребителей и субъектов персональных данных – представляется не слишком оправданным.

Традиционно слабым местом в российском банковском праве остается возможность внесудебной защиты интересов клиента банка (физического лица). Напомним, что по рекомендациям Всемирного банка законодательство о кредитных бюро должно предусматривать судебные или внесудебные способы споров, возникающих по поводу исправления данных в кредитных

бюро. Указание российского закона «О кредитных историях» о возможности решения данного вопроса в судебном порядке является мало значащей отговоркой с точки зрения эффективности такого законодательного положения. В главе о статусе клиента банка в современном банковском праве мы уже указывали на важность системы альтернативного разрешения споров в современном банковском праве – очевидно, что споры, связанные с исправлением такого рода данных также должны входить в круг вопросов, подлежащих рассмотрению в органах АРС.

Наконец, весьма полезной конструкцией, рекомендованной современными специалистами, является обязательность сообщения кредитным бюро пользователю кредитной истории сведений о факте наличия споров между кредитным бюро и субъектом кредитной истории. Мы полагаем, что закрепление такого требования на законодательном уровне служило бы не только интересам потребителя, но и интересам кредитных организаций – пользователей кредитных историй, привлекая их внимание к возможному косвенному доказательству некорректности сведений, которые им предоставляются от соответствующего кредитного бюро.

1.2. Информационно-поведенческий комплайенс

Данная составляющая имеет особое значение в кредитных правоотношениях с потребителем. Корректное информирование потребителя о кредитном продукте приобрело колоссальное значение в современном праве потребительского кредитования как стремление решить проблему информационной диспропорции, о которой шла речь выше.

В настоящее время в зарубежном банковском праве305 существуют четко

установленные требования, касающиеся информации не только собственно о договоре потребительского кредита, но и потребительских кредитных

305 В данном параграфе речь пойдет практически полностью о зарубежном банковском праве уже в силу того, что в Российской Федерации специальное законодательство о потребительском кредитовании отсутствует.

услугах, что рассматривается в качестве необходимого условия для того, чтобы потребитель мог выбрать требующийся именно для его интересов кредитный продукт. Ниже мы кратко перечислим информационные требования и порядок их предоставления потребителю.

Требования к рекламе. Со времени Первой директивы о потребительском кредите (Директива 87/102/ЕЕС) банковское право Европейского Союза содержит требование о том, чтобы реклама потребительских кредитов была честной. При этом, если в Первой директиве о потребительском кредите честность рекламы рассматривается как частное проявление общего принципа запрещения нечестной рекламы, закрепленного в европейском праве Директивой 84/450/ЕЕС306, а единственным специальным правилом рекламы потребительских кредитов была необходимость указания годовой процентной ставки, то впоследствии Директива 2008/48/ЕС закрепляет целый ряд правил, специально относящихся к рекламе именно потребительских кредитов.

Основополагающий подход к рекламе потребительских кредитов состоит в том, что реклама должна предоставлять стандартную информацию, объем которой закреплен директивно. Это требование распространяется на любую рекламу, которая содержит процентную ставку или любые цифры, относящиеся к цене кредита для потребителя.

Объем такой стандартной информации включает указание заемной ставки, общей суммы кредита, годовой процентной ставки, срока действия кредитного договора, цены товара, приобретение которого финансируется за счет потребительского кредита, общей суммы, подлежащей уплате потребителем (набор данных может незначительно отличаться в зависимости от разновидности кредитной услуги).

Как видим, банковское право ЕС в ходе своего развития расширило

содержание рекламы потребительского кредита. При этом учитывается то

306 Директива 84/450/ЕЕС от 10 сентября 1984 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся рекламы, вводящей в заблуждение.

очевидное обстоятельство, что реклама по своему характеру представляет собой достаточно краткую информацию, поэтому было бы неразумно перегружать ее большим объемом сведений. Соответственно объем стандартной информации для целей рекламы невелик в сравнении с той информацией, которую потребитель должен получить в случае выражения своей заинтересованности заключить кредитный договор, т.е. к преддоговорной информации.

Требования к преддоговорной информации. Преддоговорная информация представляет собой очень интересный институт права потребительского кредитования в европейском союзе. Суть этого института не просто в информации о договоре, который планируется заключить, но в том, чтобы потребитель получил информацию о возможном договоре в такой форме и в таком объеме, который позволил бы ему сравнить различные предложения кредитной услуги, в которой он заинтересован. Дословно Директива 2008/48/ЕС говорит об этом следующее: «Заблаговременно до того, как потребитель станет связанным любым кредитным соглашением или офертой, кредитор… предоставит потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений с целью принятия решения о

заключении или незаключении кредитного соглашения»307.

Практически эта задача решается путем определения объема преддоговорной информации, которая должна быть предоставлена потребителю, и, что особенно немаловажно с практической точки зрения, формата, в котором такая информация должна быть предоставлена.

С точки зрения объема данная информация весьма обширна. Директива

2008/48/ЕС содержит 19 пунктов, указывающих соответствующие данные, в числе которых тип кредита, идентификация кредитора, общая сумма кредита и условия получения траншей, срок действия кредитного договора, товары (в том числе их стоимость), приобретение которых финансируется за счет

потребительского кредита, годовая процентная ставка и подлежащая уплате

307 Ст.5 Директивы 2008/48/ЕС.

потребителем сумма (эти данные должны быть проиллюстрированы репрезентативным примером), любые комиссии и условия их изменения, нотариальные расходы, необходимость заключения вспомогательных договоров (например, договор страхования), процентные ставки и штрафы в случае просрочки, необходимость поручителей, возможности досрочного отказа от договора и права досрочного возврата кредита, период времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией.

Что же касается формата предоставления потребителю такой преддоговорной информации, то данный вопрос на уровне банковского права ЕС решен в виде формы под названием Стандартная европейская информация о потребительском кредите (Standard European Consumer Credit Information). Этот документ действительно сформулирован таким образом, чтобы потребитель смог получить информацию о потребительском кредите от различных кредиторов, но в одинаковой форме, поскольку именно при таком условии эта информация может быть сравнимой – напомним, что целью преддоговорной информации является не просто информация об условиях предполагаемого договора, но предоставление потребителю возможности сравнить различные предложения одной и той же (или сходной) кредитной услуги. В связи с этим документ содержит перечень вопросов и допустимые варианты ответов – получается, что каждый банк отвечает на одни и те же вопросы в одной и той же форме – именно в силу такого формата сравнение аналогичных продуктов различных банков становится практически возможным для потребителя.

Информационно-поведенческая составляющая настойчиво проявляет себя и в сфере ипотечного кредитования. Проиллюстрируем информационно- поведенческий комплайенс на примере банковского права Великобритании.В банковском праве Англии нормативное регулирование ипотечного кредитования насчитывает, по крайней мере, пятнадцатилетнюю историю. Первоначально регулирование осуществлялось в виде Ипотечного кодекса (Mortgage Code) – свода правил, имеющих договорно-правовую природу,

присоединение к которому носило добровольный характер, т. е. речь идет о банковском кодексе как специфическом и характерном для банковского права Англии источнике банковского права, отражающим «лучшую банковскую практику», а по своей природе рассматриваемый английскими юристами в качестве свода предполагаемых условий договора между банком и клиентом.

Отметим прежде всего основополагающие принципы, закрепленные в Ипотечном кодексе, которые, как уже подчеркивалось выше, могли рассматриваться судами в качестве предполагаемых условий договоров банка и клиента:

- честность и разумность в действиях кредиторов по отношению к заемщикам,

- соответствие условий конкретных ипотечных продуктов принципам, закрепленным в Ипотечном кодексе, даже при наличии специфических условий,

- предоставление заемщику информации понятным языком и помощь в понимании сложных аспектов,

- помощь в выборе ипотечного кредита, наиболее соответствующего потребностям заемщика,

- разъяснение финансовых аспектов жилищного кредита, порядка работы счета,

- соответствие внутренних банковских процедур принципам Ипотечного кодекса,

- быстрое исправление ошибок и реагирование на жалобы,

- позитивный и конструктивный подход к финансовым затруднениям и просрочкам,

- соответствие ипотечных продуктов требованиям статутного права и регулятивным положениям308.

Ипотечный кодекс действовал с 1997 по 2004 год, когда он был заменен другим нормативным документом, регулирующим ипотеку – Стандартами поведения при ипотечном кредитовании (Mortgage and Home Finance: Conduct of Business sourcebook – MCOB)309. Этот документ возведен в ранг регулятивных правил, поскольку является частью «книги правил» регулятора банковской системы Великобритании (в то время — Управления финансовых услуг).

Прежде всего следует сказать, что в банковском праве Соединенного Королевства договор ипотечного кредитования, подобно договору потребительского кредита, рассматривается в качестве разновидности регулируемого кредитного соглашения. При этом ипотечное кредитование попадает в сферу регулирования постольку, поскольку представляет собой договор, согласно которому кредитор предоставляет кредит физическому лицу, и при этом обязательство заемщика возвратить кредит обеспечивается первоочередной ипотекой недвижимости, из которой не менее 40% используется (или существует намерение такого использования) для проживания заемщика310.

В характере нормативного регулирования ипотечных кредитов в

банковском праве Англии можно заметить два основополагающих подхода. С одной стороны, ипотечное кредитование не является разновидностью потребительского кредита, соответственно те правовые конструкции, которые рассматривались нами выше при анализе потребительского кредита, не применяются per se к сфере ипотечного кредитования. Показательно в этом смысле одно из правил MCOB, согласно которому если кредит

квалифицируется в качестве ипотечного, то кредитор обязан сообщить об

308 Текст Ипотечного кодекса (в настоящее время утратил силу в связи с тем, что его положения содержатся в других нормативных актах) в переводе на русский язык выполнен нами в книге: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М.: Статут, 2000. С.280 – 297.

309 Текст документа доступен в интернет-ресурсе: http://fsahandbook.info/FSA/html/handbook/MCOB

310 Section 61 of the Financial Services and Markets Act 2000 (Regulated Activities) Order 2001.

этом потенциальному заемщику, причем, сообщение должно быть направлено на носителе, который позволяет неоднократное повторное прочтение (durable medium) и содержать прямое заявление о том, что соответствующий продукт является ипотечным кредитом и что все права и требования, основанные на Законе о потребительском кредите, не применяются к настоящему ипотечному договору (MCOB 1.3.4). С другой же стороны, заемщик по ипотечному кредиту, являясь фактически потребителем, нуждается в адекватной степени правовой защиты, сопоставимой с защитой в сфере потребительских кредитов. То, что заемщик фактически может являться потребителем следует из того, что MCOB применяются к частным клиентам и к бизнес-клиентам, которые при этом не являются «крупным бизнес клиентом» (MCOB 1.2.3) - по сути это означает a priori тот же уровень информационной диспропорции, который характерен для потребителя и «малого бизнеса», о чем шла речь при анализе регулирования потребительского кредитования в банковском праве Англии. Эти два подхода хотя и обнаруживают, на первый взгляд, признаки противоположности, оказываются не столь несовместимыми, и нормативное регулирование ипотечных кредитов в банковском праве Англии может служить хорошей иллюстрацией этого тезиса.

Подробный анализ регулятивных положений английского банковского права требует работы большего объема, поскольку только MCOB представляет документ, состоящий из нескольких сот страниц. Мы обратим внимание в настоящей книге на ряд принципиальных положений такого регулирования.

В частности, устанавливая общие правила ведения ипотечного бизнеса, регулятивные документы FSA исходят из того, что ведение бизнеса начинается не с момента заключения контракта, даже не с переговоров по поводу содержания будущего возможного договора, но уже с первого контакта с клиентом, с коммуникаций с ним – в самом широком смысле этого слова. Не случайно регулятивные правила устанавливают общие

правила коммуникации с клиентом в качестве начала регулирования ипотечного бизнеса.

Данные правила предусматривают, что коммуникация с клиентом (потенциальным клиентом) должна быть ясной, честной и не вводящей в заблуждение, а нарушение этих правил дает клиенту право воспользоваться официальной защитой своих интересов и взыскать убытки в соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках, если предоставленная профессиональной стороной информация не отвечает данным критериям.

В частности, устанавливаются правила, в соответствии с которыми:

-информация, предоставленная частному клиенту, должна быть ясной, честной и не вводящей в заблуждение во всех аспектах, вплоть до того, что ключевые понятия, такие как «плата за досрочный возврат кредита», «повышенная плата за пользование кредитом» и ряд других, перечисленных в правилах, должны подаваться именно в виде выражений, указанных выше в кавычках, а не с использованием каких- либо иных синонимичных выражений;

-запрещается побуждение к принятию ипотечного кредита, под которым понимается выгода, предложенная в качестве результата определенного поведения. Запрещение распространяется как на любых сотрудников собственно потенциального кредитора, так и ассоциированных лиц. При этом данное правило не запрещает какие- либо призы, связанные с продвижением услуг и т.п., и тем более не запрещает предоставление консультаций, в том числе с целью повышения качества услуг – другими словами, банку следует иметь четкие процедуры, позволяющие провести грань между такими

«промоутинговыми» акциями и побуждением к принятию

соответствующей кредитной услуги311;

311 В отношении продвижения (promotion) ипотечных кредитных услуг MCOB устанавливает специальные дополнительные правила, которые мы не рассматриваем в настоящей книге.

-следует воздерживаться от «купли-продажи под давлением» (high pressure sales). В частности, в качестве неприемлемых по данному основанию рассматриваются практики, которые побуждают потенциального заемщика принять на себя какие-либо обязательства до того, как ему была раскрыта обязательная преддоговорная информация и до того, как у него было разумное время изучить ее, равным образом неприемлемы практики, при которых клиенту сообщается о

«специальном предложении, действующем в течение ограниченного времени», когда на самом деле время действия такого предложения не ограничено;

-ограничивается возможность оговорок, исключающих ответственность банка, в силу чего банку воспрещается не только включать в договоры условия об освобождении от той ответственности, которую банк должен нести перед клиентом в силу требований регулятивной системы (такой запрет выглядит естественным), но и допускается включение в договоры условий об освобождении от той ответственности, которую банк вправе сложить с себя в договорном порядке, только если существуют разумные основания для включения в договор таких положений;

-банк обязан проявить разумную заботу о том, чтобы интересы клиента были защищены в соответствии с применимыми стандартами, что, в числе прочего, предполагает также объяснение клиенту его прав, в том числе преимущества получения независимой юридической или иной профессиональной консультации, привлечение независимых оценщиков и др.

Специальные правила также устанавливаются в отношении дистантных продаж, электронной коммерции и коммуникаций.

Стандарты предоставления консультаций и продаж нацелены на то, чтобы потенциальный заемщик был адекватно проинформирован о тех кредитных услугах, которые он может получить от банка, а также, чтобы

предоставленные консультации были приемлемы для клиента, т.е., чтобы он получал консультации, соответствующие его конкретным потребностям. Предоставление информации клиенту должно сопровождаться четким указанием на то, является ли предоставляемая информация собственно информацией или консультацией. Правила воспрещают предоставление клиенту рекомендации по принятию или изменению ипотечной услуги, если соответствующая услуга не соответствует потребностям конкретного клиенту, в чем, естественно, профессиональный займодавец должен разумно убедиться. Это, в частности, предполагает, что банк разумно убежден в том,

что:

-клиент в состоянии справиться с финансовым бременем, возлагаемым на него в связи с кредитом (при этом банк должен объяснить клиенту, что банк сделал такой вывод, принимая во внимание стоимость кредиту и финансовое положение клиента в настоящее время, но финансовое положение клиента может измениться в будущем),

-ипотечный продукт подходит для целей и потребностей клиента,

-ипотечный продукт является наиболее подходящим из всех, которые банк может предложить данному клиенту.

Что касается раскрытия информации клиенту, то здесь мы снова встречаемся с тем, что требования устанавливаются не только в отношении содержания, но и формы, более того – формата предоставления информации, позволяющей клиенту-потребителю адекватно оценить предлагаемый продукт не только сам по себе, но и в сравнении его с другими аналогичными продуктами. Напомним, что с подобной конструкцией мы уже встречались, когда речь шла о потребительских кредитах, о которых информация в соответствии с требованиями европейского банковского права должна была предоставляться в формате Standard European Consumer Credit Information. В отношении ипотечных кредитов такое требование на общеевропейском

уровне пока носит рекомендательный характер312, но банковское право Соединенного Королевства показывает, что это не является препятствием для того, чтобы установить соответствующие требования на уровне банковского права отдельно взятой страны. В соответствии с ипотечными правилами, установленными FSA, информация об ипотечном продукте должна предоставляться в виде иллюстрации (по буквальному выражению правил MCOB), которая фактически представляет собой презентацию в нормативно предписанном формате.

Эта презентация должна в обязательном порядке (и в установленной форме) доступно иллюстрировать следующие вопросы:

-информирование об обязательности данного формата по нормативным требованиям регулятора и о праве потенциального заемщика получить аналогичные иллюстрации от других банков, если он намерен сравнить условия предоставления интересующей финансовой услуги различными кредиторами;

-указание, что, проанализировав информацию, предоставленную потенциальным заемщиком, настоящая иллюстрация либо является рекомендацией банка взять конкретный ипотечный продукт, либо что она не является рекомендацией, но описывает конкретный продукт, с тем чтобы потребитель имел возможность самостоятельно решить вопрос о выборе ипотеки;

-перечень информации, предоставленной банку потенциальным заемщиком;

-описание конкретного ипотечного продукта (опять же в соответствии с установленными MCOB стандартами);

-указание общей цены ипотеки;

312 Commission Recommendation of 1 March 2001 on pre-contractual information to be given to the consumers by lenders offering home loans.

-указание размера периодических платежей («что вы должны заплатить каждый месяц» либо иное в зависимости от структуры платежей соответствующей ипотеки);

-комиссии, подлежащие уплате;

-последствия отсрочки уплаты процентов;

-страхование, в том числе какие виды полисов необходимо получить от указанных страховщиков, либо в качестве условия предоставления ипотечного кредита, но не у указанных страховщиков;

-последствия отказа от ипотеки («что происходит, если вам больше не нужна эта ипотека»);

-последствия платежей в большем размере, чем предусмотрено договором («что происходит, если вы переплачиваете»);

-каким образом можно получить дополнительную информацию об ипотеке (в соответствии с текущими стандартами этот раздел звучит как «Служба денежного консультирования (Money Advice Service) публикует полезные разъяснения по выбору ипотеки. Они доступны бесплатно через их сайт www.moneyadviceservice.org.uk, или по телефону 0300 500 5000. Сайт также предоставляет сравнительные таблицы, чтобы помочь Вам сориентироваться в процессе поиска правильного продукта»);

-контактная информация и прямое указание на то, что невыплата сумм, причитающихся по ипотечному кредиту, может повлечь утрату владения домом.

Требования к раскрытию информации установлены в нормативных документах регулятора не только в отношении преддоговорной стадии, но и последующих – заключения и исполнения договора. Так, если после получения преддоговорной информации потенциальный заемщик принимает решение воспользоваться соответствующим ипотечным продуктом, то ему необходимо предоставить оферту, содержащую столь же подробную

иллюстрацию ипотечного продукта, что и на преддоговорной стадии, с тем чтобы у него была возможность сравнить предложенный ему продукт с тем продуктом, который описывался на предыдущей стадии (MCOB 6.2.1). Естественно при этом, что поскольку речь идет о документе иной природы – оферте, что не равнозначно собственно информации для принятия решения, то требования к содержанию оферты учитывают это обстоятельство, в связи с чем необходимо указать, что потенциальный заемщик не связан офертой до ее принятия, срок действия оферты, последствия ее принятия и другую информацию (регулятивные нормы устанавливают при этом правила совершения изменений к первоначальной иллюстрации, с тем чтобы у потенциального заемщика была возможность сравнить обе иллюстрации, не будучи введенным в заблуждение)313.