Имущественное страхование.

Страхование имущества - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах (здания, сооружения, машины, оборудование, сырье и т.д.)

Экономическая сущность - организация особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество являющееся собственностью страхователя, а также находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»; ГК РФ; Правила формирования страховых резервов; Условия лицензирования страховой деятельности; Правила размещения страховщиками страховых резервов; Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и другие нормативные акты.

Основные группы имущества юр. и физ. лиц, принимаемого обычно на страхование:

Имущество юридических лиц:

· Собственные основные фонды и оборотные средства

· Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта

· Имущество, полученное для экспериментальных работ или исследований, выставок и музеев

· С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения; С/х животные.

· Строительно-монтажные работы

Имущество физических лиц:

Ø Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма

Ø Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования

Ø С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения; С/х животные.

Ø коллекции, картины, антикварные предметы; изделия из драгоценных металлов и камней.

Не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы, наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; имущество, находящееся в зоне угрозы стихийного бедствия.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, навод­нения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала и аварий. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, посту­пившее к страхователю в период действия договора. Страховое возмещение выплачивается независимо от место­нахождения имущества во время гибели или повреждения,

Не принимаются страховщиками на страхование имущество физ. лиц: документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии и т.п.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или по­вреждения имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

В имущественном страховании граждан различают следую­щие группы объектов страхования:

1) строения, (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи). Страховым событием явля­ется уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, обвала, аварии и т.д.

2) предметы до­машней обстановки (домашнее имущество). Страховой случай - затопление вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтоже­ние или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

3) животные. Страховой случай - гибель жи­вотных в результате болезни, несчастных случаев, а также выну­жденного убоя по рас­поряжению ветеринарной службы.

4) транспортные средства. Страховой случай - похищение, уничтожение или повреждение транспортного средства, провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате ава­рии.

Полный перечень транспортных средств, которые могут приниматься на страхование страховыми организациями, соста­вить достаточно затруднительно из-за многообразия их типов, видов, моделей, марок и функционального назначения. Приме­нительно к существующей классификации видов страхования транспортных средств можно выделить следующие транспорт­ные средства (предметы страхования) по их типам и видам:
Не принимаются на страхование транспортные средства:

· имеющие истекший срок эксплуатации;

· техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;

· арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;

· находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истече­нием срока действующего договора страхования.

Страхование каско транспортных средств водного, воздуш­ного, автомобильного и железнодорожного транспорта преду­сматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потреб­ность в денежных средствах для возмещения потерь.

Страхование грузов — вид страхования, при котором страхователями могут выступать юр. и физ. лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Правила страховых организаций предусматривают возможность страхования грузов на условиях: 1 — "с ответственностью за все риски" и 2 — "без ответственности за повреждение".

Страхование "с ответственностью за все риски" - возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза.

По договору страхования "без ответственности за повреждения" возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, другими стихийными бедствиями.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах. Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе).

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски. Каждая оговорка отражает ряд убытков, которые не подлежат возмещению.