Классификация ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя

Исходя из целей кредитования, выделяют следующие виды ипотечных кредитов:

· покупку готового жилья в доме (многоквартирном) или отдельного дома, с целью его использования качестве дополнительного или основного места жительства;

· ссуды на строительство, капитальный ремонт жилья, реконструкцию домов сезонного проживания, денежные средства на обустройство земельного участка (например, прокладка коммуникационных сетей) и т.д.;\кредиты строительство или приобретение жилья с целью инвестиций. Кредитование строительства жилья как правило происходит поэтапно: то есть, каждый последующий платеж перечисляется только после завершения предыдущего этапа.

В зависимости от вида кредитора, ипотечные ссуды могут быть:

· Банковские ссуды (государственные);

· Небанковские кредиты (частные и общественные).

Исходя из того, кто выступает в качестве заёмщика:

Если речь идет о субъекте кредитования, то выделяют:

· кредиты, предоставляемые строительным предприятиям;

· ссуды, предоставляемые будущим владельцам жилья;

Исходя из степени аффилированности кредиты могут предоставляться следующим заемщикам:

· сотрудникам данных банков;

· сотрудникам фирм, являющихся клиентами банка;

· лицам, проживающим в регионе присутствия банка;

· всем желающим.

Исходя из статуса заемщика по ипотечным ссудам, условия кредитования могут в значительной степени различаться.

По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (ипотечные и универсальные банки, стройсберкассы – накопление заемщиков).

Исходя из способа амортизации долга, можно выделить следующие основные виды ипотечных кредитов:

· постоянные ипотечные кредиты;

· кредиты с переменными выплатами;

· кредиты с единовременным погашением.

По виду годовой процентной ставки выделяют:

· ипотечные кредиты с фиксированной ставкой процента;

· кредиты с переменной ставкой процента.

По возможности досрочно погасить ипотечный кредит:

· ссуды с правом досрочного погашения;

· без предоставления права досрочного погашения;

· ипотечные кредиты с правом досрочного погашения, но, при условии уплаты определенного штрафа.

По срокам:

· Краткосрочные( до года)

· Среднесрочные от 1 до 3

· Долгосрочные свыше 3 лет