Глава 6. Платежные услуги в банковско-клиентских

Глава 2. Клиент как статусный институт современного

банковского права.100

1. Постановка проблемы. 100

2. Снижение информационной и договорной диспропорции в банковско-клиентских отношениях в национальных системах банковского права. 105

3. Снижение процессуальной диспропорции в банковско-клиентских отношениях – альтернативные

средства разрешения споров банка и клиента. 126

4. Принципиальные основания структуры и содержания

статуса клиента в современном банковском праве. 147

Глава 3. Структурообразующие тенденции регулирования банковской деятельности в современном банковском праве.171

1. Содержательный аспект регулирования и надзора в

современном банковском праве. 172

1.1. Пруденциальное регулирование. 173

1.2. Регулирование поведенческого аспекта деятельности

кредитного института. 185

2. Институциональный аспект регулирования и надзора в

современном банковском праве. 194

2.1. Институциональная интеграция регулирования и надзора 195

2.2. Функциональная интеграция регулирования и надзора. 209

2.3. Тенденции в методах осуществления банковского

регулирования и надзора. 224

Раздел 2. Структурообразующие функциональные институты современного банковского права.253

Глава 4. Деятельность по приему депозитов в современном банковском праве.255

1. Предметный элемент: договорное оформление деятельности

по приему депозитов. 256

2. Риск-стабилизирующий элемент: гарантирование возврата

депозитов. 275

2.1. Гарантирование возврата депозитов в банковском праве ЕС. 275

2.2. Гарантирование возврата депозитов в банковском праве

отдельных стран. 284

2.3. Возможные перспективы развития системы гарантирования

возврата депозитов. 301

Глава 5. Банковское кредитование в современном

банковском праве.325

1. Статусный элемент в структуре института банковского

кредитования. 328

1.2. Информационно-поведенческий комплайенс. 345

2. Предметный элемент в структуре института банковского

кредитования. 359

3. Риск-стабилизирующий элемент в структуре института

банковского кредитования. 381

Глава 6. Платежные услуги в банковско-клиентских

отношениях в современном банковском праве.401

1. Платежные услуги в отношениях с клиентами –

коммерческими организациями. 406

2. Платежные услуги в отношениях с клиентами-потребителями. 415

Заключение 435

Библиографический список 442

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. Актуальность настоящего исследования продиктована прежде всего процессами, объективно происходящими в банковской сфере в современном мире. В значительной степени эти процессы обусловлены явлением, получившим название «глобализация», одной из последствий которого является исчезновение национальных границ, что ведет к интеграции мировой экономики1. Применительно к сфере банковских и финансовых услуг одним из «потрясающих измерений экономической глобализации является беспрецедентная интеграция финансовых рынков и мобильности финансового капитала»2. Показательно, что попытки противодействовать этому процессу в ходе осуществления «санкций» против российской экономики показали свой искусственный характер, не соответствующий логике развития мировой финансовой системы, вследствие чего негативные последствия испытали участники финансовой системы, вовлеченные в данный процесс, независимо от их нахождения.

Естественно, что интеграция финансовых рынков влечет за собой и процессы конвергенции в сфере банковского права, в силу чего прежде различные системы банковского права все более приобретают сходные черты. Наиболее отчетливо в настоящее время данный процесс проявляется в сфере гармонизации банковского права Европейского Союза – этот процесс к настоящему времени не сводится только к достижению «одинаковости» в банковском праве различных государств-членов, но подошел к этапу создания Европейского банковского союза3, что предполагает единую для ЕС систему регулятивных правил (rule-book) с единым регулятором в лице

Европейского центрального банка, единую систему страхования банковских

1World Bank. Entering the 21st Century. World Development Report 1999/2000. P.2.

2Dragomir L. European Prudential Banking Regulation and Supervision: The legal dimension. London/NY: Routledge, 2010. P.11.

3 К настоящему времени этот процесс находится на этапе реализации, но еще не завершен.

вкладов и единую систему «резолюции» (т.е. реструктуризации и ликвидации) проблемных банков.

Это позволяет говорить о том, что гармонизация банковского права различных государств является наиболее вероятной перспективой дальнейшего развития банковского права. Столь же очевидно, что ни одна правовая система не может послужить единственным фундаментом такой гармонизации, поскольку банковское право в различных странах формировалось в особых исторических условиях, приобретая характеристики, свойственные соответствующей правовой семье или даже отдельному государству, что затрудняет их прямое заимствование другими правовыми системами. Из этого следует, что наиболее реалистичным вариантом гармонизации является формирование «нового» банковского права на основаниях, с одной стороны, принципиально иных в сравнении с традиционным банковским правом, а с другой — с учетом наработанного опыта регулирования банковской сферы.

Отмеченные процессы приводят к тому, что в развитии современного банковского права наступил этап, характеризующийся сменой ряда традиционных парадигм банковского права, что проявляется в содержании правового регулирования его основополагающих институтов.

В связи с этим острую актуальность приобретает исследование фундаментальных процессов, происходящих в современном банковском праве, как с целью уяснения тенденций его развития, так и с целью учета этих тенденций и использования мирового опыта для оптимального развития банковского права Российской Федерации.

Степень научной разработанности диссертационного исследования.Несмотря на бесспорную актуальность исследуемых процессов, ни в российской, ни даже в зарубежной литературе не существует по-настоящему комплексного исследования, предметом рассмотрения которого являлись бы указанные процессы, рассмотренные в структуре современного банковского права. В настоящее время можно отметить целый ряд интересных, глубоких

исследований, которые, тем не менее, ограничены какой-либо отдельной сферой банковского права, но при этом не ставят целью рассмотреть структурообразующие институты современного банковского права в целом.

Так, существуют исследования (пожалуй, эта группа наиболее многочисленна), посвященные банковскому регулированию и надзору. Из зарубежных новейших исследований на эту тему можно отметить работу Л.Драгомир4, в отечественной науке эти вопросы исследовались Д.Калантырским5, С.Голубевым6.

Процессы гармонизации современного банковского права исследовались применительно к праву Европейского Союза, акцентируя внимание на содержании директив ЕС по вопросам банковского права и их имплементации в национальном банковском праве государств-членов7.

Значительный вклад в изучение современного зарубежного банковского

права в отечественной науке внесли работы Н.Ю.Ерпылевой8, которые по своему содержанию имеют более комплексный характер в смысле набора институтов банковского права, входящих в предмет исследования.

Большинство современных зарубежных работ по банковскому праву продолжает характеризоваться национальным характером, рассматривая прежде всего право соответствующей страны, в том числе и с учетом международного (общеевропейского) развития национального банковского права9.

Таким образом, налицо ситуация, когда существуют исследования,

посвященные отдельным вопросам и сферам банковского права, но при этом

4 Dragomir L. European Prudential Banking Regulation and Supervision: The legal dimension. London/NY: Routledge, 2010.

5 Калантырский Д.Я. Правовое регулирование банковского надзора в Европейском Союзе и России

(сравнительно-правовое исследование): Дис. … канд. юрид. наук. 12.00.14. М., 2002.

6 Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в

Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ: Дисс. … докт. юрид. наук.

12.00.14. М., 2004.

7 Dassesse M., Stuart I. Graham P. EC Banking Law. Lloyd's of London Press, 1994; European Banking and Financial Services Law. Kluwer Law International, 2004.

8 Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. М.: Издательство «ДЕЛО», 2004.

9 Cranston R. Principles of Banking Law. Oxford, 1997; Ellinger E.P., Lomnicka E., Hooley R.J.A. Ellinger's Modern Bamking Law. Oxford, 2006; Wadsley J., Penn G.A. The Law Relating to Domestiс Banking. L., 2000; Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. М., 1996.

отсутствует комплексное сравнительно-правовое исследование, вскрывающее основные, глубинные закономерности развития современного банковского права. Особым пробелом продолжает оставаться сфера банковско-клиентских отношений — большинство исследований посвящено сфере банковского регулирования, а вопросы частного банковского права, несмотря на их важность для формирования современного банковского права, исследовались преимущественно только применительно к отдельным странам. В качестве исключения (чуть ли не единственного) можно отметить

сравнительно-правовое исследование под редакцией Р.Кранстона10, однако и

в данном случае мы имеем сборник статей, посвященных отдельным странам, а не сравнительно-правовое исследование институтов банковского права.

На основании изложенного можно констатировать отсутствие адекватного уровня научной разработанности вопросов настоящего диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования.Цель диссертационного исследования состоит в изучении тенденций развития структурообразующих институтов современного банковского права и выявления закономерностей данного процесса, которые могут иметь значение для развития банковского права Российской Федерации.

Задачами диссертационного исследования являются:

- выяснить, в каком направлении развивается процесс взаимодействия частно-правовых и публично-правовых начал в регулировании банковской деятельности;

- определить характер и изменение природы кредитного института на современном этапе развития банковской деятельности и банковского права;

- определить характер и содержание института клиента банка в

современном банковском праве;

10 European Banking Law: The Banker-Customer Relationship. Ed. By R.Cranston. London: Lloyd's of

London Press, 1993. Более новое издание вышло в 1999 г.

- определить различные категории клиентов кредитных институтов соответственно уровню (балансу) диспропорции в банковско-клиентских отношениях применительно к различным категориям физических и юридических лиц;

- определить подходы к общегражданскому принципу добросовестности, применимые к сфере банковско-клиентских отношений;

- определить оптимальный подход к регулированию банковской деятельности с учетом ее динамичного характера и неадекватностью традиционных (законодательных) способов ее регулирования, в том числе условия эффективности использования «мягкого права»;

- определить предмет банковского регулирования и надзора в условиях современного уровня развития банковско-клиентских отношений;

- определить характеристики оптимальной модели института регулятора банковской деятельности на современном этапе развития рынка финансовых услуг;

- определить структуру функционального института банковского права в свете логики банковского права как подотрасли частного права;

- определить тенденции развития предметного и риск-оптимизирующего элементов функциональных институтов банковского права в современных условиях;

- определить принципиальные основы правового регулирования платежных услуг в современном банковском праве;

- определить правила, применимые к договорам кредитных институтов и их клиентов, в том числе в части императивного содержания таких договоров, применимости к ним конструкции публичного договора;

- определить оптимальные (наиболее эффективные) средства разрешения споров и снижения процессуальной диспропорции в банковско- клиентских отношениях на современном этапе.

Объектом исследованиявыступают общественные отношения,

складывающиеся в ходе осуществления предпринимательской деятельности и выполнения публичных, в том числе регулятивных функций в банковской сфере современного общества. При этом объект исследования ограничен структурообразующими институтами современного банковского права, к которым относятся кредитный институт, клиент банка, регулятор, прием депозитов, банковское кредитование, банковские расчеты. Автор придерживается предложенного ранее в отечественной доктрине (Олейник О.М.) деления данных институтов на статусные (кредитный институт, регулятор, а также, по мнению автора, клиент) и функциональные (прием депозитов, банковское кредитование, расчеты).

Предмет настоящего исследованиясостоит из доктринального, нормативного, правоприменительного элементов. К доктринальному элементу относятся сведения, мнения, концепции, высказанные современными учеными по вопросам современного банковского права и банковско-клиентских отношений; к нормативному элементу относятся правовые нормы и судебные прецеденты банковского права Европейского Союза, отдельных (ведущих) европейских стран, Российской Федерации; к правоприменительному элементу относятся судебные акты и проблемы, вскрытые ходе применения норм банковского права и решения правовых проблем, возникающих в ходе банковской деятельности и банковско- клиентских отношений. Предмет настоящего исследования ограничивается сравнительно-правовым анализом банковского права Европейского Союза, отдельных стран Западной Европы и Российской Федерации – такой страновый подбор достаточен для решения целей и задач настоящего исследования и введение в предмет исследования права других стран привело бы к неоправданному увеличению объема работы.

Методологическая основа диссертационного исследованияпредставляет собой совокупность научных методов и приемов исследования явлений и процессов. В ходе проведения диссертационного исследования применялись диалектический, конкретно-исторический, сравнительно-

правовой, формально-юридический, структурно-функциональный методы исследования.

Теоретическая основа исследования.При написании работы были использованы основные теоретические исследования отечественных и зарубежных специалистов, посвященные вопросам теории и отдельных институтов банковского права в пределах, определяемых предметом, целями и задачами настоящего диссертационного исследования. В числе авторов, работы составили теоретическую основу исследования, следует отметить Алексеева С.С., Алексеевой Д.Г., Белова В.А., Викулина А.Ю., Витрянского В.В., Гаврилова Э.П., Гаджиева Г.А., Гейвандова А.А., Голубева С.А., Ерпылеву Н.Ю., Ефимову Л.Г., Ишлек Н.М., Курбатова А.Я., Миронова В.Ю., Новоселову Л.А., Олейник О.М., Пугинского Б.И., Пыхтина С.В., Суханова Е.А., Топорнина Б.Н., Тосуняна Г.А., Турбанова А.В., Усоскина В.М., Чиркова А.В., Шаповалова М.А., Шершеневича Г.Ф., Боллена Р., Водсли Дж., Гавальда К., Дассессе М., Драгомир Л., Исаака С., Кранстона Р., Пенна Г., Стуфле Ж., Хорна Н., Эллингера Э.П., и др.

Научная новизна.В настоящем диссертационном исследовании впервые в науке российского гражданского права проведен комплексный сравнительно-правовой анализ структурообразующих институтов современного банковского права. В результате такого научного исследования была решена крупная научная проблема, что выразилось в раскрытии принципиальных оснований изменяющейся парадигмы современного банковского права, тенденций развития структурообразующих институтов современного банковского права и определении основных положений, которые следует учесть в развитии банковского права Российской Федерации.