Коллекторская деятельность

Коллектор (от лат. collector) – это лицо, осуществляющее сбор налогов. В современном понимании это, по сути, переговорщик, посредник между кредитором и должником.

Коллекторская деятельность - это массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Коллекторы не производят взыскания по спорным сделкам, так как риск нарушить закон весьма велик. В основном, коллекторы работают с договорами кредита или займа. Гораздо больше проблем возникает по взысканию задолженности, исходящей из других договоров, например, поставки или оказания услуг.

На сегодняшний день основными Клиентами коллекторских агентств являются банки. Лучше предугадать проблему, чем ее решать. Поэтому банки стараются сами заранее выявлять просроченность платежей. Существует даже специальная служба мониторинга. В ее функции входят уведомительные звонки заемщикам, когда просрочка по их кредиту еще не достигла большого срока. Специалист по мониторингу выясняет причину задержки платежа, выявляет источники погашения, существующие у заемщика. Далее, если задолженность не будет погашена, специалисты банка составляют план мероприятий по погашению просроченного кредита.

Банки обращаются к коллекторам за помощью в возврате сложных долгов, когда уже исчерпаны свои механизмы воздействия.

В настоящее время к услугам коллекторских агентств все чаще обращаются и обычные организации. В период кризиса наиболее остро стоит вопрос своевременного получения причитающихся компании денежных средств при заключении новых договоров. Взыскание же задолженности по старым договорам в период кризиса также активизируется.

Выступая посредником между кредитором и должником, коллекторы за свою работу получают вознаграждение. Долг же при этом продолжает числиться на балансе. В данном случае с коллекторами заключается агентский договор на оказание услуг по сбору долгов.

Другой способ работы коллекторских агентств (менее популярный в России) – выкуп долгов. Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Исходя из смысла данной нормы, с коллекторами заключается договор уступки права требования или цессии.

Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов действуют в несколько этапов.

Первый этап – обзвон должников, так называемый софт-коллектинг. На этом этапе по разным подсчетам возвращается до 80 % просроченной задолженности. Воздействие на должника происходит путем направления писем, sms-сообщений, телефонных переговоров. В ходе переговоров коллекторы предлагают не только вернуть долг как можно быстрее, но и в некоторых случаях, по предварительному согласованию с кредитором, предлагают увеличить срок выплаты, уменьшить штрафы или проценты по долгу. Вот почему не стоит уклоняться от переговоров с коллекторами.

Второй этап подразумевает непосредственный контакт с должником – личная встреча, так называемый хард-коллектинг.

На третьем этапе(если первые два этапа не дали результатов, дело передается в суд) коллекторы осуществляют сопровождение судебного процесса, инициируют и контролируют ход исполнительного производства. Этот этап получил название лигал-коллектинг.

Так как же коллекторы пытаются убедить нерадивых должников?

Здесь уместно сказать, что в России действуют как «белые» коллекторские организации, так и «серые». «Белые» зарегистрированы официально и работают исключительно в рамках действующего законодательства. «Серыми» считаются организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления – угрозы либо физическое воздействие. Конечно, и «белые» коллекторские организации применяют методы давления, однако в рамках закона. Требования коллекторов правомочны в том смысле, что они взыскивают задолженность на основании агентского договора либо договора цессии. Однако коллекторы должны соблюдать нормы законодательства о защите прав и свобод человека и гражданина. Сегодня коллекторы основную ставку делают на психологические методы.

Эффективным психологическим воздействием обладает напоминание должникам о возможности применения к ним мер уголовной ответственности. Коллекторы, как правило, ссылаются на ст. 159 УК РФ (мошенничество), 176 УК РФ (незаконное получение кредита), ч. 1 ст. 174 УК РФ (легализация денежных средств), ст. 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Вместе с тем коллекторы стараются не доводить дело до суда, а решать вопросы на стадии переговоров с должником. Это объясняется тем, что судебный процесс – дело затяжное, и даже при признании вины подсудимого и наложении уголовного наказания очень часто на стадии исполнительного производства взыскивать с должника просто нечего.

Как правило, (особенно если коллектор работает не с кредитной организацией), взыскание долга не будет являться единственной задачей. Кредиторы часто заинтересованы сохранить дальнейшие деловые отношения с должниками. Поэтому методы коллекторов не будут радикальными.

В чем может выразиться нарушение прав должника? Как правило, не всякий должник устоит перед «психологической атакой». Сотрудники коллекторской компании создают дискомфорт должнику навязчивыми телефонными звонками, письмами. Кроме того, некоторые недобропорядочные коллекторы стараются найти у должника больное место. Им может быть семья, работа или соседи. Если, например, должник дорожит своей репутацией в подъезде, то в следующий визит коллектора он не будет уклоняться от переговоров, а постарается уладить вопрос так, чтобы избежать огласки.

Коллекторы могут позвонить на работу начальнику, рассказать о проблемах с кредитом сотрудника-должника, поинтересоваться, как он работает, и не собираются ли его увольнять. Угрозы от коллекторов могут поступать не прямо к должнику, а к его эмоционально неустойчивым родственникам, что, конечно, вполне может отразиться и на их психическом здоровье.

Для организаций у коллекторов свой подход. Всякая компания, имеющая в перспективе возможность заключить выгодные контракты, дорожит своей репутацией, что является ее уязвимым местом. Если данные о возможных сделках попадут к коллекторам, то они не преминут этим воспользоваться и надавить на должника угрозой разглашения сведений, так или иначе отбрасывающих тень на состоятельность и надежность компании.

Весьма остро при взыскании долгов стоит вопрос о распространении персональных данных. Коллекторам необходимы не только сведения о суммах долга, но и личные данные неплательщиков. При этом кредиторы и коллекторские фирмы вторгаются в сферу действия Закона о персональных данных. Под такими данными понимается информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании этой информации физическому лицу, в том числе его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения. К другим сведениям могут относиться, например, сведения о составе семьи, номерах лицевых счетов, которые кредиторы передают коллекторским фирмам для взыскания задолженности.

Работа с персональными данными своих Клиентов, в том числе их передача сторонним лицам обязывает кредиторов соблюдать требования Закона о персональных данных. Самое главное такое требование – получение согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллекторам. Конечно, следует быть внимательными на стадии заключения договора. Очень часто, например, банк включает в договор пункт о том, что он имеет право передать данные о заемщике третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Согласно ст. 24 Закона о персональных данных на лиц, виновных в нарушении его требований, возлагается гражданская, уголовная, административная, дисциплинарная и иная предусмотренная законодательством РФ ответственность.

Самая большая проблема состоит еще в том, что в российском законодательстве такого юридического понятия как «коллекторская деятельность» нет. Нет законов, регулирующих эту деятельность. Соответственно, нет надлежащего правового механизма защиты должника от недобросовестного коллектора.

На наш взгляд, в условиях отсутствия надлежащего законодательного регулирования, деятельность коллектора может быть законна только в том случае, если она представляет собой консультационные услуги профессиональных специалистов о правовых методах взыскания задолженности. Причем не на основе персональных данных, а на основе только тех документов, которые по закону можно предоставить третьим лицам.

По законам РФ взыскивать какую-либо задолженность может только судебный пристав-исполнитель и только на основании решения суда. И точка.

И напоследок несколько советов тем, кто все-таки попал в ситуацию, когда образовалась задолженность по договору.

Во-первых, необходимо проявить инициативу и, не дожидаясь напоминаний, обратиться к кредиторам с просьбой о рассрочке или отсрочке исполнения обязательств по договору либо об уменьшении ежемесячных платежей. Причем необходимо зафиксировать все действия, свидетельствующие о том, что Вы проявляли добрую волю к погашению кредита. Помните! Оплачивать по своим обязательствам в любом случае необходимо, иначе будет судебное разбирательство и взыскание долга в принудительном порядке. По решению суда Вы будете обязаны заплатить не только накопившуюся сумму долга и проценты, но и оплатить все расходы, связанные с взысканием долга, и судебные издержки.

Во-вторых, если Вами все-таки занялись коллекторы, еще раз повторим – не уклоняйтесь от переговоров. При личной встрече попросите специалиста предъявить Вам документ, удостоверяющий его личность, доверенность на ведение дела от коллекторского агентства. Наведите справки о самой организации.

Соблюдайте спокойствие, идите на встречу, но и не давайте невыполнимых обещаний. Фиксируйте все действия коллекторов, которые нарушают Ваши права.

Если коллекторы мешают Вам спокойно жить, например, звонят после 23 часов, то действуйте смело, защищая свои права на покой и тишину: направьте заявление в милицию о хулиганстве. Если должник находится в Москве, после звонка даже в 6.30 он все равно имеет право обратиться с жалобой, поскольку закон «О соблюдении покоя граждан и тишины в ночное время в городе Москве» оберегает его сон в период с 23.00 до 7.00. Если коллектор пришел к Вам домой и угрожает, вызывайте наряд или записывайте на диктофон все разговоры, а впоследствии обратитесь с заявлением в прокуратуру.

В-третьих, если все же возможно, то старайтесь хотя бы понемногу постепенно гасить задолженность, что впоследствии может сыграть в Вашу пользу при доказательстве в суде ваших стойких намерений исполнять обязательства по договору. Мобилизуйте свои силы, пробуйте отыскать дополнительные источники дохода и выплатить долг. И помните – кто ищет, тот всегда найдет – безвыходных ситуаций не бывает!

Вопросы для самоконтроля

1. Какие виды и формы предпринимательства вы знаете?

2. В чем состоит сущность производственного предпринимательства? Почему его относят к ведущему виду предпринимательства?

3. Каково основное содержание коммерческого предпринимательства и что служит полем его деятельности?

4. Что находится в сфере деятельности финансового предпринимательства, в чем его особенность и каково поле деятельности?

5. Почему выделяют такой вид предпринимательства, как консультационная деятельность? Каковы перспективы ее дальнейшего развития?

6. Какие три основных этапа включают в себя любые консультационные проекты?

7. Какие три метода консультирования вы знаете? Применяется ли в чистом виде каждый из них отдельно?

8. Что представляют собой презентации, проводимые работниками консалтинговых фирм?

9. В каких случаях возникает необходимость проведения занятий с персоналом клиента при выполнении консультационных услуг?

10. Каково современное состояние на сегодня и перспективы консультационных услуг в предпринимательской деятельности в России?

11. Коллекторская деятельность – её суть.