Долги и кредит

Личные финансы не всегда легко поддаются контролю, и содержимое кошелька иногда расходуется, как нам кажется, совершенно независимо от нашей воли. Какие системные сюжеты работают в этом случае?

Вот один из возможных. Человеку не хватает денег, и он старается держать расходы в узде. Через какое-то время его финансовое положение выравнивается, и образуются даже некоторые накопления. Наш герой возвращается к прежнему стилю жизни и, бывает, чрезмерно сорит деньгами. Спустя пару месяцев он выясняет, что опять в долгах.

Этот распространенный сюжет может обернуться ночным кошмаром, если на таких финансовых качелях человек будет опускаться все ниже и ниже, и каждый раз нужно будет все больше времени, чтобы выпутаться из долгов. При этом и критерий финансово го благополучия деградирует, так что хорошей начинает считаться ситуация, когда долг не слишком велик. Положение станет еще-хуже, если для погашения долгов человек начнет брать в долг по кредитной карточке. Теперь ему нужно будет платить проценты. Это — наклонная плоскость, скользя по которой можно доехать до полного разорения.

Если вам случалось тревожиться из-за того, что, несмотря на все усилия, состояние ваших финансов оставляет желать лучшего, поразмышляйте об этом системном сюжете.

Личные расходы -— это уравновешивающий контур, приводимый в действие разницей между двумя силами. Первая из них — желание достичь определенного уровня комфорта и качества жизни, которые

вы хотели бы иметь. Вторая — удовлетворенность действительным уровнем. Чем больше разница, тем сильнее искушение тратить деньги, чтобы ее уменьшить. Но у этого искушения есть предел — доступные средства из ваших доходов и накоплений. Чем больше мы тратим, тем меньше остается.

Личные финансы

Здесь действуют две уравновешивающие петли. Первая устанавливает баланс между расходами и наличными средствами, а вторая пытается уменьшить разрыв между тем, что мы имеем, и тем, чего хотим. Когда средства подходят к концу, мы сокращаем расходы. Через какое-то время это приводит к тому, что у нас опять заводятся деньги. «Через какое-то время» означает, что мы ощущаем плоды сокращения расходов лишь с задержкой. Потом все налаживается и начинает действовать вторая уравновешивающая петля, т.е. мы принимаемся расходовать появившиеся деньги. Проходит еще время, начинают сказываться последствия увеличения расходов, и цикл повторяется. Искусство управления своими финансами сводится к нахождению равновесия между этими двумя петлями обратной связи. Зачастую мы забываем о второй петле (направляемой разницей между желаемым и действительным уровнем жизни) и пытаемся управлять только первой (ограничи-вать расходы в соответствии с доступными средствами).

В каждой петле есть точка приложения рычага.

В первой из них можно увеличить количество доступных средств. Для этого есть три пути. Во-первых, можно посягнуть на сбережения. Проблема здесь в том, что вторая петля продолжает действовать

Рисуем выводы

ИСКУССТВО СИСТЕМНОГО МЫШЛЕНИЯ

как обычно, так что они скоро кончатся, и вам придется опячч. приводить финансы в порядок, потому что структура системы осталась прежней. Здесь есть и побочные эффекты. Уменьшение сбережений делает вас более беззащитным в случае экстренных расходов. У вас исчезнет амортизирующая подушка. Возможно, конечно, что в ней никогда не будет необходимости, но жизнь намного спокойнее, когда она есть.

Второй путь сделать деньги более доступными — это увеличитъ свой доход: найти другую работу, добиться повышения или огра бить банк. Первые два решения хороши, у третьего есть малопри ятные правовые последствия.

Третий путь сделать средства более доступными — использо вать кредитную карточку для займа денег. «Купи сегодня, запла тить можно завтра» — очень привлекательный лозунг, но что будет, когда придет это «завтра»? Чем больше взять в долг по кредиту, тем больше доступных денег (по крайней мере сегодня). Чем их больше, тем выше расходы, а чем они выше, тем больше потребность в новом кредите. Помимо контура регулярного до хода появляется дополнительный контур с усиливающей петлей обратной связи. Для этого контура найдется и своя уравновеши вающая петля. Чем больше денег заимствовано, тем больше и сам кредит, и проценты по нему. Чем больше процентные платежи, тем меньше доступных денег. Дополнительные проценты — это бремя, которое долго не вынести, если в системе отсутствую! дополнительные ресурсы.

Займы по кредитным кортом

Взгляните на диаграмму системы с кредитной картой. На первый взгляд может показаться, что мы просто заняли деньги, чтобы со временем их выплатить, но посмотрите внимательнее. Это верно лишь в том случае, если мы полностью погасим долг в течение месяца, так что не придется платить процент по займу. Проблема в том, что от момента расходования денег по кредитной карточке до прихода счета для оплаты проходит время. Может случиться так, что вместо погашения всего долга мы внесем только минимальный месячный платеж. Возникает иллюзия, что у нас стало больше денег на расходы, но кредитные карточки не создают новых денег, хотя нам их н преподносят именно так. Они только дают возможность сейчас потратить ваши будущие деньги и оплатить эту привилегию. Вы берете в долг у собственного будущего (когда через какое-то время заплатите процент по кредиту, то у вас станет денег меньше, чем сейчас), а процент получает компания-владелец кредитной системы. Сегодняшний долг создан прошлыми расходами. Опасно заимствовать деньги, чтобы выбраться из долгов, потому что проценты увеличивают сумму долга, и может возникнуть порочный круг, в котором заимствование для погашения долга ведет к его наращиванию. Процент по кредитным карточкам растет экспоненциально: чем больше сумма долга, тем быстрее он увеличивается. А наш доход растет не по экспоненте!

Основная точка приложения рычага размещается в уравновешивающей петле, где расходы направляются на сокращение разрыва между действительным и желаемым уровнем жизни. Смиряя наше стремление к более высокому уровню жизни, можно ослабить давление в системе. Это —- еще одни пример того, как дрейф цели вниз может сулить благо. Нужно настроить уравновешивающую петлю обратной связи в первой диаграмме так, чтобы обеспечить соответствие между доступными деньгами и желаемым уровнем жизни. Кроме того, достижение последнего можно перенести на будущее: необязательно иметь всё и сразу. Уровень жизни — это не какой-то установленный навеки эталон. Он — производная от непрерывно обновляемого опыта обеспечения благополучия — вашего и тех, кто вам дорог.

Вполне возможно достичь чувства благополучия и без дополнительного расходования денег. Многое поощряет нас думать, что уровень жизни будет расти беспрерывно. Но каждый, кто приучен мыслить системно, знает, что это невозможно. Распространена

( Рисуем выводы

I --

ИСКУССТВО СИСТЕМНОГО МЫШЛЕНИЯ

тенденция постоянно повышать планку: мы привыкаем к имеющемуся уровню комфорта и расходов и начинаем мечтать о большем. На глобальном уровне использование редких природных ресурсов для непрерывного повышения уровня жизни эквивалентно жизни по кредитной карточке, с тем отличием, что мы занимаем у наших детей и внуков, оставляя им и долг, и проценты по нему.

В долгосрочной перспективе единственное жизнеспособное решение заключается в том, чтобы увеличить свой доход (не забывая при этом о связанных с этим последствиях с точки зрения здоровья, благополучия и часов необходимого отдыха) или изменить ментальные модели, создающие разрыв между действительным и желаемым уровнем жизни, который и запускает весь цикл.