Тенденции и перспективы развития страхового дела зарубежом

Тема 12: Мировое страховое хозяйство

Тенденции и перспективы развития страхового дела зарубежом

Страхование по праву считается наиболее интегрированной фор­мой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организа­ции мира объединены связями совместного страхования и перестрахо­вания. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, в соответ­ствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограни­чения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. И тем не менее национальные страховые рынки сохраняют определенные осо­бенности. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии.

Сферы страхования внешнеэкономических интересов анало­гичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяют несколько основных сфер международного страхова­ния:

1) транспортное страхование имеет многовековую историю раз­вития, начавшуюся с морского страхования — страхования судов, гру­зов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании судов основанием заключения договора высту­пают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расхо­ды по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.;

2) страхование фрахта — страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец), либо тот и дру­гой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхо­вания груза.

Договор страхования груза — «карго» — заключается на кон­кретную перевозку определенного груза либо на определенный отре­зок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов;

3) автотранспортное страхование представлено основным видом — страхованием гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств по Зеленой карте.

Зеленая карта — это соглашение страховщиков ряда стран о вза­имном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотран­спортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхо­вого полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение). В на­стоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, поэтому в случае поездки автотранспортом зарубеж полис приобретается у ино­странных страховщиков, имеющих лицензии, либо при пересечении границы каждой страны;

4) ответственность воздушных перевозчиков. Наряду со страхо­ванием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном страховании также страхуется ответствен­ность воздушных перевозчиков — за багаж пассажира и за вред, причи­ненный третьим лицам;

5) ответственность морских и речных перевозчиков за нанесе­ние вреда третьим лицам, экологической среде при столкновении судов и загрязнение вод нефтью и пр.;

6) страхование финансово-кредитной сферы включает:

■ страхование коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции); изменения цены товара после заключения контракта; неплатежеспособности покупателя или заказчика. Опасность валютных потерь особо велика в результате изме­нения курса валют (валютные риски). В международной прак­тике валютные риски снижаются с помощью различных методов: страхование, хеджирование, лимитирование, такие операции как форвард, спот, системы срочных контрактов, товарно-цено­вых оговорок и др.;

■ страхование иностранных инвестиций — достаточно актуаль­ный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тен­денциях на рынке;

■ страхование экспортных кредитов, позволяющее экспортерам избежать затрат, связанных с производством экспортной про­дукции, при отказе от нее покупателя, убытков от непла­тежа вследствие экономических или политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валю­той платежа и валютой, в которой выражены издержки экс­портера и др.

Помимо перечисленных видов международного страхования широко используются:

■ медицинское страхование и страхование от несчастных слу­чаев граждан, выезжающих за рубеж;

■ страхование технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые конт­ракты), строительных рисков, риска экспроприации аренду­емого оборудования и т.п.

Особо следует отметить высокий уровень развития перестрахо­вания. На современном рынке перестрахования тенденции поведения организаций существенно меняются под влиянием различных факто­ров. На поведение перестраховщиков влияет нестабильная общеэко­номическая ситуация в мире. Все перестраховщики, и особенно круп­ные, занимаются не только непосредственно перестраховочной, но и инвестиционной деятельностью. Если ситуация в промышлен­ности и на финансовых рынках неустойчива в глобальном масштабе, то проблема получения дохода от инвестиционной деятельности сильно обостряется, и, следовательно наблюдается рост цен на перестраховоч­ные услуги.

Другой аспект, влияющий на поведение перестраховщиков - изме­нение климата. Крупнейшие перестраховочные организации мира имеют собственные исследовательские институты, спорящие о том, кро­ется ли в действительности причина постоянного роста числа природ­ных катастроф в глобальном потеплении. Наблюдается рост убыточности и рост угрозы убыточности в связи с изменением климата. В перспективе расходы страховщиков и перестраховщиков будут нарастать, а сей­час они оказываются, по существу, «между молотом и наковальней»: доходы не гарантированы из-за нестабильности рынка капитала, зато гарантировано увеличение расходов.

Еще один важный момент — появление так называемых новых рисков вследствие глобализации мировой экономики, расширения коо­перативных связей, которые страховщикам, и особенно перестрахов­щикам, очень трудно отслеживать. Например, несколько лет назад про­изошел пожар вследствие удара молнии на небольшой фабрике, изготавливающей микрочипы для мобильных телефонов в Мексике. Пожар привел к колоссальным перерывам в деятельности компаний Nokia и Ericsson, потому что микрочипы им поставлялись только с этой фабрики. И такое происходит все чаще: крупные организации, стремясь минимизировать свои расходы, размещают заказы в странах третьего мира.

Когда ситуация находится за пределами контроля прямого андер­райтера*, определить степень риска нет возможности.

*Андеррайтер(Underwriter) – лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

**Андеррайтинг(Underwriting) – процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

Усложняются сами объекты страхования и перестрахования, особенно в индустриальном бизнесе, что требует изменения принципов андеррайтинга** в перестра­ховании и влечет за собой рост расходов. Перестраховщики все чаще переходят к так называемому перспективному андеррайтингу. Обычно андеррайтер изучает историю убытков, собирая информацию за пре­дыдущие годы. «Перспективный» же андеррайтинг базируется на про­гнозных моделях, и они уже становятся основой перестраховочной политики крупных страховых организаций.

12.2 Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков

Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров имеет несколько привлекательных сторон.

Российский страховой бизнес в отличие от многих других отрас­лей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течение последних лет сформирован достаточно низкий уро­вень убыточности страховых операций по сравнению с западными рын­ками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение.

Существует также реальная возможность создания работоспособ­ной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Однако трудно ответить однозначно на вопрос: готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке зарубежных страховщиков? Финансовые возможности отечествен­ных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состо­ящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста.

Услуги по перестрахованию российские страховщики стараются в основном получить у иностранных перестраховщиков, по праву счи­тая их наиболее качественными. Но отношение зарубежных перестра­ховщиков к потребностям российских страхователей и страховщиков неодинаково. Можно выделить три основных направления развития отношений:

1) перестраховщики, интересующиеся отечественным рынком, чтобы снять с него «сливки». Их практически не интересуют долгосроч­ные перспективы культивирования страховых потребностей у россий­ских страхователей. Они не хотят вкладывать в развитие российского страхового поля, но всегда готовы задействовать свою финансовую мощь и лоббистский потенциал для перекраивания уже сложившихся сегментов рынка в свою пользу;

2) перестраховщики, заинтересованные в непосредственном уча­стии в жизни российского страхового рынка, но твердо придержива­ющиеся принципа приоритетности своих интересов над интересами перестрахователей. Наиболее характерной для них формой рыночного поведения остается стремление подчинить реальные потребности оте­чественного рынка стандартным и наиболее дешевым для этих пере­страховщиков в обслуживании процедурам получения рисков в пере­страхование;

3) перестраховщики, нацеленность которых на российский рынок выражается в более гибкой политике, в реально проявляемом стремлении идти навстречу запросам отечественных страховщиков и стоящих за ними страхователей. Есть признаки, что проявления такого рода рыночного поведения у некоторых перестраховщиков не носят эпизодический характер, а постепенно формируют относи­тельно заметную тенденцию.

В настоящее время активность западных перестраховщиков на российском рынке не велика. Российский бизнес пока еще недостаточно качественный, что создает предпосылки для того, чтобы зарубежные перестраховщики принимали его на комп­ромиссных условиях, вполне устраивающих и российских цедентов, и российских страхователей. Российским перестраховщикам необхо­димо учитывать данные реалии. Необходимо прилагать больших уси­лий, больших затрат, чтобы не потерять отечественного страховщика и выйти на мировой уровень.

В целом, динамичное развитие российского страхового рынка позволяет делать благоприятные прогнозы его интеграции в мировую систему страхования.