Структура банковской системы РФ

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской систем:

· Центральный (эмиссионный) банк.

· Коммерческие банки:

· Универсальные банки

· Специализированные банки:

· Инвестиционные банки

· Сберегательные банки

· Инновационные банки

· Ипотечные банки

· Банки потребительского кредита

· Отраслевые банки

· Внутрипроизводственные банки

· Небанковские кредитно-финансовые институты :

· Инвестиционные компании

· Инвестиционные фонды

· Страховые компании

· Пенсионные фонды

· Финансовые компании

· Факторинговые компании

Ипотечные банки- учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Небанковские кредитно-финансовые институты:

Страховые компании - это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, с которых производятся выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев).

Страховые компании условно делятся на компании страховщиков жизни и компании страхования имущества от несчастных случаев. Методы работы у них одинаковые: продавая страховые полисы, они мобилизируют определенные суммы средств, которые размещают в доходные активы. Из доходов от этих активов они покрывают свои операционные расходы, получают прибыль. Из мобилизированных средств эти компании образуют резервы для выплаты возмещений при наступлении страховых случаев. Отличие между ними состоит в способах размещения мобилизированных средств в доходные активы.

Пенсионные фонды - это специализированные финансовые посредники, которые на договорной основе аккумулируют средства юридических и физических лиц в целевые фонды, из которых осуществляют пенсионные выплаты гражданам после достижения определенного возраста.

Пенсионные фонды бывают государственные и частные. Государственные фонды, как правило, образуются по инициативе центральных и местных органов власти. Вклады к ним производятся путём начислений на заработную плату всех или определённых категорий работников или же отчислений с соответствующего бюджета. Размещение средств этих фондов производится преимущественно в государственные ценные бумаги.

Частные пенсионные фонды образуются, как правило, по инициативе определённых фирм, страховых компаний и др. для выплат пенсий и помощи своим работникам. Средства их формируются за счет отчислений с заработной платы работников, отчислений с прибыли при его разделении, с доходов от размещения средств в активы. Основная часть средств этих фондов размещается в ценные бумаги тех фирм, которые их образовали.

Ломбарды- финансовый посредник, который специализируется на выдаче займов населению под залог движимого имущества. Средства ломбардов формируются из взносов основателей, прибыли от его деятельности, выручки от реализации заставленного имущества. Они могут пользоваться также банковским кредитом. Отношение между ломбардами и заёмщиками оформляются специальными документами (ломбардными квитанциями).

Лизинговые компании - финансовый посредник, который специализируется на приобретении предметов длительного использования и передаче их в аренду фирмам- арендаторам для использования в производственной деятельности, которые постепенно выплачивают их стоимость на протяжении определенного срока. Оформляются лизинговые соглашения договорами аренды. Ресурсы лизинговых компаний формируются из собственного капитала и банковских займов. Особенностью лизингового посредничества является то, что в нем кредитование производится в товарной форме и имеет долгосрочный характер.

Факторинговые компании - финансовый посредник, который специализируется на покупке у фирм права на требование долга. Эти права существуют, как правило, в виде дебиторских счетов за поставленные товары, выполненные работы, предоставленные услуги. Оплату по этим счетам при наступлении сроков получает факторинговая компания. Оформляется такая операция специальным договором между фактором и его клиентом, который продает свои требования.

Инвестиционные фонды - финансовые посредники, которые специализируются на управлении свободными денежными средствами инвестиционного назначения. Они сначала аккумулируют денежные средства мелких частных инвесторов путём выпуска собственных ценных бумаг, а потом размещают их в акции других корпораций и в государственные ценные бумаги.

Доходы фондов формируются из дивидендов и процентов по ценным бумагам, которые есть в их портфелях, и с курсовой разницы этих бумаг. Расходы фондов определяются выплатами доходов по собственным ценным бумагам и изменениями их курсовых разниц.

Финансовые компании - мобилизированные средства направляют взаймы физическим и юридическим лицам для приобретения товаров производственного или потребительского назначения. Такие компании специализируются на выдаче кредитов населению для розничной покупки товаров народного потребления; на кредитовании и покупке товаров определённых видов у определённых производителей или торговых компаний; на кредитовании торговых организаций под продажу ими товаров с отсрочкой платежа и др.

Кредитные кооперативы - это посредники, которые работают на кооперативных основах и специализируются на удовлетворении потребности в кредите своих членов, преимущественно предприятий малого и среднего бизнеса любой формы собственности, фермерских и домашних хозяйств, физических лиц. Ресурсы их формируются посредством продажи паев своим членам, получения займов у банков, получения дохода от текущей деятельности.

Мобилизированные средства размещаются, прежде всего, в кратко- и среднесрочные займы своим членам - под проценты, ниже, чем банковские. Не размещённые взаймы средства товарищество может сохранять на доходных депозитах в банках или инвестировать в краткосрочные ценные бумаги с большой ликвидностью.

Кроме займов, кредитные кооперативы могут предоставлять своим членам другие услуги - консультационные, брокерские, выпускать кредитные карточки, устанавливать кассовые автоматы и др.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов:

- степень зрелости товарно-денежных отношений общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

- законодательные основы и акты;

- общее представление о сущности и роли банка в экономике. Современная БС России находиться на переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. В составе элементов БС и организации их взаимодействия должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. БС России сейчас переходит на стандарты МСФО.

9 вопрос