Виды банковских кредитов, способы их выдачи и погашения. Рынок банковских кредитов в условиях кризиса

Кредиты, предоставляемые банками, можно классифицировать по разным признакам. Только комплексный подход к выделению видов банковского кредита позволяет полнее охарактеризовать кредитные операции коммерческих банков.

По срокам пользования выделяют такие виды банковского кредита:

- Краткосрочные (до 1 года);

- Среднесрочные (до 3 лет);

- Долгосрочные (свыше 3 лет).

Каждому из этих видов банковского кредита присущи конкретные признаки, организационные способы предоставления займов и их погашения.

Краткосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам на цели текущей хозяйственной деятельности в случае возникновения у них временных финансовых трудностей в связи с расходами, которые не обеспечены поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты предоставляются на оплату оборудования, на текущие расходы, финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам для формирования основных фондов. Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию и прочее.

В западной банковской практике выделяют ссуды до востребования (онкольний кредит), возвращаемых заемщиками по первому требованию банка (с предупреждением). Ставки процента по онкольним кредиту ниже, чем по срочным ссуды. Онкольний кредит рассматривается как разновидность краткосрочного кредита.

За обеспечением выделяют такие виды банковского кредита:

- Обеспечены залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); стоимость залога обычно превышает сумму кредита;

- Гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

- С другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

- Необеспеченные (бланковые кредиты).

Банковский кредит под залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

По степени риска банковские ссуды делятся на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

В условиях наличия кризисной ситуации в национальной экономике Украины закономерно повышается риск кредитных операций коммерческих банков. Кредиты с повышенным ризы-ком занимают в таких условиях ведущее место в кредитном портфеле банков.

В рыночной экономике в условиях экономической неопределенности любой позиции присущ определенный риск неуплаты процентов или невозврата в результате непредвиденных обстоятельств. В стратегическом плане для коммерческих банков важно наращивать объемы кредитных операций, в том числе и за счет займов, которым присущ повышенный риск. Ведь именно для таких кредитов характерна большая доходность по сравнению с малоризикованимы.

Согласно Положения "О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по займам коммерческих банков" банковские ссуды делятся на пять групп: стандартные, под контролем, субстандартни, сомнительные, безнадежные.

Стандартные займы характеризуются минимальной степенью риска (2%), что соответствует условиям стабильного финансового состояния заемщика. Для займов под контролем степень риска равна 5%. Работа с этими займами не создает проблем для финансовой деятельности коммерческих банков. Субстандартни займы - это займы с повышенным риском (степень риска - 20%). Финансовое состояние заемщика на момент оценки при таком виде банковского кредита вызывает серьезные опасения.

Сомнительными являются кредиты, возврата которых вызывает сомнение в банке. Для сомнительных ссуд характерен степень риска в 50%. До этих займов относят пролонгирован и просроченные кредиты. Пролонгация означает продление срока погашения займа после наступления договорных сроков погашения через финансовую несостоятельность заемщика. Просроченными являются ссуды, не возвращенные банку в установленный срок. В случае просрочки срока возврата займа банк может в соответствии с действующим законодательством использовать залоговое право, т.е. направить выручку от реализации залогового имущества непосредственно на погашение ссуды.

Безнадежными (до погашения) являются займы, которые не могут быть возвращены и хранение которых на балансе банка как актива не имеет смысла (степень риска - 100%). Безнадежные займы списываются в установленном порядке. В банковской практике сомнительные, необеспеченные и безнадежные ссуды относят к категории проблемных кредитов.

По методам предоставления выделяют такие виды банковских кредитов:

- В разовом порядке;

- В соответствии с открытой кредитной линии;

- Гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления);

- По необходимости.

В современных условиях коммерческие банки предлагают клиентам различные схемы кредитования (предоставления займов).

В мировой банковской практике наиболее распространенными схемами предоставления займов является кредитная линия, револьверный (автоматически возобновляемый) кредит, контокорентний счет, овердрафт.

Кредитная линия - это оформленная договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до определенной заранее определенной максимальной величины - лимита кредитования. Кредитная линия - это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без оформления кредитных документов. Займы предоставляются в пределах заранее установленного лимита кредитования. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита.

Револьверный кредит - это ссуда, предоставляемая банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается по мере погашения ранее выданного кредита. Револьверный кредит это многократно возобновляемый кредит. Постоянное обновление займы в условиях длительных отношений банка и клиента - характерная особенность револьверный кредита. В течение периода действия револьверный кредита клиент неоднократно взаймы и возвращает долг. Револьверный кредит нередко предоставляется на условиях бланковой займа.

К категории револьверных кредитов, как правило, включаются займы, предоставляемые физическим лицам по кредитным картам.

Классическим методом предоставления займов в условиях рыночной экономики считается контокорентний кредит. Этот вид банковского кредита предоставляется клиентам, имеющим в данном банке текущий счет. Контокорентний кредит органично сочетает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента на основе открытия единого активно-пассивного контокорентного счета. Банк берет на себя все операции клиента с текущими требованиями и обязательствами.

Объем и сроки контокорентного кредита определяются хозяйственными потребностями клиента, но в пределах установленного в кредитном договоре лимита. Лимит кредитования для каждого заемщика устанавливается индивидуально в зависимости от его финансового положения и репутации. В пределах лимита кредитования заемщик получает широкие возможности для маневрирования оборотными средствами. Клиент на основе контокорентного кредита может оперативно без согласования с банком пополнять свой текущий счет соответствующей суммой денег.

Овердрафт (англ. - превышение кредита) является специфическим видом контокорентного кредита; это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. При овердрафту банк в пределах согласованного лимита проводит платежи за клиента на сумму, превышающую остаток средств на его текущем счете. В результате на счета заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму его задолженности перед банком. Из отрицательного остатка на счету банк взимает процент, как за обычный кредит. Правом на получение овердрафтное кредита пользуются особо надежные клиенты банка. Овердрафт, как правило, используется в современной западной банковской практике для кредитования частных лиц на текущие нужды.

В отечественных банках почти абсолютно преобладают единовременные кредиты, которые предоставляются с простых заемных счетов для обслуживания конкретных коммерческих операций.

По методам погашения банковские кредиты делятся на такие, которые погашаются:

- Одновременно;

- В рассрочку;

- Досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

- С регрессии платежей;

- По истечении оговоренного периода (месяца, квартала).

Ту банковскую ссуду, которая погашается одновременно, часто называют прямой; вся основная задолженность по этим ссудам должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты могут выплачиваться через определенные промежутки времени или по окончании срока займа. Ссуды в рассрочку предполагают периодическое погашение основной суммы задолженности, как правило, равными частями. В этом случае погашения займа не является таким отягощающим для заемщика, как при погашении одновременно.

По форме привлечения (организации) выделяют такие виды банковского кредита:

- Двусторонний (коммерческий банк - заемщик);

- Консорциумний;

- "Зеркальный";

- Многосторонний (параллельный).

Банковский консорциум - временное добровольное объединение коммерческих банков для решения конкретных хозяйственных задач. Банки - участники консорциума сохраняют свою хозяйственную самостоятельность и могут принимать участие в деятельности других объединений.

Банковский консорциум предоставляет кредит заемщику в такие способы: путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности; путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков - кредитование осуществляется при этом в зависимости от потребности в кредите; путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумний операции (см. Положения НБУ "О порядке осуществления консорциумного кредитования" от 21 февраля 1996 г.).

Банковские консорциумы создаются с целью аккумуляции кредитных ресурсов как в национальной, так и в иностранной валюте, для осуществления кредитования хозяйственных программ со значительными объемами финансирования, уменьшения кредитных рисков, соблюдение нормативного показателя максимального размера риска на одного заемщика. Консорциум ный кредит может предоставляться банками разных стран для кредитования внешнеэкономической деятельности.

Разновидностью консорциумного кредита является параллельный кредит. При параллельном кредитовании в сделке участвуют два или более банков, которые самостоятельно ведут переговоры с заемщиком. Банки-кредиторы согласовывают между собой условия кредитования, чтобы в итоге заключить кредитный договор с общими для всех участников условиями. Каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими банками-кредиторами, условий кредитования.

На основе многосторонних банковских кредитов появляется возможность осуществлять крупные долгосрочные кредитные проекты для удовлетворения, прежде всего, потребностей инвестиционной сферы.

При классификации банковских кредитов используются и другие критерии выделения тех или иных видов займов. Это источники привлечения (внутренние займы, в пределах своей страны; внешние, то есть международные займы); экономическое назначения (связанные ссуды и несвязанное ссуды, в которых не указывается объект кредитования); вид процентной ставки (займы с фиксированной ставкой ; ссуды с плавающей ставкой; ссуды со смешанной ставкой) и т.д.

Финансовый кризис, начавшийся год назад, вынудил банки "свернуть" розничное кредитование. Банки перестроили отношения с физическими лицами в пользу привлечения денежных средств на депозиты. Начало кризиса ознаменовалось оттоком из банков без малого 500 миллиардов рублей вкладов. Потом средства вновь начали притекать на депозиты, но темп прироста заметно снизился, несмотря на то, что сейчас ставки по вкладам впервые за много лет значительно превышают годовой уровень инфляции.

"Увеличился спрос на депозиты в валюте (евро, доллар), изменилось соотношение валют в объемах привлекаемых средств частных лиц: до кризиса 90% - рубли, с осени 2008 года больше 50% - вклады в валюте", - отмечает первый заместитель председателя правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева.

Много лет работавшая модель "привлекай дешево за рубежом, размещай дорого в России" дала сбой. Банки потеряли возможность получать дешевые кредиты за границей. Теперь им приходится привлекать достаточное дорогие средства внутри страны, а надежных заемщиков найти все труднее. Из-за этого банки вынуждены сильно сокращать расходы, причем по всем статьям: начиная от офисов и сокращения персонала и заканчивая премиальными сотрудникам.

И если сейчас банки развернули самую настоящую борьбу за вкладчика, то с возобновлением кредитования населения они не спешат. С началом кризиса многие банки значительно сократили объемы кредитования и даже полностью отказались от ипотеки и автокредитования. Сейчас наблюдается некоторое оживление в автокредитовании, вызванное реализацией программы субсидирования автокредитов на автомобили, произведенных на территории России, а также специальными предложениями от мировых автопроизводителей. Но говорить о серьезном прорыве пока рано. Ограничения по предоставлению кредитов остаются весьма жесткими. Они касаются требований к потенциальным заемщикам и предоставляемым документам. Количество предоставляемых документов теперь имеет большее значение и сильнее влияет на сумму кредита и процентную ставку. Сроки кредитов и максимальные суммы сократились. Практически все кредиты выдаются в рублях.

Что касается самих потенциальных заемщиков, то из-за нестабильности на финансовом рынке они чувствует себя небезопасно и откладывают дорогостоящие приобретения "на потом". Останавливает и боязнь получить отказ в кредите без объяснения причин, после непростого сбора всех необходимых документов и переговоров с банком.

Ипотека, при минимальном предложении, не пользуется спросом, так как цены на рынке недвижимости, несмотря на все прогнозы, не снижаются, а условия и процентные ставки банков не привлекают. В общем объеме выдачи ипотечных кредитов большинство выдаются под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости, то есть основная часть потенциальных заемщиков не может рассчитывать на получение ипотеки.

Наиболее востребованные потребительские кредиты банки предлагают под высокие проценты и также при жестких требованиях к заемщикам. Неудивительно, что в такой ситуации активизировались ломбарды и особенно автоломбарды.

Зато на рынке кредитных карт царит оживление. Этот вид кредитования считается менее рискованным, поэтому банки охотно выдают кредитки, хотя и с минимальным кредитным лимитом, а то и вовсе без лимита. Главное сейчас – завоевать рынок и занять образовавшуюся нишу. Следует признать, что этот вид кредитования остается более-менее доступным для многих в ситуации, когда надо "перехватить" денег до зарплаты или приобрести кое-что для дома и семьи. Банки соперничают друг с другом в предложении условий по кредитным картам. В конце августа на рынок моментальных кредитных карт после долгого перерыва вернулся один из лидеров в потребительском кредитовании ДжиИ Мани банк.

Банкиры признают, что просроченная задолженность между тем продолжает расти, правда темпы этого роста несколько замедляются. В целом самый опасный период еще не пройден.

С 15 сентября Банк России снизил ставку рефинансирования до 10,5%. Это снижение было вполне ожидаемым, хотя большинство ожидали от Центробанка более радикальных действий. Регулятор надеется, что снижение ключевых ставок ЦБ приведет к удешевлению кредитов в экономике. Однако эксперты отмечают, что дешевые деньги на межбанковском кредитовании - еще не повод для снижения процентных ставок. «Навряд ли очередное смягчение денежно-кредитной политики существенно повлияет на рынок кредитования», - считает аналитик ИК «Галлион Капитал» Дмитрий Макаров. Роста объема выданных кредитов нет, поскольку не решены проблемы «плохих» долгов. Именно этому ЦБ стоит уделять особое внимание - нынешние ставки по кредитам высоки не из-за дорогих денег, а за счет «премии за риск», в которой банки учитывают довольно высокую вероятность невозврата.