Этапы процесса кредитования заемщиков коммерческими банками

Процесс кредитования банком клиента можно условно подразделить на несколько этапов:

· подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение;

· оформление кредитного договора и другой документации;

· непосредственное использование кредита;

· анализ эффективности кредитной сделки.

Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно изучается кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы:

1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указываются цель, срок и сумма испрашиваемого кредита.

2. Нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита.

3. Финансовая отчетность, включающая баланс предприятия и приложения к нему за последние три года. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика.

4. ТЭО (технико-экономическое обоснование) кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при оформлении разовых ссуд и дает представление о срочности окупаемости, а следовательно, дате возврата кредита. При оформлении кредитной линии может предоставляться не ТЭО, а расчет потребности в кредите на определенный период.

5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыта продукции и т.д.

6. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

7. Прилагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласовываются с банком и оформляются специальным договором.

Банк вправе потребовать у заемщика и другие документы, подтверждающие наличие производственных и складских площадей, производственных мощностей и т.д. Для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен.

Предоставленные заемщиком документы тщательно анализируются. При этом банк может воспользоваться правом проверки достоверности поступивших документов непосредственно на предприятии. Кроме этого, специалисты банка могут и должны привлекать и другие источники информации о потенциальном заемщике. В течение 5-7 дней банк должен принять решение по предоставленным документам.