ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ. НАЗНАЧЕНИЕ СЧЕТОВ НОСТРО, ЛОРО.

Безналичные расчеты между клиентами одного банка совершаются достаточно просто: банк на основании какого либо расчетного документа списывает деньги со счета плательщика и зачисляет их на счет получателя.

Однако если плательщик и получатель обслуживаются в разных банках, то расчеты между ними могут осуществляться только путем межбанковских расчетов, поскольку банк плательщика должен перевести деньги плательщика в банк получателя для зачисления их на счет получателя.

Существуют четыре способа межбанковских расчетов через:

- расчетную сеть Банка России, т. е. через корреспондентские счета (субсчета) кредитных организаций (филиалов), открытые в РКЦ;

- корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях (счета «ЛОРО» и «НОСТРО»);

- счета межфилиальных расчетов, открытые внутри одной кредитной организации;

- счета участников расчетов, открытые в расчетных небанковских кредитных организациях (РНКО).

Межбанковские расчеты в основном осуществляются через корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ.

Каждая кредитная организация, расположенная на территории России и имеющая лицензию на осуществление банковских операций, должна открыть корреспондентский счет в РКЦ (по месту своего нахождения).

Кредитным организациям, открывшим корреспондентские счета в РКЦ, присваиваются банковские идентификационные коды.

Межбанковские расчеты осуществляются посредством корреспондентских счетов, открытых в РКЦ, и проводятся следующим образом. Банк, обслуживающий плательщиков (на основании расчетных документов, выписанных плательщиками или предъявленных ему), списывает денежные средства с их счетов. После этого банк дает поручение РКЦ о списании их со своего корреспондентского счета и зачислении на корреспондентские счета банков, обслуживающих получателей. Для этого банк направляет в РКЦ пакет документов, в который включаются: сводное платежное поручение о списании денежных средств со своего корреспондентского счета и зачислении их на корреспондентский счет банка получателя, а также расчетные документы, на основании которых оно составлено, и их опись.

Получив пакет документов, РКЦ списывает денежные средства с корреспондентского счета банка плательщиков и зачисляет их на корреспондентские счета банков получателей. Эти операции подтверждаются выпиской.

Банк может осуществлять платежи клиентов только в пределах средств, имеющихся на его корреспондентском счете. В настоящее время все расчеты как между банками, так и с РКЦ осуществляются в электронном виде. Банк на 64 основе представленных ему расчетных документов формирует пакет электронных платежных документов, который направляет в РКЦ.

Помимо корреспондентского счета в РКЦ банк может иметь корреспондентские счета в других банках, т. е. между банками могут быть установлены напрямую корреспондентские отношения.

Банк, открывший счет в другом банке и являющийся распорядителем средств на этом счете, будет банкомреспондентом, а банк, в котором открыт счет другого банка, будет банкомкорреспондентом.

Для банка, являющегося респондентом, его счет в другом банке будет называться «НОСТРО». Но этот же самый счет в банкекорреспонденте - «ЛОРО». Таким образом «НОСТРО» - это «Наш счет у Вас», а «ЛОРО» - это «Ваш 'счет у нас».

Открывая корреспондентский счет в другом банке, банк респондент заключает с ним договор о корреспондентских отношениях. Такими отношениями банк может быть связан со множеством банков, причем эти корреспондентские счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке.

Межбанковские расчеты между головным банком и его филиалами, а также просто между филиалами одного банка проводится через счета межфилиальных расчетов. Клиринг - система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств юридических лиц, являющихся клиентами разных банков.

Межбанковский клиринг в России регулирует Центральный банк Российской Федерации. С его разрешения межбанковский клиринг могут осуществлять расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), получившие лицензию Центрального банка на проведение клиринговых операций. Такие РНКО обычно называют расчетными палатами или клиринговыми центрами.