I этап реформы банковской системы (подготовительный)приходится на 1988–1990 гг.

Летом 1988 г. был принят Закон «О кооперации в СССР», предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью – ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).

Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также в 1991 г. ряда нормативных документов ЦБ РСФСР по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

Главный итог I этапа – создание двухуровневой банковской системы (рис. 5).

II этап реформы –период с 1991 г. по настоящее время –включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

Период с 1991 г. по август 1995 г.характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что привело к кризису рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

· Стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.

· Абсолютное преобладание универсальных КБ, слабая специализация. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.

· Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой.

· Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков. Он перекрывался высокими инфляционными доходами.

· Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. – рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1995 г. около 4%.

· Рост числа правонарушений в банковской сфере.

Негативные факторы функционирования банковской системы:

· макроэкономические причины: высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

· несовершенство банковского законодательства – отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;

· слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

· неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;

· низкий уровень банковского менеджмента.

Отличительные черты институциональной структуры банковского сектора экономики:

1. По происхождению выделяются следующие группы банков:

 Государственные и полугосударственные банки1(Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк).

 Преобразованные из бывших Спецбанков– системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ)

 Корпоративные банкиформировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.).

 Новые КБ, не имеющие советского прошлого.

В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась

банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших

банков национального уровня и региональные элитные банки.

Причины формирования банковской элиты:

1. Неравномерное распределение финансового капитала.

На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы

2. Наиболее устойчивые в финансовом отношении КБ имеют тесные связи с властными структурами

3. Банковский сектор имел слаборазвитую инфраструктуру.

Этот сложный период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 г.

Период с августа 1995 г. по август 1998 г.характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

 сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к началу 1998 г.(табл. 2);

 устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб.

 усиление концентрации и централизации банковского капитала

 совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;

 активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни.