Практическое занятие - 4 часа. Вопросы для обсуждения:

Вопросы для обсуждения:

1. Понятие, объекты и основное содержание страхования

2. Основания возникновения страхового обязательства

3. Элементы страхового обязательства

4. Виды и формы обязательств по страхованию

Задачи

Задача 1.ЗАО «Сибирь» (страховщик) и ООО «Полис» (страхова­тель) заключили договор страхования имущества, принадлежащего на праве собственности ООО «Полис».

Согласно договору «объектом страхования являются имущество, указанное в перечне, являющемся неотъемлемой частью договора, вычислительная техника, находящаяся в офисах № 401, 403, 405, 407, расположенных по адресу: ул. Гидростроителей, 53, и в здании меди­цинского лицея,, находящегося на ул. Курганской, 12». Индивидуаль­ные признаки вещей, входящих в состав застрахованного имущества, в договоре не описывались.

Через три месяца после заключения договора, испытывая потреб­ность в новых помещениях в связи с расширением сферы профессио­нальной деятельности, ООО «Полис» приобрело другой офис (ул. Байкальская, д. 17), переместив в него часть застрахованного имуще­ства, которое спустя некоторое время было похищено.

Страхователь направил страховщику уведомление о состоявшейся краже застрахованного имущества и необходимости выплаты страхо­вого возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Страховщик требование отклонил, мотивируя свой отказ измене­нием страхователем в одностороннем порядке условия договора, пре­дусматривающего место нахождения застрахованного имущества по определенному адресу. Страховщик утверждал, что изменение стра­хователем места нахождения имущества вопреки одному из сущест­венных условий договора страхования противоречит закону и нару­шает права страховщика.

Спор поступил на рассмотрение арбитражного суда.

Задача 2.ООО «Привоз» (страхователь) обратилось в арбит­ражный суд с иском к ЗАО «АРКО» (страховщику) о взыскании 400 тыс. руб. страхового возмещения по договору страхования; 900 тыс. руб. пени за несвоевременную выплату страхового возме­щения по договору; 120 тыс. руб. убытков в виде упущенной выгоды в связи с невыполнением страховщиком своих договорных обяза­тельств; 200 тыс. руб. расходов на оплату юридических услуг.

Ответчик предъявил встречный иск о признании договора страхо­вания недействительным.

В судебном заседании выяснилось следующее.

По договору страхования имущества ООО «Привоз» застраховало в ЗАО «АРКО» имущество на сумму 300 тыс. руб.

Страхование производилось на случаи: повреждения огнем в ре­зультате стихийного бедствия; аварии; неисправности; противоправ­ных действий; механического повреждения вследствие противоправ­ных действий; кражи (грабежа).

29 июня 2008 г. застрахованное имущество было уничтожено при пожаре, причиной которого, согласно акту о пожаре, постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела и заключению органов госу­дарственной пожарной службы от 11 июля 2008 г., явился грозовой разряд.

В ответ на обращение страхователя о выплате страхового возмеще­ния страховщик ответил отказом, считая договор страхования недей­ствительным в связи с отсутствием у страхователя интереса в сохра­нении имущества, поскольку ООО «Привоз» не являлось его собст­венником, а лишь арендовало его на основании договора аренды от 5 апреля 2008 г. сроком на 15 лет.

Истец обратился в адвокатское бюро с просьбой дать письменное заключение по следующим вопросам:

- возможно ли связывать наличие страхового интереса у страхова­теля исключительно с принадлежностью имущества на праве собст­венности или также на ином законном основании;

- зависит ли право на получение страхового возмещения от того, является ли ООО «Привоз» как арендатор ответственным за гибель имущества перед собственником-арендодателем или произойдет его неосновательное обогащение за счет страховых выплат;

- как влияет на решение вопроса об ответственности арендатора ООО «Привоз» перед собственником-арендодателем распределение риска случайной гибели имущества с учетом факта его уничтожения вследствие действия непреодолимой силы.

Задача 3.В качестве страхового агента страховой компаний ОАО «Ресурс» Хромов заключал договоры имущественного страхования. Полномочия Хромова были подтверждены доверенностью, выданной страховой компанией в январе 2008 г.

В марте 2008 г. Хромов оформил страховые полисы с ООО «Ребус», ЗАО «Феникс» и кооперативом «Гудок». По условиям полисов каж­дый из страхователей застраховал все принадлежащее ему имущество (офисные помещения и находящиеся в них имущественные ценно­сти, обеспечивающие функционирование организаций) на страховую сумму, эквивалентную 10 млн руб., с уплатой страховой премии за весь срок действия договоров.

В июне 2008 г. в ООО «Ребус» и кооперативе «Гудок» наступили страховые случаи.

Однако страховая компания отказалась выплатить страхователям страховое возмещение на том основании, что страховой агент Хромов превысил свои полномочия. Страховщик представил приказ гене­рального директора ОАО «Ресурс» о запрещении страховым агентам заключать договоры имущественного страхования со страховой сум­мой, превышающей 5 млн руб.

Полагая, что страховщик обязан предоставить страховое возмеще­ние в связи с наступившим страховым случаем, предусмотренным в страховых полисах, ООО «Ребус» и кооператив «Гудок» обратились в арбитражный суд.

Узнав об отказе страховщика выплатить страховое возмещение, ЗАО «Феникс» потребовало досрочного расторжения договора стра­хования и возврата уплаченной страховой премии.

Задача 4.Германов обратился в суд с иском к страховой компании «Сиверко» о взыскании страхового возмещения в размере 600 тыс. руб., а также неустойки в размере 3% за несвоевременную выплату страхового возмещения.

В исковом заявлении Германов указывал, что он заключил договор страхования принадлежащей ему дачи и хозяйственных построек по страховой оценке в 500 тыс. руб. от рисков, в число которых входил пожар от любых причин.

В период действия договора страхования дача сгорела, и компания выплатила ему 200 тыс. руб., что не соответствует установленной в договоре страховой сумме.

Представитель компании иск не признал на том основании, что при заключении договора Германов ввел страховщика в заблуждение, указав в качестве объекта страхования баню, не существующую в дей­ствительности. По мнению страховщика, стоимость дачи и хозяйст­венных построек была завышена.

При рассмотрении спора было установлено, что при заключении договора страхования страховщик не производил осмотр имущества и не направлял страхователю никаких письменных запросов об обстоя­тельствах, имеющих существенное значение для определения размера возможных убытков от наступления страхового случая.

Вызванные в суд в качестве свидетелей соседи Германова по даче заявили, что бани у истца не было, а рядом с дачей стоял старый ме­таллический гараж, в котором Германов держал кур и кроликов.

По заключению экспертизы дача была построена без фундамента, стены не обшиты, нижние бревна прогнили.

Указанные факты свидетельствовали о значительном завышении страховой стоимости объекта страхования и намерении истца сооб­щить ложные сведения о нем.

Задача 5.Коммерческий банк «Электра» выдал ЗАО «Росэлектро» кредит сроком на шесть месяцев.

ЗАО «Росэлектро» обратилось в страховую компанию ОАО «Лев-ко» с предложением продать страховой полис на предъявителя с при­ложением Правил страхования риска непогашения кредита, утвер­жденных ОАО «Левко».

Получив согласие, ЗАО «Росэлектро» перечислило страховщику 380 тыс. руб.

Приобретенный таким образом страховой полис ЗАО «Рос­электро» передало банку «Электра» в качестве обеспечения на слу­чай невозврата кредита и процентов по нему.

По условиям полиса страховая компания была обязана выплатить страховое возмещение в случае невозврата кредита по причине насту­пления любых событий с момента уплаты страхового взноса и до 31 декабря текущего года.

В назначенный срок кредит возвращен не был.

Полагая, что он является выгодоприобретателем по договору стра­хования риска непогашения кредита, банк сообщил страховщику о наступлении страхового случая и потребовал предоставить страховую выплату.

Страховщик заявил, что считает договор страхования незаключен­ным, поскольку письменного заявления о желании заключить дого­вор от банка не поступало. Кроме того, в подобных случаях необхо­димо заключение договора страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Между тем, в лицензии, выданной страховщи­ку, предусмотрена возможность только заключения договоров страхо­вания риска непогашения кредита.

Задача 6.14 января 2005 г. в результате дорожно-транспортного происшествия была повреждена автомашина ООО «Рольф», застрахо­ванная ЗАО «Норд» (страховщиком).

Выплатив 18 февраля 2005 г. страховое возмещение в размере 300 тыс. руб., ЗАО «Норд» обратилось к ООО «Комус», которое яв­лялось непосредственным причинителем вреда, с требованием о возврате данной суммы.

Поскольку переговоры о добровольном удовлетворении требова­ний страховщика сильно затянулись, 15 января 2008 г. ЗАО «Норд» обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании с ООО «Комус» 300 тыс. руб., выплаченных в виде страхового возмещения ООО «Рольф».

В процессе рассмотрения спора ответчик заявил о применении ис­ковой давности.

Арбитражный суд в иске отказал.

Задача 7. Собственник автомобиля — шведский гражданин Юхансон после выплаты ему страхового возмещения в связи с наступлени­ем страхового случая (автомобиль был похищен) утратил право собст­венности на данный автомобиль, которое в порядке суброгации пе­решло к страховой компании «Скандинавия».

Впоследствии шведским судом была установлена виновность гра­жданина Швеции Сведеборга в хищении застрахованного автомобиля (приговор вступил в законную силу).

Суд удовлетворил иск страховой компании «Скандинавия» в пре­делах выплаченного страхового возмещения, взыскание которого оказалось невозможным ввиду отсутствия у Сведеборга достаточных денежных средств.

Через некоторое время стало известно, что похищенный автомо­биль принадлежит российскому предпринимателю Загоскину, кото­рый приобрел его у гражданина России Соболева.

В свою очередь Соболев приобрел данный автомобиль в комисси­онном магазине на территории Российской Федерации на основании договора купли-продажи, действительность которого никем не оспа­ривалась.

Шведская страховая компания «Скандинавия» предъявила тре­бование о виндикации спорного автомобиля у российского пред­принимателя Загоскина по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 302 ГК РФ.

Страховщик отозвал свое ходатайство об исполнении решения су­да судебным приставом Швеции и обязался не совершать дальнейших попыток исполнения решения шведского суда до рассмотрения рос­сийским судом дела об истребовании автомобиля.

Задача 8.Нотариус Ушаков был женат и имел двух сыновей: Васи­лия и Петра.

Василий жил отдельно от отца и был с ним в ссоре.

Ушаков составил завещание, в котором указал, что все его имуще­ство после смерти должно перейти к жене и Петру, в том числе по договорам страхования.

Ушаков (страхователь) заключил несколько договоров страхова­ния с ЗАО «Альянс» (страховщик): страхования жизни, страхования от несчастных случаев, страхования предпринимательского риска осуществления нотариальной деятельности и страхования принадле­жащего ему автомобиля.

В период действия этих договоров Ушаков, находясь в отпуске в другом городе, встретил там своего фронтового друга Рудина, кото­рый во время войны спас ему жизнь и которого он безуспешно разы­скивал долгие годы после окончания войны.

Возвратившись домой, Ушаков обратился в страховую организа­цию, с которой были заключены договоры, и составил распоряже­ние о назначении Рудина выгодоприобретателем по всем четырем договорам.

После смерти Ушакова его сыновья предъявили иск к Рудину и ЗАО «Альянс» о признании недействительным страхового распоря­жения о назначении Рудина приобретателем.

Они утверждали, что распоряжение, не оформленное нотариаль­но, не может отменить надлежащим образом составленное завеща­ние.

Сын Василий также указал, что еще до смерти отца он был при­знан инвалидом II группы. Поскольку завещатель не вправе лишить своих нетрудоспособных детей обязательной наследственной доли, он требует предоставления части сумм, причитающихся к выплате по договорам страхования.

Задача 9.Никонов был осужден за причинение Титову тяжких те­лесных повреждений.

Страховая компания выплатила Титову по договору личного стра­хования страховое обеспечение в размере 150 тыс. руб., отказав в ком­пенсации морального вреда, поскольку в договоре страхования и Правилах страхования от несчастных случаев, приложенных к дого­вору страхования, не были предусмотрены в качестве страхового рис­ка действия, причиняющие физические или нравственные страдания.

Страховщик, считая Никонова обязанным возместить произве­денную страховую выплату, предъявил к нему иск.

Титов заявил требование о компенсации морального вреда.

Решением суда иск страховщика был удовлетворен со ссылкой на ст. 1081 ГК РФ.

В иске Титову было отказано на основании ст. 1100 ГК РФ.

Кассационная инстанция оставила решение суда по иску страхов­щика в силе с изменением квалификации требования на ст. 387 ГК РФ.

Правильность решения, принятого судом в отношении Титова, была подтверждена ссылкой на ст. 947 ГК РФ.

Задача 10.Артель, занимающаяся плетением и починкой рыбац­ких сетей, заключила договор страхования принадлежащего ей имущества, застраховав его на полную стоимость. В договоре преду­сматривалось, что он заключается на неопределенный срок, а в чис­ле рисков в соответствии с Правилами страхования были перечис­лены такие явления стихийного характера, как ураган и вихрь.

Через полтора года после заключения договора артель арендовала производственный цех и обратилась в страховую организацию для заключения дополнительного договора, компетентный специалист которой разъяснил ее уполномоченному представителю, что в связи с заключением договора страхования на неопределенный срок он авто­матически пролонгируется и производственный цех включается в за­страхованную массу имущества.

Через местность, где находилась артель, пронеслась необычная для этого района пыльная буря, причинившая серьезный ущерб имущест­ву артели. Были полностью уничтожены здания, где помещались правление артели, склад, производственные помещения, а также из­готовленные новые сети, приобретенные артелью материалы для пле­тения новых сетей и сети, принятые для ремонта.

Артель заявила страховщику об уничтожении и порче застрахо­ванного имущества через неделю после дня наступления стихийного бедствия и потребовала выплаты страхового возмещения.

Страховая организация сообщила артели, что считает договор страхования расторгнутым, поскольку за первый год после заключе­ния договора артель внесла страховые платежи в полном объеме, а за второй — оплатила только первый взнос в размере 75%.

Кроме того, страховщик полагал, что пыльную бурю нельзя при­знать страховым случаем, так как данное событие не предусмотрено в числе страховых рисков.

Задача 11.В пути следования междугородного автобуса произошла авария, в результате которой погиб пассажир Удинцев, имевший на иждивении жену (инвалида П группы) и двух несовершеннолетних детей.

Жена Удинцева обратилась к перевозчику с требованием о возме­щении вреда, причиненного смертью кормильца.

Перевозчик предложил Удинцевой обратиться в страховые органы.

По заявлению Удинцевой страховая организация при выяснении обстоятельств дела установила, что Удинцев, направленный в коман­дировку по срочному заданию, прибыл на автовокзал за несколько минут до отправления рейсового автобуса и не успел приобрести про­ездной билет.

Страховая организация отказала в выплате страхового обеспече­ния на том основании, что Удинцев, оказавшийся в транспортном средстве без уплаты стоимости проезда И страхового платежа, не мо­жет быть признан субъектом отношений по страхованию.

Удинцева обратилась с иском в суд.

Задача 12. Фролов, купивший новый автомобиль, укомплектован­ный дополнительным оборудованием, сразу же после оформления покупки заключил договор страхования транспортного средства и гражданской ответственности его владельца.

При транспортировке автомобиля из автосалона Фролов не спра­вился с управлением и совершил наезд на Пронина, причинив ему телесные повреждения, и с места происшествия скрылся.

Через некоторое время автомобиль был похищен, в связи с чем страховая организация выплатила Фролову страховое возмещение в полной страховой сумме — 190 тыс. руб.

Спустя четыре месяца автомобиль был обнаружен в поврежденном состоянии и возвращен страхователю.

В это же время страховая организация получила сведения о совер­шенном Фроловым наезде на Пронина и выплатила потерпевшему страховое обеспечение.

Страховщик потребовал от Фролова возврата выплаченного за ав­томобиль страхового возмещения и суммы страхового обеспечения, уплаченной Пронину.

Фролов требования страховой организации не признал и пояснил, что страховое возмещение в размере 117 тыс. руб. он израсходовал на ремонт автомобиля, а наезд на Пронина произошел из-за грубой не­осторожности самого потерпевшего. В подтверждение указанных фактов Фролов представил расписку частного мастера о сумме оплаты за проведенный ремонт автомобиля и заключение государственной службы безопасности дорожного движения о грубо неосторожной вине Пронина в дорожно-транспортном инциденте.

Страховая организация сочла представленные доказательства не­достаточными и обратилась с иском в суд.

Задача 13.ОАО «Астра» (страховщик) на основании лицензии и утвержденных в 2005 г. Правил осуществляло страхование воздушных судов.

Условие Правил страхования воздушных судов, определяющее обязанности страховщика по страховым выплатам, исключало выпла­ту возмещения при наступлении страхового случая вследствие умысла или грубой небрежности страхователя.

В июне 2007 г. произошла гибель пассажирского лайнера «ТУ-124», застрахованного в начале 2007 г.

При исследовании обстоятельств авиакатастрофы государствен­ной комиссией, сюрвейерами и экспертами ОАО «Астра» причиной аварии была признана вина экипажа воздушного судна: один из пило­тов не убрал закрылки, не выполнив одного из необходимых дейст­вий, обеспечивающих безопасный взлет.

Страховщик предоставил страхователю страховое возмещение.

Однако две перестраховочные компании, с которыми ОАО «Аст­ра» состояло в договорных отношениях по перестрахованию, сочли данные выплаты неосновательными ввиду подтвержденных грубо неосторожных действий членов экипажа страхователя, повлекших наступление страхового случая.

Задача 14.Баржа, принадлежащая морскому пароходству, была зафрахтована для перевозки груза, застрахованного продавцом-перевозчиком на условиях ФОБ Правил страхового акционерного общества «Драга».

Перевозившийся на барже груз входил в число застрахованных по генеральному полису, однако страхователь потребовал выдачи на данный груз полиса на предъявителя для выгодоприобретателя (бене­фициара).

Страховщик отказал страхователю в выдаче такого вида полиса, так как страхование «за счет кого следует» невозможно при именном генеральном полисе, и оформил страхователю именной страховой полис на данный груз.

Во время следования в порт назначения в результате сильного шторма баржа была разбита, при этом часть застрахованного груза погибла полностью, а другая часть (21 контейнер) оказалась выбро­шенной волнами на берег. Уцелевшая часть груза была собрана пере­возчиком и размещена за приливной полосой. Однако несмотря на принятые меры, накатом штормовой волны 14 контейнеров из числа собранных вскоре были смыты с берега и унесены в море.

На требование покупателя груза о выплате страхового возмещения страховщик ответил отказом.

Страховщик соглашался произвести страховую выплату только страхователю, исключив из нее страховое возмещение за 14 контей­неров, ссылаясь на то, что их гибель явилась результатом непринятия страхоютелем всех возможных мер к их сохранению. В частности, страхователь мог перевезти спасенный груз вертолетом в безопасное место.

Имея специальное соглашение, стороны передали спор на разре­шение Морской арбитражной комиссии.

Задача 15. ООО «Сибирь» (страхователь) застраховало лесовоз и перевозимый на нем груз в ЗАО «Фрост» (страховщик) на страховую сумму 900 тыс. руб.

ЗАО «Фрост» передало страховой компании ОАО «Ресурс» в фа­культативное перестрахование интерес в страховой выплате в сумме 550 тыс. руб.

Договор страхования был заключен сроком на четыре месяца (до 1 сентября текущего года). Эта же дата была указана как момент окончания договора перестрахования.

В результате повреждения льдом лесовоза и находящегося на нем груза оба объекта потеряли в стоимости на сумму 540 тыс. руб.

Страховщик признал наступивший случай страховым, так как по­вреждение груза льдом было предусмотрено в качестве одного из страховых рисков по данному договору, и сообщил об этом перестра­ховщику.

Страховой случай произошел 25 августа, а все необходимые для страховой выплаты документы страховщик получил лишь 1 сентября.

Произведя выплату страхового возмещения 5 сентября, страхов­щик обратился к ОАО «Ресурс» за получением соответствующих сумм по перестраховочному договору.

Однако перестраховщик заявил, что в связи с выплатой страхового возмещения после истечения срока договора перестрахования осно­ваний для удовлетворения требований по перестраховочному догово­ру не имеется.

ЗАО «Фрост» обратилось за защитой своих притязаний в арбит­ражный суд.

Задача 16. ОАО «Судоход» (страхователь) заключило с тремя стра­ховщиками: ООО «Дельта», ОАО «Земфира» и ЗАО «Эльбрус» дого­вор страхования принадлежащего ему на праве собственности мор­ского судна.

Договор страхования был подписан всеми сторонами, однако страховой полис был оформлен на бланке ЗАО «Эльбрус». Во время шторма судно погибло.

В связи с наступившим страховым случаем ОАО «Судоход» (поли­содержатель) обратилось к ЗАО «Эльбрус» с требованием о предос­тавлении страхового возмещения.

Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение на том основании, что в договоре страхования содержалась оговорка о за­ключении данного договора на условиях Правил страхования мор­ских судов ООО «Дельта».

В этих Правилах предусматривалось, что при наступлении страхо­вого случая страхователь должен «в течение 30 дней направить заяв­ление о страховой выплате страховщику», обозначенному в Правилах как ООО «Дельта».

Юрист ОАО «Судоход» утверждал, что страхователь вправе обра­титься к любому из состраховщиков, ссылаясь на следующее усло­вие в договоре страхования: «В течение 35 дней после наступления страхового случая страхователь должен направить уведомление о страховом случае и заявление о страховой выплате к любому из страховщиков».

Вопросы для самоконтроля:

1.В чем заключается сущность страхования как экономической ка­тегории и в какой форме выступают страховые экономические отноше­ния ? Какие социальные функции выполняет институт страхования ?

2.В чем состоят особенности гражданско-правового обязательства по страхованию и каково его место в системе обязательств, оформляю­щих отношения по оказанию финансовых услуг?

3.В чем заключаются общность и различия имущественного и лич­ного страхования как двух самостоятельных форм страхования? Каков смысл и назначение обязательного страхования и в чем проявились его эволюционные изменения?

4.Как определить сущность и специфику следующих элементов стра­хового обязательства: страхового интереса, страхового риска, страхо­вого случая? Каково их влияние па природу данного обязательства?

5.Какие участники гражданского оборота могут быть субъектами обязательства по страхованию? Каким требованиям должен отвечать страховщик? Кто вправе осуществлять посредническую деятельность на рынке страховых услуг и каким правилам подчиняется ее регулирова­ние? Каков гражданско-правовой статус страхователя (полисодержа­теля), выгодоприобретателя (бенефициара), застрахованного лица?

6.В чем заключается генеральное значение договора как основания возникновения обязательства по страхованию и как проявляются разли­чия в его сущности (природе)? Каковы иные источники создания страхо­вого обязательства ?

7. Как оформляются договоры страхования? В чем состоит специфи­ка страхового полиса как исключительно «страховой» документальной формы? Что позволяет рассматривать договор страхования в качестве разновидности договоров присоединения и каким образом особенности договоров присоединения отражаются в «страховых формулярах» ?

8. Каковы условия и порядок исполнения обязательств по страхова­нию? В чем заключаются положительные и отрицательные качества системы пропорциональной ответственности и системы первого риска, применяемые для определения страхового возмещения в имуще­ственном страховании? Как проявляется компенсационно-обеспечи­тельная функция обязательств по личному страхованию на стадии их исполнения ?

9. Что составляет сущность института суброгации и какова сфера его применения в страховании? В чем состоит отличие суброгационных требований от требований по праву регресса?

10.В чем заключаются особенности института перестрахования и каковы его значение и роль в системе страховой защиты от крупномас­штабных рисков?

11.В чем заключаются принципиальные особенности морского стра­хования как классической отрасли страхового права?

Тема №29. «Договор хранения»