Разность в определении страхового случая и страхового события

Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» – уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность, по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи.

Страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. Страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщение категорий.

Рассмотрим в таблице 1 страховые события и страховые случаи по разным видам страхования.

Таблица 1

Сравнение страховых случаев и страховых событий
по разным видам страхования

Каждое страховое события и страховой случай требует подтверждения или доказательства наступление, причинения или вреда страховому объекту.

По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет страховая компания, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юридического лица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, страховая компания оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. От клиента требуется большое количество подтверждающих справок из всевозможных компетентных органов, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента подождать, пока сотрудники СК все не проверят.

Возможным выходом из данной ситуации может стать такой вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ – для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

На определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и, к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

¾ конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение;

¾ конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.