В. Банковский процент

Как известно, процент – сотая доля какой-то суммы. Интересы банковского капитала связаны с двумя видами процентов:

· депозитным процентом – суммой денег, выплачиваемой в виде процента физическому или юридическому лицу за вклад его денег на депозитный (лат. depositum – вещь, отданная на хранение) счет банка;

· кредитным процентом – платой, вносимой заемщиком денег банку.

Естественно, что процентные ставки по кредитам существенно выше, чем процентные ставки по депозитам. Ведь прибыль банка образуется как разница между всей суммой кредитных процентов и общей суммой депозитных процентов. О разнице между этими видами процентных ставок можно судить по данным таблицы 20.

Таблица 20.

Процентные ставки по кредитам и депозитам в России (среднегодовые)

Самые низкие в мире процентные ставки были в 2007 г. в Японии: по кредитам – 1,88, по депозитам – 0,81.

Связь прибыли банков с уровнями процентных ставок по кредитам и депозитам обнажает противоречивость интересов банков и интересов их клиентов.

Так, банки заинтересованы в уменьшении депозитного процента. Однако из-за этого действия падает интерес вкладчиков депозитных средств. Банки также заинтересованы в увеличении кредитного процента. Но и в этом случае снижается интерес заемщиков денег получать вздорожавший кредит.

Кроме того, большое влияние на повышение кредитных и депозитных ставок оказывает инфляция. В связи с этим государство проводит специальные меры по решительному уменьшению такого влияния. Чтобы расширить возможности населения использовать банковский кредит для улучшения жизненных условий во многих странах проводится рефинансирование кредита. Коммерческие банки используют дешевые краткосрочные межбанковские ссуды или кредиты Центральных банков, чтобы выдавать кредиты населению по относительно невысоким процентным ставкам. О ставках рефинансирования в ряде стран можно судить по данным таблицы 21.

Таблица 21.

Ставки рефинансирования (на конец года, в процентах)

Преступные элементы, не удовлетворяющиеся нормальными условиями хозяйственной деятельности, наносят ущерб банковскому делу. Поэтому государство берет под защиту интересы большого числа граждан, налаживающих экономические отношения с банками. В Уголовном кодексе РФ предусмотрены серьезные наказания: за незаконную банковскую деятельность (статья 72 УК РФ), незаконное получение кредита (статья 176 УК РФ), злостное уклонение от погашения задолженности (статья 177 УК РФ).