Вопрос 4.2.2. Страхование как способ компенсации вреда

Причиненный работнику вред в виде производственных травм или профессиональных заболеваний либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением им трудовых обязанностей, подлежит возмещению лицом, причинившим вред.

Поэтому пострадавший (сам работник или члены его семьи, оставшиеся без кормильца) должен получать возмещение полученной им невозможности поддерживать свое существование на том же уровне, который был до повреждения здоровья. Если по каким либо причинам, этого не происходит, то пострадавший оказывается без средств к существованию.

Такая ситуация невыгодна ни пострадавшему работнику, ни обществу, в котором этот работник, несчастный, немощный и голодный, будет искать себе пропитание (возможно, криминальным способом). Но и для работодателя необходимость выплаты компенсации (иногда очень значительной по сумме и длительной по времени) нередко также оказывается нежелательным и непредвиденным форс-мажором.

Кроме того, в нашей стране в условиях хронической неплатежеспособности, частого банкротства (де-факто и де-юре), многие ответчики не в состоянии обеспечить выплату компенсаций. Как показала практика, такой «прямой» порядок компенсации не может обеспечить защиту имущественных интересов пострадавших, членов их семей и иждивенцев погибших. От прямых выплат существенно страдают и работодатели малого и среднего бизнеса, для которых бремя выплат оказывается непосильным. Их естественное стремление уйти от возможности таких выплат способствует уходу бизнеса в тень и приводит к полному отсутствию социальной защиты наемных работников.

Напомним, что с 1992 по 1999 год выплаты пострадавшим от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществлялись напрямую работодателем пострадавшему в соответствии с «Правилами возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей» и Гражданским кодексом Российской Федерации.

Этими Правилами обязанность по возмещению вреда работникам, пострадавшим на производстве, возлагалась непосредственно на работодателей, виновных в его причинении. Однако в тот период нестабильности экономики, банкротства ряда предприятий пострадавшие работники не всегда своевременно и в полном объеме получали положенные страховые выплаты. При этом не обеспечивался должный порядок своевременного оформления документов, фиксирующих факты несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Часто имело место сокрытие фактов производственного травматизма. Не уделялось должного внимания вопросам охраны труда и улучшения условий труда работающих, проведению превентивных мероприятий.

Все это потребовало изменения системы социальной защиты пострадавших на производстве, использования успешного опыта решения этой проблемы большинством развитых стран рыночной экономики.

Действительно, поскольку несчастный случай или профессиональное заболевание не являются обязательным последствием производственной деятельности, а реализуются лишь с известной долей вероятности, то и система возмещения полученного при этом вреда должна строиться на адекватных их вероятностному характеру принципах – принципах страхования.

Заметим, что несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания обобщенно можно назвать профессиональными опасностями. Так их называют для удобства в международной практике. Поскольку английское слово risk означает опасность, то в русском языке вместе термина профессиональная опасность появился, прижился и все более широко применяется хороший термин профессиональный риск, которым мы и будем пользоваться в дальнейшем.

Как известно, основной принцип страхования рисков состоит в том, что с помощью относительно небольших по размерам, но постоянных взносов консолидируется значительный страховой фонд, который в случае реализации риска и выплачивается по назначению.

В страховании как минимум участвуют две стороны – страховщик и страхователь.

Страхователем называют субъект права, который страхует какой-либо и чей-либо (не обязательно свой) риск какого-то события, называемого страховым случаем. При этом страхователь выплачивает страховые взносы страховщику. Если страхователь страхует риск в пользу какого-то третьего лица, то такое лицо называется в общем случае выгодоприобретатель, а в случае физического лица может еще называться застрахованным.

Страховщиком называют субъект права (как правило, организацию, который проводит страхование и принимает на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб либо выплатить страховую сумму. При этом страховщик организует создание и расходование средств фонда страхования. Возмещение ущерба происходит только при страховом случае.

Страхование профессиональных рисков выгодно и застрахованному, и страхователю, и страховщику. При этом страхователь стремится понизить страховые взносы, страховщик – сделать их реальными и соответствующими реальному риску у данного страхователя, а застрахованному гарантирована выплата компенсации ущерба.

Страхование – древнейшая категория общественно-экономи­ческих отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Заметим, что идея страхования полностью отвечает потребностям рыночной экономики, и страхование охватывает теперь практически все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования могут быть различными и периодически изменяются в зависимости от потребности времени.

Важнейшим из всех видов имущественного и личного страхования является социальное страхование, механизмы которого позволяют справедливо и эффективно аккумулировать и целенаправленно распределять финансовые ресурсы, обеспечивая медицинскую и социальную помощь работающим и членам их семей в случаях наступления соответствующих рисков.

Социальное страхование (как правовая, организационная и финансовая система), впервые оформившееся в конце 90-х годов XIX в. в Германии, продемонстрировало свою высокую результативность и впоследствии получило широкое распространение в Западной Европе, а затем и в большинстве других стран мира.

С одной стороны, социальное страхование – это система отношений по распределению и перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании специальных страховых фондов для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

С другой стороны, социальное страхование – это система денежных пособий: по безработице, по нетрудоспособности, по беременности и родам, пенсии по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца.

При этом социальное страхование позволяет сбалансировать меру проявления и реализации двух базовых принципов построения цивилизованного общества – личной ответственности и солидарной взаимопомощи: все, что отдельная личность или их группа могут достичь в сфере социальной защиты собственными силами, всемерно поощряется; одновременно в случаях, когда требуется солидарная взаимопомощь, эта помощь будет безусловно и своевременно оказана.

Поскольку во многих случаях, требующих в принципе страхования, добровольное страхование не срабатывает, то для регулирования возмещения тех или иных рисков государство может ввести и вводит обязательное страхование.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с Федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

При этом видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Особый вид обязательного социального страхования представляет обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, все чаще называемое страхованием профессиональных рисков.

В соответствии с требованиями Трудового Кодекса Российской Федерации работодатель обязан (кроме всего прочего):

¨ осуществлять обязательное социальное страхование работников в порядке, установленном федеральными законами;

¨ возмещать вред, причиненный работникам в связи с исполнением ими трудовых обязанностей, а также компенсировать моральный вред в установленном законодательстве порядке.