Электронные деньги

В роли денег как всеобщего эквивалента, служащего для обмена товаров и услуг, вначале использовалось золото и серебро, которые были особым видом товара. Затем появились их заменители - неполноценные монеты и бумажные деньги. В настоящее время все шире используются электронные деньги, создаваемые компьютерными технологиями безналичных платежей.

На первом этапе компьютеры пересылали друг другу тексты денежных документов, определявшие расчеты покупателей с продавцами за проданный товар либо услугу. На следующем этапе возникли банковские и межбанковские системы, которые стали выполнять операции, связанные с электронным денежным обращением, обеспечивающим круговорот товаров, а также осуществлять нетоварные расчеты. Наконец, возникла система электронных платежей, в которой эквивалентом денег являются платежные карточки - пластмассовые карточки с магнитным Слоем либо с оптической поверхностью, встроенными электронными устройствами. Эти карточки также называют денежными карточками. Выделяют три типа платежных карточек: магнитная, оптическая и компьютерная.

Магнитная карточка представляет собой небольшое запоминающее устройство в виде пластины, которая с одной стороны частично либо полностью покрыта ферромагнитным слоем. В этом слое записывается и, затем, считывается информация. Каждая карточка имеет "персональный номер идентификации".

Магнитные карточки применяются не только в системах платежей, но и в качестве медицинских, автомобильных, клубных и фирменных удостоверений, а также в виде ключей электронных замков. Каждая карточка, как правило, содержит фамилию владельца, номер, дату окончания ее действия, которые напечатаны рельефными буквами на лицевой стороне, а также подпись владельца на обороте. Надписи делаются рельефными для того, чтобы быть прочитанными на ручных обрабатывающих устройствах. Информация, хранящаяся на магнитной полосе карточки, считывается путем ее продвижения через приемное устройство считывающего аппарата.

Важными характеристиками магнитной карточки являются объем ее памяти и защищенность от подделки. Магнитная карточка проста и имеет небольшую стоимость. Однако, она чувствительна к влажности воздуха и разрушающим факторам: загрязнению, воздействию магнитных полей, механическим повреждениям. Ее память относительно мала. В этой связи созданы оптические карточки, информация в которые записывается и считывается лазером, а ёмкость их памяти увеличена в тысячу раз. В мире используются миллиарды магнитных и много оптических карточек. Вместе с этим, они заменяются более прогрессивными компьютерными карточками.

Компьютерная, именуемая также интеллектуальной карточкой, имеет небольшие размеры, простую операционную систему и встроенную защиту от несанкционированного доступа. Кроме этого карточка хранит прикладные программы и данные. Благодаря этому она может вести простую обработку последних, в первую очередь, выполнять арифметические операции.

Карточка может быть контактной либо бесконтактной. На контактной карточке имеется группа контактов для подключения ее к источнику питания, ввода в карточку и вывода из нее данных. Для использования контактной карточки её необходимо вставить в щель приемного устройства, именуемого платежным терминалом. Бесконтактная карточка имеет приемо/передатчик, позволяющий ей работать с платежным терминалов через эфир по инфракрасному, каналу. Для этого карточку необходимо прислонить к терминалу либо держать от него на расстоянии нескольких сантиметров.

Появились компьютерные карточки с питанием от фотоэлементов, превращающих свет в электрический ток. Созданы суперкарточки, именуемые также суперинтеллектуальными карточками. Каждая из этих карточек является небольшим компьютером и имеет:

- антенну и приемо/передатчик для связи через инфракрасный канал;

- собственный источник питания;

- жидкокристаллический индикатор;

- клавиатуру.

К суперкарточке может также прикрепляться оптический диск, данные в который записываются один раз, а считываются много раз. Возможности суперкарточки таковы, что она выполняет функции платежной карточки, калькулятора, часов, календаря, записной книжки, небольшой базы данных. Благодаря этому, суперкарточка превращается в миниатюрную универсальную систему, используемую для:

- оплаты товаров и услуг;

- записи истории болезни (при обращении в лечебное учреждение в любом городе, стране);

- записи зачетов и экзаменов при обучении (например, при получении водительских прав);

- учета профилактики, ремонта и проверка автомобилей;

- записей, удостоверяющих наличие страховок и т.д.

Платежные карточки выпускаются многими финансовыми организациями. В этой связи Международная организация стандартизации утвердила ряд требований, которым должны удовлетворять все карточки:

- размеры карточки, ее физические и химические характеристики;

- расположение контактов на карточке и их назначение;

- электрические характеристики карточки и протокол ее взаимодействия с платежным терминалом.

Большое внимание уделяется безопасности данных, записанных на карточке. Меры безопасности принимаются как при эмиссии (выпуске в обращение) платежных карточек, так и при их транспортировке, использовании. Так как карточки могут быть похищены либо потеряны, то они защищаются транспортным ключом - кодом, который известен только сотруднику выдающему карточку и ее будущему владельцу. Если при использовании платежной карточки код назван неверно, то платежный терминал делает её непригодной.

Предназначена компьютерная карточка не только для создания эквивалента денег, но также для идентификации ее хозяина и представления ему дополнительной информации (номер счета в банке, размер уплаченных за какой-нибудь товар сумм и т.д.). Поэтому карточка является ядром новой технологии ведения учета и идентификации пользователя в информационной сети. При помощи карточки и воспринимающего её информацию платежного терминала оказывается возможным выполнение большого числа задач. К ним, в первую очередь, относятся:

- операции в банковских системах;

- торгово-закупочные операции;

- управление информационными процессами;

- обеспечение безопасности данных;

- защита информационных систем от несанкционированного доступа;

- электронные кассовые операции;

- использование телефонов-автоматов;

- платежи в магазинах, ресторанах и т.д.

Существует два режима работы платежных терминалов с карточками. В диалоговом режиме терминал считывает данные с карточки и передает их через сеть в банк. Здесь со счета клиента снимается указанная сумма. В автономном режиме терминал с карточки только снимает нужную сумму денег, которая позже сообщается банку. Пример диалогового режима показан на рис.10. Здесь карточка, выданная в банке Б предъявлена терминалу банка А. Уплаченная сумма передается из этого терминала в банк А, а затем в банк Б. Если же карточка банка Б предъявлена терминалу банка Б, то уплаченная сумма прямо передается в этот банк.

Рис. 10. Схема денежных расчетов

Выделяют три типа платежных карточек. Самым распространенным из них является кредитная карточка. С ее помощью осуществляется плата за счет кредита, выданного банком и записанного в карточке. Позже происходит списание этой суммы со счета в банке владельца кредитной карточки. В соответствии со сказанным, кредитная карточка во время денежных расчетов может работать с платежным терминалом не зависимо от того, включен он в сеть либо нет.

Ко второму типу относятся дебетовые карточки. Их характерной особенностью является то, что при покупке товара либо услуги соответствующие суммы денег снимаются со счетов владельцев без предоставления им кредита. В соответствии с этим дебетовые карточки должны быть вставлены в терминалы, которые связаны в интерактивном режиме через сеть с банками, выдавшими эти карточки.

Третьим типом платежных карточек являются так называемые электронные кошельки. Каждый из них является своеобразным миниатюрным персональным банком, в который, по мере надобности, их владельцы переводят определенные суммы со счетов из обычных банков. Электронные деньги в электронные кошельки помещаются с помощью установленных в банках терминалов. Имея такой кошелёк можно в магазине, туристическом агентстве, на почте, в гостинице и т.д. оплачивать все свои покупки либо полученные услуги. С помощью несложных платежных терминалов можно даже передавать деньги из одного электронного кошелька в другой. Развивая эту технологию на ряде предприятий и организаций начали уже выдачу зарплаты в электронные кошельки. Из электронного кошелька деньги можно также пересылать по электронной почте адресатам.

Создание платежных карточек и платежных терминалов явилось фундаментом созданных платежных систем, определяющих совокупности правил и выполняющих процедуры взаиморасчётов с помощью компьютерных технологий. Основными функциями этих систем являются:

- выпуск платежных карточек;

- запись денег на карточки и считывание этих записей;

- оплата покупок в торговых точках;

- передача сообщений об оплате покупок;

- контроль за расходованием средств;

- обеспечение безопасности данных.

Платежные системы получили всеобщее признание благодаря их преимуществам по сравнению с использованием бумажных денег. К этим преимуществам относятся:

- выполнение всех операций с деньгами при помощи платежных карточек;

- обеспечение четкого контроля за платежами;

- невысокая стоимость платежных терминалов;

- надежность использования;

- возможность приема оплаты в автоматах по продаже сигарет, напитков, в телефонах-автоматах, автосервисе и т.д.;

- упрощение процедур взаимных расчетов;

- быстрая оборачиваемость денег;

- уменьшение расходов по сравнению с использованием бумажных денег и чеков;

- высокая информативность о потоках денег;

- четкий контроль состояния клиентов.

Платежные терминалы должны иметь небольшую стоимость. Поэтому они создаются лишь для выполнения определенных операций. Наибольшее распространение получили следующие типы этих терминалов.

Банковские терминалы предназначены для просмотра электронных кошельков, записи денег на них и предоставления данных для ведения отчетности по карточкам владельцев. Устанавливаются эти терминалы, как правило, в банках.

Кассовые аппараты размещаются в торговых организациях и в организациях, предоставляющих какие-нибудь услуги. Эти аппараты являются (рис.35) комплексными системами, в состав которых входят:

- компьютер с экраном и клавиатурой;

- электронные весы;

Третьим типом платежных карточек являются так называемые электронные кошельки. Каждый из них является своеобразным миниатюрным персональным банком, в который, по мере надобности, их владельцы переводят определенные суммы со счетов из обычных банков. Электронные деньги в электронные кошельки помещаются с помощью установленных в банках терминалов. Имея такой кошелёк можно в магазине, туристическом агентстве, на почте, в гостинице и т.д. оплачивать все свои покупки либо полученные услуги. С помощью несложных платежных терминалов можно даже передавать деньги из одного электронного кошелька в другой. Развивая эту технологию на ряде предприятий и организаций начали уже выдачу зарплаты в электронные кошельки. Из электронного кошелька деньги можно также пересылать по электронной почте адресатам.

Создание платежных карточек и платежных терминалов явилось фундаментом созданных платежных систем, определяющих совокупности правил и выполняющих процедуры взаиморасчётов с помощью компьютерных технологий. Основными функциями этих систем являются:

- выпуск платежных карточек;

- запись денег на карточки и считывание этих записей;

- оплата покупок в торговых точках;

- передача сообщений об оплате покупок;

- контроль за расходованием средств;

- обеспечение безопасности данных.

Платежные системы получили всеобщее признание благодаря их преимуществам по сравнению с использованием бумажных денег. К этим преимуществам относятся:

- выполнение всех операций с деньгами при помощи платежных карточек;

- обеспечение четкого контроля за платежами;

- невысокая стоимость платежных терминалов;

- надежность использования;

- возможность приема оплаты в автоматах по продаже сигарет, напитков, в телефонах-автоматах, автосервисе и т.д.;

- упрощение процедур взаимных расчетов;

- быстрая оборачиваемость денег;

- уменьшение расходов по сравнению с использованием бумажных денег и чеков;

- высокая информативность о потоках денег;

- четкий контроль состояния клиентов.

Платежные терминалы должны иметь небольшую стоимость. Поэтому они создаются лишь для выполнения определенных операций. Наибольшее распространение получили следующие типы этих терминалов.

Банковские терминалы предназначены для просмотра электронных кошельков, записи денег на них и предоставления данных для ведения отчетности по карточкам владельцев. Устанавливаются эти терминалы, как правило, в банках.

Кассовые аппараты размещаются в торговых организациях и в организациях, предоставляющих какие-нибудь услуги. Эти аппараты являются (рис.11) комплексными системами, в состав которых входят:

- компьютер с экраном и клавиатурой;

- электронные весы;

- устройство для ввода карточек;

- устройство для чтения штрих кодов товаров.

Рис. 11. Структура кассового аппарата.

Программное обеспечение кассовых аппаратов позволяет выполнять следующие функции:

- автоматическая проверка платежных карточек;

- отслеживание операций с каждым клиентом;

- чтение ярлыков с нанесёнными на них кодами;

- определение стоимости взвешиваемого товара;

- учет продаж по каждому продавцу;

- автоматические изменения в бухгалтерских и учетных базах данных в момент продажи товара.

Кассовые аппараты включаются в локальную сеть торговой организации, которая обеспечивает:

- поиск названий и стоимости товаров по кодам;

- обновление ассортимента и изменение цен без остановки работы кассовых аппаратов;

- учет всех кассовых операций;

- формирование кассовых отчетов в финансовом и количественном разрезах;

- дистанционное управление работой кассовых аппаратов;

- анализ и отчеты о продажах;

- взаимодействие с региональной сетью.

Широкое распространение получили банкоматы - устройства дистанционного самообслуживания клиентов банков. Банкомат является специализированной абонентской системой, работая с которой клиент может выполнять ряд банковских операций. К их числу, в первую очередь, относится выдача бумажных купюр, прием вкладов, перевод денег со своей платежной карточки на другой счет. Банкоматы устанавливаются в банках, магазинах, других общедоступных местах и, даже, на улицах. Банкоматы взаимодействуют с банковскими системами, все чаще - в режиме реального времени. Между тем есть и автономные аппараты, не связанные каналами с этими системами. В автономных банкоматах выполняемые операции фиксируются во внешних запоминающих устройствах.

Банкомат при выполнении операций:

- осуществляет идентификацию клиента;

- определяет наличие денег на его счету;

- проверяет, не украдена ли карточка, не превышен ли кредит;

- осуществляет перевод денег;

- обеспечивает безопасность данных;

- выдает квитанцию о проведенных расчетах.

Клиенту, при взаимодействии с банкоматом, предоставляется клавиатура, устройства ввода карточек и индикатор с экраном.

Подсчитано, что операции, выполняемые в операционных залах банков, обходятся в 3-4 раза дороже, чем при помощи банкоматов. Поэтому последние устанавливаются там, где открытие отделений банков оказывается невыгодным. Кроме этого, следует иметь в виду, что банкоматы, в отличие от отделений, могут работать круглосуточно без выходных и праздничных дней.

Система электронных платежей обеспечивает распространение электронных денег. Она является перспективной альтернативой методам оплаты наличными деньгами и чеками. Поэтому рассматриваемая система интегрируется в банки, предприятия розничной торговли и услуг, предоставляемых населению. Система электронных платежей обеспечивает управление потоками электронных денег, связью платёжных терминалов и локальных сетей. Она также обеспечивает удаленную загрузку программного обеспечения в свои компоненты.

Банки

Финансовая организация, производящая разнообразные операции с деньгами и ценными бумагами и именуемая банком, для своей деятельности широко использует компьютерные технологии. Они решают множество задач, к которым, в первую очередь, относятся:

- ведение счетов клиентов;

- предоставление и отслеживание кредитов;

- обеспечение расчетов между предприятиями, организациями и физическими лицами, организация платёжного оборота;

- аккумулирование свободных у лиц денег;

- выпуск векселей и проведение операций с ними;

- хранение материальных и финансовых ценностей;

- ведение договоров;

- формирование бухгалтерской отчетности;

- доверительное управление имуществом клиентов.

В банковской деятельности все большую популярность получают электронные деньги, платежные карточки, электронные платежные системы. В ближайшие годы использование компьютерных технологий здесь резко усилится. Это касается и электронных услуг, в особенности - самообслуживания. Для решения сложных задач банки объединяются в консорциумы.

Банковская система - является совокупностью аппаратных средств и программного обеспечения, выполняющих в банке финансовые и учетные операции. Типичная структура этой системы состоит (рис. 12) из двух главных частей: внешний и внутренний офисы. Внешний офис выполняет функции, связанные с взаимодействием с другими банковскими системами через информационную сеть. Под внутренним офисом понимается, собственно, банковская система. Она выполняет многие виды расчетов и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов.

Рис. 12. Структура банковской системы.

Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами обрабатываемой информации. В этой системе обрабатываются разнообразные типы документов: балансные (для операционистов и бухгалтеров), кассовые (ввод сумм, отчетность), межбанковские (документооборот), внебалансовые (учет платежных документов и ценных бумаг), межвалютные (конвертация), клиентов (контроль за прохождением платежных документов).

В силу специфики выполняемых функций, банковская система должна работать с надежностью, практически равной 100%. Поэтому ее структура предусматривает установку резервного оборудования, которое немедленно вводится в действие при аварии работающего. Из-за возможного отключения электроэнергии необходимо также иметь резервный источник питания от аккумуляторов либо дизель - генераторов.

С целью обеспечения надежности работы программное обеспечение выполняет сложный комплекс задач, к которым, в первую очередь, относятся:

- идентификация клиентов, адресов и компонентов банка;

- обеспечение безопасности данных;

- устранение последствий ошибочных действий персонала, клиентов и оборудования;

- легкость трансформации при изменении законов, инструкций, форм документации, создании филиалов и отделений.

Для самообслуживания клиентов банка все шире используются электронные деньги и банкоматы. Важное значение в функционировании банковской системы имеют электронные подписи, платежные карточки. Немало банковских систем, расширяя виды услуг, предоставляют, по заявкам клиентов, комплексную информацию о всех проводимых для них финансовых операциях.

Взаимодействие банковских систем друг с другом обеспечивают банковские сети. Они являются виртуальными либо физическими. В первом случае сеть представляет собой логически выделенную закрытую от посторонних лиц часть многоцелевой, сета, монопольно использующую некоторые ее ресурсов. Например, сети Internet. Во втором случае все оборудование и программное обеспечение информационной сети предназначено только для работы банковских систем.

Во всех случаях основными задачами банковской сети являются:

- передача финансовых электронных документов между банками, их филиалами и подразделениями;

- поддержка трансакций при выполнении расчетов;

- обеспечение доступа к финансовым базам данных;

- поддержка работы удаленных банкоматов;

- объединение локальных сетей банков;

- доступ к финансовым информационным службам;

- обеспечение безопасности данных.

В последней задаче главным является идентификация банков и клиентов, обеспечение конфиденциальности передачи данных.

Самой большой банковской является сеть SWIFT. Её имя определяется английским названием созданного в мае 1973 г. "Объединения международной межбанковской финансовой связи". Штаб-квартира объединения находится в Бельгии. Существует это объединение за счет вступительных взносов и ежегодных платежей его членов-акционеров.

SWIFT является глобальной сетью и ее компоненты расположены во всех частях света. Все шире сеть использует методологию открытых систем. Это позволяет внедрять однотипные прикладные программы в различные глобальные и региональные сети, связанные со SWIFT. Интерфейсы SWIFT также обеспечивают доступ к базам данных через сети факсимильной связи.

Для SWIFT разработаны стандарты документов, пересылаемых банками. Идентификация последних осуществляется с помощью "кодов банков". Каждый код определяет 11-битовый адрес банка. SWIFT состоит из абонентских систем и операционных центров банков. Своей сети передачи данных SWIFT не имеет. Поэтому коммуникационные средства арендуются у других сетей. В каждом операционном центре установлены в горячем резерве компьютеры, которые моментально включаются вместо тех, которые вышли из строя. Эти центры также управляют работой SWIFT.

Новая реализация сети, SWIFT II построена на основе архитектуры, разделяющей сеть на четыре слоя:

1. "Банковские системы", которые должны пройти сертификацию.

2. "Региональные процессоры", производящие предварительную проверку сообщений "банковских систем".

3. "Групповые процессоры", обеспечивающие хранение сообщений и их распределение по "региональным процессорам".

4. "Системные управляющие процессоры", выполняющие функции контроля и управления сетью.

Сеть распознает каждую банковскую систему по её секретному коду и анализу присланного сообщения. Каждое сообщение получает свой номер, который отслеживается в сети. Банкам направляются отчеты об обмене сообщениями.

SWIFT объединяет свыше 6 500 банковских систем, расположенных почти в ста странах. Включение в сеть SWIFT требует, как правило, серьезной реорганизации и автоматизации работы банков. Поэтому вновь подключаемые к сети банки проходят "кандидатский" стаж в течение 52 недель и начинают работать с 1 января очередного года. При этом, "кандидат" должен внести солидную сумму взноса и купить хотя бы одну акцию общества SWIFT. Сеть обеспечивает перевод денежных средств за 20 минут при обычном приоритете и за 5 минут - при срочном приоритете.

Сообщение, передаваемое через сеть, готовится в формате SWIFT. Адрес банка включает четерехзначный код банка, двухразрядный код страны по стандарту Международной организации стандартизации и двухразрядный код места нахождения. Принимаемые меры безопасности данных касаются методов вхождения банковских систем в сеть, распознавания сообщений по исходящим и входящим номерам, шифровка этих сообщений с помощью специальных средств. В сети устанавливается программное обеспечение, специально разработанное для SWIFT. Сеть выполняет операции не только с деньгами, но и с ценными бумагами.

Все большую популярность получают технологии работы банковских систем через сеть Internet. Например, Bank of America предлагает своим клиентам услуги удаленного управления банковским счетам:

- проверку текущего состояния счета;

- оплату счетов;

- перевод средств с одного счета на другой.

Для обеспечения взаимодействия банковских систем через сети созданы межбанковские системы. Каждая из них обеспечивает автоматизацию выполнения безналичных расчетов. Для этого банки открывают друг другу корреспондентские счета. Через них осуществляется оборот денежных электронных документов. При этом, нередко, расчеты происходят на основе клиринга, т.е. с учетом взаимных кредитов и зачетов переведенных сумм. Как и банковские, межбанковские системы строятся таким образом, чтобы обеспечить большую надежность работы и безопасность данных. При этом особое внимание уделяется тому, чтобы документы при передаче не были искажены и не появились фиктивные документы.

Развитие банковских систем привело к появлению виртуальных банков - банков, в которых нет операционных залов, предназначенных для клиентов. Все финансовые операции в виртуальных банках осуществляются с помощью устройств двух типов. К первому из них относятся персональные компьютеры, установленные на предприятиях, в организациях и квартирах клиентов. Вторым типом являются банкоматы. Оба типа устройств через сеть взаимодействуют с базами данных виртуальных банков.

Виртуальный банк требует меньших затрат на функционирование, чем территориально-распределенная сеть филиалов и представительств обычного банка. Это происходит за счет ненадобности зданий (площадей), части оборудования и большого штата сотрудников. Более того, в виртуальном банке, в отличие от обычного, клиенты получают нужные им услуги в любое время суток и в удобном для них месте. Естественно, что создание виртуального банка требует принятия особых мер по обеспечению безопасности данных.

Первый виртуальный банк был создан в 1995 г. в сети Internet. У этого банка именуемого "Первым защищенным сетевым банком" (SFNB) нет обычного адреса. Работа с ним осуществляется по электронному адресу только через сеть. Примеру этого банка последовали и другие. Так появился первый в Европе виртуальный банк First Direct. Виртуальные банки предоставляют возможность своим клиентам взаимодействовать с ними через сеть Internet. Находясь в любой стране в любое время суток клиенты могут работать со своими счетами, проверять их фактическое состояние, правильность переводов денег, осуществлять платежи и т.д., т.е. выполнять любые операции, кроме кассовых (внесение и получение наличных денег).

Взаимодействие банковских систем, расположенных в различных странах, требует создания и использования международных стандартов. Этим занимается Европейский .комитет банковских стандартов - международная организация, ведущая разработку нормативов банковских документов. Комитет утверждает стандарты, связанные с функционированием банков, банковских и межбанковских систем, использования платежных карточек.

Комитет разработал "метод определения подлинности карточек", в соответствии с которым анализ каждой карточки выполняется на месте ее предъявления. Комитет также ведет разработку инструментального программного обеспечения для создания электронных кошельков.

Биржи

Сложность создания биржевых систем определяется тем, что на этих организационно оформленных, регулярно функционирующих рынках осуществляется торговля разнообразными товарами. Промышленные изделия, продовольствие, валюта, ценные бумаги настолько различаются, что работа с ними требует использования различных компьютерных технологий. Общими же для биржевых систем являются процессы:

- учета предприятий, организаций и брокеров, участвующих в торгах на бирже;

- регистрации ценных бумаг, выставленных на продажу;

- организации сделок;

- формирования отчетов по биржевым операциям;

- информирования о проведенных операциях, ценах товаров, курсах ценных бумаг.

Использование в биржевых системах компьютерных технологий позволяет:

- расширить сферу деятельности бирж на все регионы и страны;

- вовлечь в торги новых продавцов и покупателей;

- упростить процесс продажи;

- ускорить оборот денежных средств;

- упростить сбор заявок на продажу.

Примером биржевой может служить система Московской межбанковской валютной биржи. Система основана на локальной сети, связанной с региональными и глобальными сетями. Базы данных в этой системе хранятся на дублирующих друг друга серверах. Функции, выполняемые рассматриваемой системой показаны в табл.4.

Таблица 4. Функции, выполняемые биржевой системой

Автоматизация операций, выполняемых на бирже, быстро охватывает все новые области. Например, используя систему автоматической покупки и продажи ценных бумаг на Лондонской фондовой бирже брокер дает ей задание. Система подбирает необходимый товар по минимальной цене, автоматически заключает сделку и заносит её в биржевый бюллетень.

Развитие биржевых систем привело к появлению понятия электронных бирж. Так называют биржи, ведущие торги через информационную сеть. Биржа, как форма регулярно функционирующего оптового рынка, существует давно. Характерной особенностью этого рынка являлось наличие здания, в котором происходят биржевые операции. Электронная биржа стала новой структурой, в которых все операции купли/продажи осуществляются клиентами с помощью компьютеров, включенных в информационную сеть. Брокеры в осуществляющихся сделках могут находиться в различных географических пунктах, странах. Многие их функции биржевых сделок выполняются прикладными программами, именуемыми электронными брокерами.

Понятие брокер вначале определяло человека либо организацию, являющуюся торговым посредником между покупателем и продавцом. Затем, это понятие стало использоваться в информатике. Здесь брокером называется прикладная программа, обеспечивающая взаимосвязь группы других программ. Электронным брокером стала и технология работы на бирже, осуществляемая через сеть. Использование технологии электронного брокера дает возможность пользователю персонального компьютера самостоятельно работать на бирже, получая всю необходимую информацию и заключая сделки. Оплата таких операций оказывается на порядок дешевле, чем при использовании брокера-человека.

Появились организации, которые за определенную плату помогают своим клиентам при использовании технологии электронного брокера. Они дают возможность клиентам открывать электронные банковские счета и обеспечивают:

- получение информации, освещающей историю и текущее экономическое состояние любого общества, представленного на бирже;

- ознакомление с анализами состояния рынка акций;

- просмотр текущих цен акций с поминутным обновлением во времени;

- возможность покупки и продажи любых акций, пользуясь своим счетом.

Кроме этого, указанные организации присылают своим клиентам отчеты по каждой проведенной операции и за определенные периоды времени. Все операции защищены, т.е. обеспечивается безопасность данных.