Организация кредитования

Организация кредитования– деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования, включает: формирование кредитной политики фирмы и организацию кредитного процесса и управление им.

Кредитная политика кредитной организации –система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

Принцип кредитной политики – процентные доходы д.б. выше процентных выплат.

Кредитный процесспредставляет собой единство взаимосвязанных стадий: планирования, предоставления, использования и возврата банковских ссуд.

Основные условия и правила предоставления и возврата ссуд называются принципами кредитования.

Через возвратностьреализуется сущность кредита как стоимости, отданной взаймы, так как ранее взятые взаймы субъектом хозяйствования средства должны быть возвращены.В этом случае кредит характеризуется двусторонним движением денежных средств: от кредитора – к заемщику, а затем от заемщика к кредитору.

Срочность кредитаозначает, что ссуда должна быть возвращена в установленные в договоре сроки.

Платность кредита означает необходимость взимания банками с заемщика определенной платы за временное пользование кредитными ресурсами, что обеспечивает банку стабильное существование, а заемщику – эффективность использования собственных и заемных средств.

Принцип обеспеченности кредита означает, что своевременный возврат ссуды заемщиком дополнительно должен быть гарантирован конкретными видами материальных ценностей, поручительством третьих лиц или обязательствами в других формах.

Целевой характериспользования означает, что кредитование заемщика осуществляется в соответствии с оговоренными в договоре направлениями использования заемных средств.

Дифференцированный подход при кредитовании означает различные условия выдачи кредита потенциальным заемщикам, так как кредиты должны предоставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату. При этом должна учитываться единая централизованная политика, проводимая государством по отношению к различным отраслям и сферам деятельности.

Управление кредитным процессом –поддержание стабильности, достижение устойчивого развития кредитования, его ориентации на снижение риска и достижения его высокой рентабельности.

Для получения кредита необходимы документы:

1. Финансовый отчет, включающий баланс предприятия и отчет прибылей и убытков за 1-3 года;

3. Отчет о движении денежных средств;

4. Промежуточные (квартальные) финансовые отчеты;

5. Банковские справки и справки из налоговой инспекции;

6. Бизнес-план;

7. Заявка о выдаче кредита.

Стадии управления кредитным процессом:

1. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях;

2. Оформление кредитного договора происходит путем заключения кредитного договора (контракта на условную продажу или договор о купле-продаже) между кредитором и заемщиком;

3. Выдача кредита;

4. Окончательное погашение кредита.

При принятии решения о целесообразности выдачи кредита необходимо учитывать кредитный риск – опасность несвоевременной или неполной уплаты долга и\или процентов, которая выражается в возможности возникновения убытков у кредитора.