Принципы банковской деятельности

В соответствии с теоретическими основами права под принципами принято понимать закрепленные в действующем законодательстве основополагающие руководящие начала и идеи, выражающие сущность той или иной деятельности или отрасли права.

Принципы банковской деятельности представляют собой ту основу, которая определяет порядок ее осуществления. Итак, к принципам банковской деятельности относятся:

Принцип монопольного права эмиссии денежных знаков Бан­ком России— закреплен в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, п. 2 ст. 4 и ст. 29 Закона о Банке России. В соответствии с названным прин­ципом эмиссия наличных денег (банкнот и монет), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Фе­дерации осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единствен­ным законным средством наличного платежа на территории России. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не до­пускаются.

Банкноты и монеты Банка России являются безусловными обяза­тельствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монеты Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ.

Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций -закреплен в ст. 9 Закон о банках.

Вместе с тем, кредитная организация по специально заключаемому на конкурсной основе договору может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Соответствующий договор должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

Принцип разрешительного характера банковского регулирования –в соответствии со ст. 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В ней указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Кроме того, Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Принцип исключительности банковской деятельностинаходит воплощение в ч. 5 ст. 5 Закона о банках, в соответствии с которой кре­дитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Такое ограничение для кредит­ных организаций по сравнению с конституционной гарантией свобо­ды предпринимательской и иной не запрещенной законом экономи­ческой деятельности (ст. 34 Конституции РФ) обусловлено повышен­ным рисковым характером банковской деятельности и связанной с этим необходимостью усиления публично-правового контроля за со­вершаемыми ими операциями и сделками.

Принцип обеспечения банковской тайны— необходимая со­ставляющая банковской деятельности в силу того, что ее объектами являются денежные средства, ценные бумаги и валютные ценности, т.е, все то, что объемлется простым и понятным словом «накоп­ления». Любое лицо — физическое или юридическое — только тогда станет клиентом банка и доверит ему свои активы, когда будет уверено в их сохранности и конфиденциальности информа­ции об их размере, совершаемых с ними операциях, направлениях таких операций и т.д.

Нормативно рассматриваемый принцип закреплен в ст. 26 Закона о банках. В ней предусмотрено, что кредитная организация, Банк Рос­сии гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиен­тов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и коррес­пондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предус­мотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодейст­вию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, получен­ную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным зако­ном от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансиро­ванию терроризма», за исключением случаев, предусмотренных ука­занным Законом.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, ауди­торские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляю­щий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Принцип возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями.Одной из операций, составляющей основу банковской деятельности является операция по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Согласно ст.36 Закона о банках вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Принцип срочности аккумуляции денежных средств – согласно п.1 ч.1 ст.5 Закона о банках привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) является банковской операцией. Данная операция позволяет кредитным организациям аккумулировать денежные средства. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, на котором и учитываются денежные средства, внесенные во вклад.

В зависимости от срока – вклады делятся до востребования и срочные. Вкладом до востребования является вклад, внесенный на условиях возврата по первому требованию. Срочный вклад – вклад, который может быть возвращен по истечении определенного договором срока. Понятно, данный вид вклада является наиболее приемлемым для банков, так как позволяет совершать с денежными средствами вкладчиков различные банковские операции, опираясь на те сроки, которые указаны в договоре.

Принцип платности оказываемых услуг –составляет смысл предпринимательской деятельности, поскольку получение дохода является основной целью этой деятельности. В связи с этим отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами строятся на платной основе. Статьей 30 Закона о Банках предусматривается заключение договоров между кредитными организациями и их клиентами, в которых должно быть указаны не только процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), но и стоимость банковских услуг.

Принцип законностиносит межотраслевой характер и примени­тельно к банковскому праву означает требование точного и неукосни­тельного соблюдения законов всеми участниками банковских право­отношений. Сказанное распространяется не только на Банк России и кредитные организации, но и на всех клиентов банков, а также органы государственной власти. Поэтому обеспечение режима законности нужно и должно рассматривать одновременно в двух плоскостях: вер­тикальной, затрагивающей отношения кредитных организаций с пуб­лично-правовыми институтами, в том числе Банком России, и гори­зонтальной, в которой складываются отношения между равноправны­ми субъектами[2].