Понятие страхового мошенничества

На страховом рынке, как и на любых других финансовых рынках, часто возникают экономические преступления, к которым относится страховое мошенничество.

В отечественной литературе под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу. Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и тому подобное[2].

На взгляд М.С.Жилкиной, это неверно, поскольку далеко не все эти юридические факты содержат состав преступления - мошенничество. К тому же объединять в одно понятие и правонарушения, совершенные против страховщика, и правонарушения, совершенные страховщиком или лицом, выдающим себя за его представителя, не обоснованно ни с юридической, ни с экономической точки зрения. Кроме того, такое обобщение не делает различия между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, между нарушениями уголовного и гражданского (страхового) права, а это также неправомерно.

С точки зрения законодательства, в России страховое мошенничество определяется обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. Мошенничество — уголовное преступление, при этом в российском законодательстве термина «страховое мошенничество» не существует. С юридической точки зрения правильно говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Согласно п. 1 ст. 159 УК РФ мошенничество — это «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». А под «страховым мошенничеством» условно понимается ситуация, когда лицо или организация целенаправленно предоставляют или подталкивают третье лицо предоставить ложную или вводящую в заблуждение информацию для получения страхового возмещения [1].

Хищение, в свою очередь, специалисты характеризуют шестью признаками, которые в случае мошенничества со стороны страхователя принимают следующий вид:

1. Чужое имущество. Чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.

2. Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.

3. Противоправность. Страховой мошенник нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).

4. Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие «не положенных» ему по закону средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, то есть предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного), а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.

5. Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, в данном случае - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).

6. Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников [2].

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку закон допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.

Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

1) нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);

2) извлекает материальную выгоду из этого незаконную, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам [4].

Отдельным вопросом в страховом мошенничестве является причинение вреда как отдельным лицам, так и обществу в целом. Таким образом, следствием противоправных действий в страховании являются:

- нарушение прав страховой организации;

- нарушение прав иных лиц, связанных с ней обязательствами (например, перестраховщика, взявшего на себя обязательства по оплате прямому страховщику части возмещения, которое может быть выплачено мошеннику);

- угроза финансовой устойчивости страховой организации и ее способности выполнить обязательства перед честными страхователями и, в конечном итоге, – возможность банкротства либо значительного сокращения объемов деятельности, сопровождаемые неудовлетворенными требованиями страхователей, увольнением работников и так далее;

- падение репутации страхового рынка в целом в глазах страхователей и, как следствие, - снижение спроса на страховые услуги;

- нарушение прав государства, недополучающего налоговые платежи в результате всех вышеупомянутых действий;

Таким образом, страховое мошенничество - это общественно опасное деяние, совершаемое страхователем (выгодоприобретателем) единолично или при соучастии представителей страховой компании или иных лиц при заключении договора страхования или в период его действия и выражающееся в хищении чужого имущества (денежных средств страховой компании) или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием.