Основные формы страховых мошенничеств

Согласно общей классификации, принятой в международной практике, страховое мошенничество по своей сути и составу участников преступления условно можно разделить на четыре основных вида (таблица 1).

Исходя из приведенной выше классификации, можно выделить три

группы субъектов страхового мошенничества:

1) страхователи;

2) посредники (агенты, брокеры и прочие третьи лица);

3) сотрудники страховой компании.

Таблица 1

Классификация страхового мошенничества [3].

Все преступления подразделяются на направленные против страховщика и против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты - создатели и участники фиктивной страховой компании).

Ниже приведены возможные и встречающиеся на практике разновидности мошенничества в сфере страхования. Все они по субъекту их совершения могут быть подразделены на мошенничества, совершаемые:

- представителями страхователя - юридического лица; представителями страховщика;

- застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами;

- по сговору различных субъектов отношений страхования (например, застрахованными лицами и представителями страховщика) [4].

Мошенничества, совершаемые представителями страхователя - юридического лица. Этот вид мошенничества может быть, в свою очередь, подразделен на два самостоятельных, в зависимости от того, страхует ли юридическое лицо свои интересы или же оно заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (например, своих работников).

Когда страхователь - юридическое лицо заключает со страховщиком договор о своем страховании (например, договор о страховании своего имущества или предпринимательского риска), обман может касаться: объекта страхования. Например, представители юридического лица (как правило, непосредственные руководители и (или) бухгалтерские работники) умышленно и безосновательно, с целью получения страхового возмещения увеличивают страховую стоимость (сумму) страхуемого имущества. На практике это достигается путем подделки бухгалтерских или иных документов или заимствования на время проведения экспертизы по оценке стоимости или количества имущества страховщиком чужого имущества. По истечении срока договора страхования или при спровоцированном самим страхователем страховом случае юридическое лицо незаконно получает страховое возмещение.

Когда страхователь заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (своих работников, например), обман может заключаться:

- во взимании страховых выплат с тех работников, которые в силу прямого указания закона освобождены от них, и присвоении этих сумм.

- в заключении договора страхования уже после наступления события, которое по этому договору определяется как страховой случай.

Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами. Застрахованные лица (страхователи - физические лица) могут совершать действия, определяемые как мошенничество, на стадии заключения страхового договора, исполнения или сразу на всех стадиях. Выгодоприобретатели имеют реальную возможность совершить страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей - физических лиц) возможны следующие виды обманных действий:

- обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество (например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным);

- вводить в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения;

- страховать одно и то же имущество в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков.

- обман в отношении других объектов страхования. Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя - физического лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек или инвалид I-II группы как вполне трудоспособное лицо. Для этого виновный прибегает к различным уловкам: подделывает и (или) использует подложные официальные (прежде всего - медицинские) документы, уговаривает другое лицо пройти медосмотр. Размер страхового мошенничества определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей - физических лиц возможны следующие виды обманных действий:

- обман в наступлении страхового случая (фиктивное наступление страхового случая).

- обман в факте беременности, предпринятый для того, чтобы получить пособие за постановку на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности или пособие по беременности;

- введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного. Лицо встает на учет как безработный для того, чтобы получать социальное пособие по безработице, и одновременно работает в какой-либо организации или является индивидуальным предпринимателем;

- обман в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на работу фиктивную медицинскую справку для получения за время своего отсутствия на рабочем месте заработной платы.

- осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем - физическим лицом с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации: застрахованное имущество уничтожается лицом путем поджога, взрыва для получения страхового возмещения; с той же целью умышленно причиняется вред своему здоровью. На всех стадиях действия страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей - физических лиц) возможны все вышеперечисленные виды обманных действий, если они начинают совершаться при заключении страхового договора (например, обман в стоимости страхуемого имущества или в состоянии здоровья страхуемого лица) и заканчиваются обманом, связанным со страховым случаем (например, при его фальсификации) [4].

Мошенничества, совершаемые по сговору различными субъектами отношений страхования. Практически все виды страхового мошенничества могут совершаться в соучастии. Например, страховая стоимость имущества может быть значительно завышена по сговору между представителями страховщика и страхователем (застрахованным лицом) для того, чтобы получить и разделить между собой незаконное страховое возмещение. Содеянное в данном и других подобных случаях влечет уголовную ответственность за квалифицированное мошенничество.