Денежно-кредитная система

Существует два понятия кредитно-денежной системы:

- первое означает совокупность кредитных отношений, методов и форм финансирования (функциональная форма);

- вторая - совокупность финансово-кредитных учреждений, которым свойственно аккумулировать денежные временно свободные средства, а затем предоставлять ссуды (институциональная форма).

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

- I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

- II. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь и выполняет следующие функции:

- разработка и осуществление денежно-кредитной политики;

- эмиссия денег;

- эмиссия ценных бумаг Национального банка;

- регулирование денежного обращения и кредитных отношений;

- валютное регулирование;

- рефинансирование коммерческих банков;

- организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов и т.д.

Кроме того, Национальный банк осуществляет надзор и регулирует деятельность коммерческих банков, утверждает правила совершения банковских операций, устанавливает экономические нормативы.

Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь.

Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции.

Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные функции банков в экономике:

- трансформация капиталов (укрупнительная функция). Банки привлекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов;

- трансформация сроков. Банки привлекают и размещает ресурсы с разными сроками погашения (возврата), т.е. балансируют интересы вклад­чиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков;

- трансформация рисков. Банки гарантируют возврат денежных средств, т.е. берут на себя риски размещения ресурсов.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся:

- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

- кассовое обслуживание;

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению;

- ломбардная деятельность;

- факторинг и форфейтинг;

- поручительство (предоставление гарантий);

- доверительное управление активами;

- банковское хранение;

- предоставление сейфов в имущественный найм;

- перевозка ценностей;

- деятельность по обмену валюты;

- инвестиционное посредничество;

- финансовое посредничество;

- инвестиционное и финансовое консультирование;

- выпуск векселей;

- скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. К данным методам взаимодействия относится:

- порядок установления экономических нормативов банками второго уровня, выполнение которых обязательно;

- контроль за их выполнением осуществляет управление надзора за деятельностью коммерческих банков Национального банка Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы:

- минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;

- норматив неденежной части уставного фонда банка;

- норматив ликвидности банка;

- норматив достаточности банка;

- норматив обязательных отчислений в фонд резервов;

- норматив максимального риска на одного заемщика и др.