Вопрос 2. 2.Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов.

2.Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов.

Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими

банковскими услугами:
а) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
б) осуществление расчетов по поручению физ и юридических лиц по их банковским счетам;
в) инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
г) купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;
д) переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

А) Услуги по открытию и ведению банковских счетов предоставляются на основании договора банковского счета, заключенного между кредитной организацией и ее клиентом – физ. или юр. лицом. Содержание договора - ведение кредитной организацией счета клиента: зачисление на этот счет поступающих в наличной или безналичной форме денежных средств, списание средств со счета (при выдаче средств клиенту или осуществления платежа в безналичной форме по поручению клиента либо в опред случаях в безакцептном порядке). Денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента, являются собственностью банка и банк вправе использовать их по своему усмотрению, гарантируя их наличие при обращении клиентом требования к счету. Право клиента по отношению к денежным средствам, находящимся на его счете в банке - обязательственное право требования к банку (клиент вправе потребовать от банка в пределах остатка ден. средств на счете: (а) выдачи денежных средств наличными со счета и (б) совершения безналичного платежа).

Закон не содержит спец. нормы, предусматривающей для договора банковского счета обязательной письменной формы; обязательность простой письменной формы вытекает из ст.161 ГК РФ. Как правило, договор банковского счета заключается путем подписания отдельного документа, предусматривающего права и обязанности сторон, но достаточно и подписания клиентом заявления об открытии счета и отметки на нем руководителя банка.

За оказание услуг по обслуживанию банковского счета банк может взимать вознаграждение (плату), тарифы которого устанавливаются в порядке, предусмотренном договором банковского счета (ст.851 ГК РФ).

Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации (п.2 ст.846 ГК РФ): она не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если только у нее не отсутствует такая возможность (например, в силу отсутствия права открывать счета в соответствии с лицензией, выданной кредитной организации). По заявлению клиента договор банковского счета автоматически расторгается в любое время, в то время как по требованию кредитной организации договор

может быть расторгнут только в судебном порядке по основаниям, предусмотренным законом (ст.859 ГК РФ).

Б) Услуги по осуществлению расчетов по поручению физ и юр лиц непосредственно связаны с услугами по открытию и ведению банковских счетов. Безналичные расчеты осуществляются кредитными организациями в рамках договоров банковского счета.

Формы безналичных расчетов и применяемых платежных документов установлены ГК РФ и специальными банковскими правилами (Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденное Банком России 2001 г).

Они предусматривают следующие формы безналичных расчетов: • расчеты платежными поручениями;
• расчеты по аккредитиву;
• расчеты чеками;

• расчеты по инкассо.
Формы безналичных расчетов делятся на две группы в зависимости от того, кто

является инициатором платежа: кредитовый перевод (если инициатор платежа - плательщик) и дебетовый перевод (если инициатор платежа - получатель). Дебетовые переводы делятся в зависимости от того, требуется ли для их осуществления акцепт плательщика (акцептная форма) или перевод осуществляется без согласия такового (безакцептная форма).

Расчеты осуществляются с применением платежных документов: платежных поручений, аккредитивов, чеков, а для расчетов по инкассо - платежных требований и инкассовых поручений.

Платежное поручение - платежный документ, содержащий распоряжение плательщика обслуживающему банку о перечислении определенной суммы со своего банковского счета на указанный плательщиком счет получателя средств.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка плательщика (банка-эмитента), выдаваемое им по поручению плательщика в пользу получателя платежа, по которому банк-эмитент обязуется перечислить получателю платежа денежные средства или предоставить полномочия банку получателя (исполняющему банку) произвести такой платеж при условии представления получателем в исполняющий банк предусмотренных в аккредитиве документов.

При подаче в свой банк заявления об открытии аккредитива плательщик указывает, какие документы и в какой срок получатель платежа должен предъявить своему банку, чтобы получить сумму по аккредитиву. Банк плательщика, получив заявление плательщика об открытии аккредитива, направляет аккредитив в банк получателя. Если выставляется покрытый (депонированный) аккредитив, банк плательщика одновременно перечисляет в банк получателя денежные средства на сумму аккредитива и списывает такую же сумму со счета своего клиента.

При предъявлении банку получателя указанных в аккредитиве документов он проверяет их на формальное соответствие условиям аккредитива, раскрывает аккредитив и зачисляет сумму аккредитива на счет получателя. В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива денежное покрытие аккредитива в банк получателя не перечисляется, но банк плательщика гарантирует выплату по аккредитиву независимо от наличия денежных средств на счете плательщика.

Аккредитивы открываются на срок, который указывается плательщиком в аккредитиве.

Аккредитивы бывают отзывными и безотзывными. В отличие от отзывного безотзывный аккредитив не может быть отозван банком-эмитентом по поручению плательщика до истечения указанного в нем срока без согласия получателя средств.

Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя обслуживающему его банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По своей правовой природе чек близок к векселю: чек также считается ценной бумагой, ему присущи абстрактность, и безусловность плат. Главные отличия чека от векселя: (а) чек является инструментом безналичных расчетов, а вексель нет; (б) обязательства чекодателя по платежу считаются исполненными с момента оплаты чека обслуживающим его банком, а не с момента передачи чека; (в) плательщиком по чеку может быть не кто угодно, а только обслуживающий чекодателя банк.

Расчеты по инкассо в отличие от всех вышеописанных форм относятся к дебетовым переводам, т.е. возникающим по инициативе получателя платежа. Расчеты по инкассо оформляются с применением двух форм платежных документов: инкассового поручения и платежного требования.

Инкассовое поручение и платежное требование - это поручения получателя платежа (взыскателя) банку получателя осуществить определенные действия по получению платежа

от плательщика. Инкассовое поручение (платежное требование) подается получателем платежа в обслуживающий его банк, который выставляет его банку плательщика. Банк плательщика в установленном порядке исполняет инкассовое поручение (платежное требование), перечисляя средства получателю (взыскателю) со счета плательщика.

В рамках формы расчетов по инкассо различают акцептный и безакцептный порядки списания средств.

При акцептном порядке банк плательщика, получив платежное требование от банка получателя, представляет его плательщику для акцепта (согласия на списание средств). Если плательщик не акцептует платежное требование, оно возвращается в банк получателя без исполнения.

В случае безакцептного (бесспорного) списания средств платежное требование (инкассовое поручение) исполняется банком плательщика без акцепта плательщика. При этом в платежном требовании (инкассовом поручении) должно быть указано основание (закон, судебный акт), в соответствии с которым осуществляется списание в безакцептном (бесспорном) порядке.

В) Услуги по инкассации денежных средств и ценностей и кассовое обслуживание физ и юр лиц могут оказываться кредитными организациями как в рамках договора банковского счета, так и вне такового.
Инкассация денежных средств и ценностей заключается в перевозке и охране ценностей от клиента в банк или наоборот.

Услуги по кассовому обслуживанию юридических и физических лиц заключаются в приеме от них денежных средств и ценностей для зачисления на их банковские счета и в выдаче владельцам счетов денежных средств и ценностей с этих счетов.

Г) Услуги по купле-продаже иностр. валюты оказываются банками в наличной и безналичной формах.

Во-первых, это операции с наличной иностранной валютой, осуществляемые через обменные пункты. Обменный пункт - это выделенная операционная касса банка, предназначенная для покупки у физ. лиц и продажи им наличной иностранной валюты. Покупка и продажа наличной иностранной валюты юридическими лицами запрещена.

Во-вторых, банки оказывают юр и физ. лицам услуги по безналичной конвертации, т.е. по покупке (продаже) безналичной иностранной валюты за счет безналичных рублевых средств.

Для оказания услуг по купле-продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме банк должен обладать специальной "валютной" лицензией.

Д) Услуги по переводу денежных средств по поручению физ лиц без открытия банковских счетов очень близки к услугам по осуществлению расчетов по поручению физ. и юр лиц. Различие в том, что при переводе средств по поручению физ. лиц без открытия банковских счетов каждый безналичный платеж является самостоятельной сделкой. Таким способом осуществляются, например, коммунальные платежи, оплата государственной пошлины за рассмотрение иска в суде и т.д.