Характеристика элементов банковской системы России

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки классифицируются по различным критериям.

По форме (типу) собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. В Германии, Франции, Великобритании, Бельгии аналогичная ситуация. Доля государства в капитале ЦБ Японии составляет 55% (остальная часть принадлежит банкам), в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала ЦБ (оставшиеся 53% принадлежит Кантонам), в Австрии – 50% капитала принадлежит государству, а 50% частным лицам.

В современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков. ЦБ РФ, являясь по характеру собственности государственным банком, участвует в формировании капитала ряда банков (Сбербанка РФ, российских банков за границей). С 1996 г. ему не разрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений, а с 2000 г. – в Капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки могут быть созданы на государственной основе. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государством (ими могут быть и Акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики. Акционерами КБ могут быть также государственные предприятия, в связи с тем государственная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными, т.к. по международной терминалогии понятие частного банка относится не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица.

По законодательству большинство стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается (во Франции). В России, Канаде и др. странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15% совокупного капитала банковской системы.

По правовой форме организации, банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки подразделяются на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение, они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для таких банков основной операцией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, разрешенными банковским законодательством. Они составляют основное ядро 2 яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные. К числу специализированных банков относятся банки специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. Эти банки специализируются на определенных видах операций.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских операций и услуг. Универсальность означает тип деятельности неограниченной:

- по отраслям народного хозяйства;

- по составу обслуживаемой клиентуры;

- количественно;

- по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, т.е. это многоотраслевые банки. Специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства (авиационная, автомобильная, нефтехимическая промышленность как подотрасли промышленности, сельского хозяйства), группы предприятий (они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей).

Типичным для универсального банка является, когда он обслуживает и юридических и физических лиц. Специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемый универсальными банками очень широкий. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноправным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. Ряд специализированных американских коммерческих банков, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции.

Деятельность универсального банка не ограничивается одним регионом. Эти банки присутствуют в регионах в разнообразных районах, имеют филиалы в т.ч. за рубежом.

Деятельность специализированного банка носит зачастую локальный характер.

По числу филиалов банки классифицируются на бесфилиальные и многофилиальные.

Наибольшее число филиалов в России имеет Сбербанк РФ. Наиболее насыщенными банками являются такие регионы как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более сильных кредитных институтов.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

К региональным относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним относят и муниципальные банки.

Межрегиональные – обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки – осуществляют деятельность внутри страны и обслуживают главным образом потребности клиентов своей страны. Международные банки обслуживают преимущественно связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.).

По масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы, межбанковские объединения, крупные, средние и малые банки.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относят ссудосберегательные: банки, кредитная кооперация, общества взаимного кредита, строительно-сберегательные кассы и др. Эти институты способны работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизировать их на местные нужды.

В России формирование таких институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.