Студопедия

КАТЕГОРИИ:

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника



Активные и пассивные операции КБ




Читайте также:
  1. Активные групповые методы
  2. Активные и пассивные классы
  3. Активные и пассивные меры, используемые для защиты от пожара.
  4. Активные и пассивные операции коммерческих банков
  5. АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ СЧИТА.
  6. Активные методы обучения
  7. Активные операции коммерческих банков
  8. Активные операции коммерческих банков
  9. Активные операции коммерческого банка.

*Пассивные операции коммерческих банков – операции, посредством которых банки образуют ресурсы капитала.
Пассивные операции можно разделить на две группы:
- операции по образованию собственного капитала,
- операции по образованию заемного капитала.

Собственный капиталбанков образуется за счет паевых взносов учредителей (если банк является ООО или ОДО) или за счет продажи акций (если КБ – акционерное общество), а также за счет капитализации прибыли. Первоначально собственный капитал составлял бОльшую долю средств банка, однако сейчас удельный вес его снижается и сейчас достиг 3 – 8% ресурсов банков.
Заемный капиталбанков образуется за счет получения кредитов у Центрального банка и коммерческих банков, а также за счет приема вкладов (депозитов).
Депозиты (вклады) в коммерческие банки бывают двух видов – до востребования и срочные.
*Депозиты до востребования (текущие депозиты) – вклады на неопределенный срок, средства с которых могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.
На текущие депозиты начисляется минимальный процент (составляющий доход вкладчика), поскольку у банка нет данных о том, какое время он может ими пользоваться. Бизнес – сектор использует текущие депозиты для хранения своих денежных средств и безналичных расчетов. Население использует для хранения денежных средств, безналичных расчетов (например, перечисления заработной платы, пенсий, пособий...), в том числе с помощью чеков и дебетных карт (они выдаются именно при наличии средств на текущем счете).
*Срочные депозиты – вклады на четко определенный срок (от 1 месяца до 3 лет).
На срочные вклады выплачиваются повышенные проценты, т.к. банк знает, что большая часть средств будет взята в срок, поэтому может уменьшить процент резервирования. Вклад можно потребовать у банка и раньше срока, но в этом случае процент по нему будет равен проценту по текущему депозиту.
Схематично пассивные операции коммерческих банков можно представить следующим образом:

Операции по образованию собственного капитала Операции по образованию заемного капитала
Формирование уставного капитала банка Капитализация прибыли Прием срочных и текущих депозитов Займы у Центрального банка и коммерческих банков
       

Клиенты, имеющие вклады в коммерческих банках (даже депозиты до востребования) не полностью используют находящиеся на них средства. Обычно остается твердый остаток (средняя дневная сумма, которая остается на счете), который вместе с кредитами, полученными у Центрального или коммерческих банков, используется для совершения активных операций, т.е. выполняет перераспределительную функцию.
Активные операции коммерческих банков.
*Активные операции коммерческих банков – это операции по размещению собственных и заемных ресурсов коммерческого банка, которые он проводит по собственной инициативе и /или инициативе клиента.
1. Учет векселей.
Прежде чем говорить об учете векселей, нужно определиться в том, что представляет собой простой вексель (мы будем говорить только об этом виде векселя).
*Вексель – долговое обязательство (долговая расписка), выдаваемое на сравнительно короткий срок, дающее его держателю бесспорное право требования указанной в нем суммы по истечении указанного в нем срока.
Обычно векселя выдаются на срок от 1-го до трех месяцев, однако по закону они могут выписываться на срок до одного года. Простой вексель выписывается заемщиком кредитору. Владелец векселя (кредитор векселедателя), получив вексель, может:
- дождаться срока платежа по нему, предъявить векселедателю и получить причитающуюся ему сумму,
- расплатиться векселем с поставщиками (при наличии согласия поставщиков),
- продать другому лицу (в том числе банку) за сумму ниже номинальной стоимости, покупатель векселя при наступлении срока платежа по векселю предъявить его векселедателю.
Покупка векселя банком называется *учетом векселя.
Разница между номинальной стоимостью векселя и ценой продажи векселя (в том числе банку) называется *дисконтом. Дисконт составляет доход покупателя векселя.
2. Кредит.
*Кредит – это выдача денежных средств или товарно-материальных ценностей другому лицу на условиях возвратности, срочности и платности.
Кредит бывает трех видов:
- коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одним субъектом бизнес - сектора другому (этот вид кредита рассматриваться в данной теме не будет),
- банковский кредит, выдаваемый банками.
Банковский кредит делится на потребительский кредит (он выдается физическим лицам на покупку предметов потребления) и кредит, выдаваемый физическим и юридическим лицам на цели поддержания и развития бизнеса.
По срочности банковский кредит делится на:
- краткосрочный кредит, выдаваемый на срок до 1 года,
- среднесрочный кредит, выдаваемый на срок до 5 лет,
- долгосрочный кредит, выдаваемый на срок более 5 лет,
- кредит до востребования (онкольный), т.е. бессрочный, который заемщик должен вернуть по первому требованию.
Последний вид кредита предоставляется только первоклассным заемщикам, давно имеющим дело с данным банком.
По признаку обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные (при выдаче которых банку было заложено имущество) и необеспеченные (бланковые). Обеспеченные кредиты по характеру обеспечения бывают следующих видов:
- подтоварные кредиты (выдаваемые под залог ликвидных товаров),
- ипотечные кредиты (кредиты под залог недвижимости),
- кредиты под залог ценных бумаг (в том числе векселей).
Особыми разновидностями кредита являются овердрафтный кредит и кредитная линия.
*Овердрафтный кредит – разрешение банка списывать со счет клиента сумму денег, превышающую их остаток на счете.
*Кредитная линия – обязательство комбанка предоставлять клиенту денежные средства в кредит по его требованию не больше установленного лимита.
За использование кредита заемщик платит определенный процент от суммы, полученной в кредит - *ссудный процент.
Потребительский кредит нуждается в особом рассмотрении. Процедура его выдачи включает в себя следующие этапы:
1) Покупатель выбирает товар и оплачивает его авансовую стоимость, определенную банком.
2) Покупатель заполняет в магазине досье, в котором указывает характеристики товара и сведение о себе.
3) В банке досье превращается в кредитную заявку, которая рассматривается, как правило, в короткие сроки (обычно не более 48 часов). В рассмотрение заявки входит проверка «черных списков» из базы данных, которыми банки нередко делятся друг с другом и проверка платежеспособности клиента. Если платежеспособность клиента вызывает у банка некоторые сомнения, то банк может поставить дополнительные условия выдачи кредита – например, поручительство.
4) Если решение по кредитной заявке положительное, то банк переводит на счет продавца сумму, равную стоимости товара за минусом оплаченной покупателем авансовой стоимости.
Покупатель может быть ограничен в правах пользования товаром. Чаще всего до полного погашения задолженности покупателю запрещается продавать и сдавать товар в аренду.
Потребительский кредит нужно отличать от покупки товаров в рассрочку. При выдаче потребительского кредита покупателю будет должен банку, оплатившему за него стоимость товара продавцу, а при продаже в рассрочку покупатель должен фирме, продающей товар. Товар, купленный в кредит, предоставляется покупателю, а купленный в рассрочку может как сразу выдаваться покупателю, так и находиться в магазине до полного погашения задолженности с процентами.
Разновидностью потребительского кредита является покупка товаров с расчетом при помощи кредитной карты. Кредитные карты выдаются или продаются банками только заемщикам, в платежеспособности которых банк уверен. Для получения кредитной карты необходимо либо поручительство другого лица, либо залог имущества. При выдаче кредитной карты банк переводит на счет заемщика определенную сумму денег, которой достаточно для приобретения большого количества товаров. При покупке товаров в магазине покупатель вставляет кредитную карту в специальный автомат, набирает свой код и нужную сумму (на данном этапе кредитная карта ничем не отличается от дебетной). Банк возмещает магазину сумму покупки, а покупатель в определенный срок (например, в течение месяца или года) рассчитывается с банком.
Отличия кредитной карты от дебетной




Дата добавления: 2015-04-18; просмотров: 18; Нарушение авторских прав





lektsii.com - Лекции.Ком - 2014-2020 год. (0.005 сек.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав
Главная страница Случайная страница Контакты