ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Финансовый колледж № 35

(ГБОУ СПО ФК № 35)

«К защите допущен»

Директор колледжа

___________ Т.С.Северина

___________ 2015 год

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Тема: «Автоматизация банковских услуг, тенденции их развития»

Специальность: Банковское дело

Группа: ДБД-34

Студент Карпюк А.А.

( инициалы, фамилия)

Руководитель Васехина Н.Г

( инициалы, фамилия)

Рецензент Шмакова О. Ю.

( инициалы, фамилия)

Москва, 2015 год

Оглавление

Введение. 3

Глава 1. Дистанционное Банковское обслуживание. 8

Подглава 1.1. Системы «Клиент-банк». 9

Подглава 1.2. Системы «Телефон-банк». 17

Подглава 1.3 Обслуживание клиентов при помощи устройств самообслуживания и банкоматов 20

Глава 2. Анализ банковских технологий на примере Сберегательного Банка Российской Федерации. 28

2.1.Мобильный банк. 28

2.2 Call-центр Сбербанка. 36

2.3 Сбербанк ОнЛайн. 37

2.4 Автоплатеж.. 41

2.5 Расширение зон самообслуживания. 43

2.6 Будущие нововведения Сбербанка. 45

Заключение. 47

Используемая литература. 50

Введение

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что банковская система представляет из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и программного обеспечения. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

На мировом рынке существует масса готовых банковских систем. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку банковских систем, приспособленность банковских систем к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны:

· Необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем;

· Неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое.

Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей банковских систем разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей. Зачастую производители таких систем завышают реальную стоимость, так что банкам приходится решать: создавать самим или переплачивать.

Также каждый банк старается перенести предоставление своих услуг на дистанционное обслуживание, чтобы сократить время обслуживания клиентов, предоставить им дополнительный сервис и повысить собственную конкурентоспособность на рынке. Для этого он использует современные информационные технологии и создает дистанционное банковское обслуживание, которое проявляется в системах:

· «Клиент-банк»;

· «Телефон-банк»;

· Устройства самообслуживания и банкоматы;

Дистанционное банковское обслуживание или удаленные каналы обслуживания (УКО) представляют из себя «живые» примеры автоматизации банковских услуг, так как специалисты по обслуживанию частных лиц в данном случае не выполняют никакой работы.

Сберегательный банк представляет целый ряд услуг, которые попадают под описание автоматизации:

· «Мобильный банк»;

· «Сбербанк ОнЛайн»;

· «Автоплатеж»;

· Call-центр;

Данные услуги помогают банку в обслуживании клиентов или полностью переводят их на дистанционное обслуживание (исключая посещение банка), что позволяет экономить время в обслуживании и увеличивает доход банка.

Проблема данного вида обслуживания, да и автоматизации в целом, состоит в том, что русский клиент зачастую не принимает компьютеризацию банковских услуг из-за менталитета, который выражается в недоверии к компьютерным технологиям. Куда легче посетить банк и убедиться в правильности операции.

Актуальность данной темы сложно переоценить, потому что мы живём в постиндустриальном обществе, где сфера услуг занимает преобладающее большинство. А что делает сферу услуг более точной и продуктивной? Разумеется автоматизация. И банковская сфера, которая является неотъемлемой частью данной сферы, не исключение для внедрения автоматизированных банковских систем, как я уже указывал выше.

Объектом моего исследования будет являться современное дистанционное банковское обслуживание, а предметами, входящими в данный объект, три вида удаленного обслуживания клиентов банка.

Задачами моей работы будет: изучить современные удаленные каналы обслуживания Сберегательного банка для частных клиентов, автоматизированные системы, которые используются в современных коммерческих банках, выявить их недостатки и достоинства, провести сравнения УКО Сберегательного Банка Российской федерации с другим схожим дистанционным обслуживанием коммерческих банков, а так же рассмотреть тенденции развития автоматизированных систем всех коммерческих банков и Сберегательного банка в отдельности. А целью - изучить особенности и специфику дистанционного банковского обслуживания на современном этапе в банковской сфере, сформировать устойчивое и аргументируемое мнение о подходящих под определение продуктов Сбербанка при помощи сравнительного анализа.

Ещё рассмотрю, как повлиял экономический кризис 2014 года на продажу автоматизированных товаров и услуг и политику банка к их продажи.

Глава 1. Дистанционное Банковское обслуживание.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей.

Каждый банк открывает перед своим клиентом разные возможности, такие как возможность следить за счетом и управлять им в режиме реального времени, производить переводы, устанавливать лимиты по карте, пополнять свои карточные счета, конвертировать валюту, производить платежи и т.д. В ряде банков этот список услуг может быть ограничен, в других, наоборот, расширен

Несомненный и самый большой плюс ДБО для клиента – это сведение практически на нет посещения офиса банка, отсутствие очередей, а значит экономия времени, особенно это ценно для тех, у кого каждая минута на счету.

Но безопасно ли это? Говоря о безопасности, стоит отметить, что все банки используют различные системы шифрования данных, которые позволяют защитить их передачу. Еще один способ борьбы с мошенниками заключается в использовании одноразовых паролей.

Однако отнести обеспечение безопасности к плюсам ДБО неправильно, так как ни один банк не в состоянии гарантировать клиентам 100% защиты. Поэтому данный пункт лучше отнести к минусам такого обслуживания.

Еще один недостаток ДБО заключается в том, что периодически системы могут давать сбои и быть недоступными для клиентов. Кроме того, при дистанционном обслуживании никто не отменял и понятия «операционный день», то есть если не успеть совершить платеж до определенного времени (каждый банк устанавливает разные границы), то придется ждать завтрашнего дня. Поэтому ошибочным считается мнение, что при электронном банкинге клиент может круглосуточно управлять средствами со своего счета.

Некоторые люди причисляют к уязвимости ДБО отсутствие бумажного подтверждения, скажем, перевода денег. Но если в нем есть такая необходимость, то в свободное время всегда можно прийти в банк и попросить выписку по проделанным операциям.

На первый взгляд, кажется, что минусы перевешивают плюсы, но если сравнить их по значимости, то бесспорно чаша с достоинствами ДБО окажется тяжелее, чем чаша с недостатками. Да и к тому же прогресс не стоит на месте, поэтому данный сервис уже сейчас начинает преобладать над походами в банк.

Современные банки используют три основных вида дистанционного обслуживания:

· Системы «Клиент-банк»;

· Системы «Телефон-банк»;

· Устройства самообслуживания и банкоматы;

Каждый вид имеет свои специфические черты, которые мы с Вами сейчас рассмотрим.

Подглава 1.1. Системы «Клиент-банк».

Системы «Клиент-банк» - это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер или ноутбук. Они позволяют отправлять платежи в банк и получать информацию о движениях средств на счёте из банка. Банк при этом предоставляет клиенту:

· Техническую и методическую поддержку при установке системы;

· Начальное обучение персонала клиента;

· Обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы;

Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов. В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации, обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий, всё больше банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на два типа: толстый клиент и тонкий клиент.

Тонкий клиент - это компьютер или программа-клиент в сетях с клиент-серверной или терминальной архитектурой, который переносит все или большую часть задач по обработке информации на сервер.

Под «тонким клиентом» подразумевается достаточно широкий с точки зрения системной архитектуры ряд устройств и программ, которые объединяются общим свойством: возможность работы в терминальном режиме. Таким образом, для работы тонкого клиента необходим терминальный сервер. Этим тонкий клиент отличается от толстого клиента, который, напротив, производит обработку информации независимо от сервера, используя последний в основном лишь для хранения данных.

Толстый или Rich-клиент в архитектуре клиент-сервер - это приложение, обеспечивающее расширенную функциональность независимо от центрального сервера. Часто сервер в этом случае является лишь хранилищем данных, а вся работа по обработке и представлению этих данных переносится на машину клиента.

Достоинствами такого сервера являются:

· Толстый клиент обладает широким функционалом, нежели тонкий;

· Режим многопользовательской работы;

· Предоставляет возможность работы даже при обрывах связи с сервером;

· Высокое быстродействие;

Недостатки:

· Большой размер дистрибутива(замедление работы);

· Многое в работе клиента зависит от того, для какой платформы он разрабатывался;

· Возникают проблемы с удаленным доступом к данным;

· Сложный процесс установки и настройки;

· Сложность обновления и связанная с ней неактуальность данных;

· Наличие бизнес-логики, т.е. наличия правил работы в данной системе;

Стоит заметить, что современные крупные коммерческие банки не ограничиваются выбором только одного сервера и используют их совокупность в ведении бизнеса.

У системы «Клиент-банк» имеется множество подсистем:

«Банк-клиент» или PC-банкинг.

Подсистема работает следующим образом: на рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Она может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или через Интернет. Преимущество подсистем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем, как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных, что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Подсистема является модулем системы дистанционного банковского обслуживания и предназначена для удаленного управления счетами в режиме off-line.

Она требует установления специальной программы, которые банки продают клиентам, для дальнейшего взаимодействия между ними.

Подистема «PC-Банкинг» позволяет работать с финансовыми документами локально, не требуя постоянного подключения к сети Интернет. Выход в интернет посредством модема или выделенного канала для соединения с банком (синхронизации) необходим только для отправки документов в банк, получения из банка выписок, информационных сообщений, обновления справочников и клиентского модуля. Частота проведения синхронизации выбирается клиентом.

С её помощью можно выполнять следующие операции:

· Ведение рублевых и валютных счетов;

· Получение выписок по счетам в режиме off-line;

· Обмен данными с бухгалтерскими программами (например, 1С-Бухгалтерия);

· Ведение архива платежных документов;

· Ведение справочников счетов, и т.д.

Чаще всего данная система используется юридическими лицами для своевременного мониторинга движения средств и более чёткой отчётности.

Каждый Банк, имеющий такую систему, предупреждает клиента о минимальных требованиях к его ПК, для того что бы в последующем избежать ошибок и недоразумений.

Данная система хорошо используется с интернет-банкингом, потому что позволяет минимизировать расхождения в отчётности и даёт дополнительную проверку движения денежных средств.

Эта система является видом удаленного канала обслуживания (УКО). Позволяет клиенту юридическому лицу экономить время и сокращает визиты в банк.

«Интернет-клиент» или Интернет-банкинг.

Система интернет-банкинга берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами Е-банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям, предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Пользователь входит в систему через интернет браузер. Подсистема «Интернет-Клиент» размещается на веб-сервере банка. После прохождения идентификации клиенту предоставляются некоторые банковские услуги, набор которых зависит от политики банка.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков.

Преимущества:

· Невысокая стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов);

· Возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента;

· Доступность интернет-услуг для конечного пользователя (операции в режиме онлайн);

· Поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги;

· Экономия времени;

· Некоторые банки предоставляют повышенные процентные ставки за онлайн-вклады;

· Постоянный доступ к счетам и т.д.

Недостатки:

· Слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа;

Основные услуги, которые предоставляет банк клиентам через интернет-банкгин:

· Выписки по счетам;

· Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты и т. д.);

· Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

· Внутренние переводы на счета банка;

· Переводы на счета в других банках;

· Конвертацию средств;

· Оплату услуг и товаров;

Подтверждение дистанционно переданных операций производится электронно-цифровой подписью, одноразовым паролем или специальным платёжным паролем. Это зависит от предпочтений клиента и возможностей банка. Также крупные банки располагают возможностью распечатать чек о проведенной операции в устройствах самообслуживания.

Тарифы на банковские операции (перевод со счета на счет в другом банке, конвертация, оплата услуг и т. д.) в интернет-банке, как правило, ниже, чем в обычном банковском отделении. Это связано с тем, что клиент по сути сам выполняет роль операциониста, а банковским подразделением для него служит сайт.

Управление счетом через Интернет (из-за низких комиссий) считается наиболее дешевым, однако если следовать всем требованиям экспертов по безопасности, клиенту потребуется завести отдельный компьютер, используемый только для подключения к сайту интернет-банка. Это делает интернет-операции далеко не такими выгодными, как принято считать. Кроме того, за саму услугу интернет-банкинга банк (в редком случае) может взимать абонентскую плату. Например, в ВТБ она составляет триста рублей в год.

Развитие интернет-банкинга стало одним из главных направлений в политике банка. Некоторые банки выдвинули следующие перспективы и тенденции развития интернет-банкинга:

· Возможность изменять лимиты по кредитным картам в режиме онлайн;

· Возможность в режиме реального времени (т.е. без задержек) ограничивать и возвращать лимит на кредитной карте онлайн;

· Возможность некого логирования операций, чтобы иметь возможность документально разобраться по движению средств в случае появления вопросов (данная идея реализована Сбербанком России);

· Самостоятельная разработка дизайна для карт;

· Расширение аудитории;

· Обеспечение дополнительной безопасности и т.д.;

В настоящее время почти все крупные коммерческие банки располагают услугами интернет-банкинга и основными чертами конкурентоспособности в данном виде услуг будут являться: комиссионные удержания, спектр услуг, скорость выполнения и качество операций, уровень безопасности и т.д.

Кризис повысил уровень посещаемости сайтов коммерческих банков, но это было связанно не с заинтересованностью клиентов на использование данной системы, а из-за страха потери денежных средств. Но факт остается фактом, кризис повысил уровень пользования интернет-банкингом.

Подглава 1.2. Системы «Телефон-банк»

Системы «Телефон-банк» включают в себя все виды банковских подсистем, которые используют мобильный или стационарный телефон для проведения операций клиентов банком.

Виды подсистем:

1. Обслуживание клиентов при помощи Сall-центров.

Сall-центры – это подразделение банка, обслуживающее большое количество телефонных звонков клиентов с помощью специальных технологий и оборудования. Сall -центр позволяет эффективно принимать клиентские звонки, минимизировать потери запросов, повысить качество обслуживания. На сегодняшний день собственные Сall -центры имеют фактически все крупные розничные банки.

У большинства банков с широко разветвленной филиальной сетью есть специальный федеральный номер (8—800…), бесплатный для звонков из регионов. У многих кредитных организаций Сall -центры работают круглосуточно. Находятся такие центры, далеко не всегда в Москве или крупных городах России. Последнее время в банках есть тенденция на перенос Сall -центров подальше от Москвы. Таким образом банки сокращают свои затраты на аренду и оптимизируют расходы на персонал.

Через центр телефонного обслуживания можно не только получать информацию о продуктах и услугах банка, но также проводить определенные операции:

· осуществлять срочную блокировку карты,;

· узнавать остатки по счетам карт;

· сведения о состоянии ссудного счета и дате очередного платежа по кредиту;

· курсы валют;

· состояние счетов клиента (обороты за любую дату);

· получить выписку на факс-аппарате;

С целью улучшения качества работы Сall -центра все разговоры клиентов и операторов записываются. Кроме того, эти записи могут быть использованы при рассмотрении спорных ситуаций между банком и клиентом.

Идентификация клиента обычно производиться по «секретному слову» от банковской карты. После чего клиент может свободно получить информацию по интересующему его вопросу.

2. Мобильный банкинг

Мобильный банкинг - управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера, смартфона или обычного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение и иметь доступ в Интернет.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга – это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

В будущем мобильный банкинг обещает быть, напротив, более функциональным, чем обычный интернет-банкинг, поскольку мобильные устройства позволяют с удобством для клиента использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей с помощью встроенной в телефон камеры и т. д.

Так что услуги, которые предоставляет мобильный банкинг полностью совпадают с теми, что предоставляются через интернет-банкинг. И его развитие полностью зависит от уровня интернет-банкинга и заинтересованности кредитной организации в улучшении данного вида обслуживания.

Конкурентоспособность данной подсистемы заключается в размерах комиссий, спектра услуг, уровня безопасности и скорости передачи данных.

3. SMS банкинг

SMS банкинг – это управление банковским счётом посредством отправления оговоренных клиентом и банком комбинаций на условный номер для выполнения операций или получения информации по счетам.

Стать пользователем услуг SMS-банкинга просто, надо купить сотовый телефон стандарта GSM и подписаться на SMS-сервис. В зависимости от политики банка будет взыматься плата за использование данной услуги, а также предоставляться услуги.

Основные услуги SMS банкинга:

· контроль карточных операций;

· запрос баланса по картам;

· перевод денежных средств между картами;

· блокировка карт;

Бытует мнение, что этот вид банкинга изжил себя, но многие коммерческие банки собираются увеличить объемы предоставляемых услуг. Их основные предложения:

· применять SMS в обслуживании своих кредитных программ;

· обмен валюты;

· расширение переводов;

· пополнение и оплата счетов;

Как можно заметить система «Телефон-клиент» занимает высокое место в банковской сфере. Многие банки ежегодно улучшают её, притворяя новаторские идеи в жизнь.

Подглава 1.3 Обслуживание клиентов при помощи устройств самообслуживания и банкоматов

Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Банкомат состоит из двух основных частей: верхней, пользовательской, и нижней, сейфа. По назначению, банкоматы делятся на офисные, уличные и черезстенные. Офисные банкоматы устанавливаются в помещениях, уличные предназначены для использования на улице, а черезстенные могут устанавливаться через перегородку как внутри здания, так и снаружи. В случае с черезстенной моделью, клиент видит перед собой банкомат или целиком, или ему доступна только лицевая панель. Подобное разграничение произведено по соображениям безопасности: если бы на улице банкоматы размещали целиком, потенциальному злоумышленнику было бы проще получить доступ к сейфу. Кроме того, замена денег сопрягалась бы с большой опасностью.

В нижней части банкомата расположен диспенсер - устройство для выдачи денег. (Заметим, что диспенсером называют также и само окошко выдачи). Деньги загружаются в диспенсер в специальных кассета. Объем кассеты колеблется от двух до трех тысяч банкнот. Как правило, кассеты заполняются валютой полностью, чтобы не приходилось слишком часто обслуживать банкомат. Диспенсеры могут иметь двух-, трех-, четырех- и пятикассетную конфигурацию. То, какими именно деньгами будут заполнены кассеты, зависит от банка, так как их можно настроить для банкнот любого типа посредством задания длины и ширины банкноты. Подчеркнем, что в одну кассету можно загрузить банкноты только одного номинала.

После того, как деньги загружены в кассету, она закрывается специальным ключом, пломбируется и выдается инкассаторам, которые выезжают на место, вынимают прежние кассеты и вставляют новые. Как правило, инкассация занимает от 15 минут до получаса: банкомат тестирует все свои устройства, проверяет, есть ли в кассетах деньги и имеется ли связь с процессингом. Только после этого на экран выводится приветственное сообщение.

Как только кассета вставлена в диспенсер, она приводится в рабочее положение: крышка откидывается, а деньги прижимаются к фидеру, устройству, предназначенному для "снятия" банкнот. У каждой кассеты свой фидер. Если банкнота идет из самой нижней кассеты, она проходит через все имеющиеся фидеры. В том случае, если за одной банкнотой случайно зацепилась вторая, фидер возвращает ее на место.

Затем банкнота проходит через устройство Double Detect, предназначенное для проверки поступающих банкнот на соответствие запросу: того ли они размера, правильная ли у них толщина, нет ли перекоса. Это осуществляется при помощи специальных датчиков. После этого банкноты попадают в дивертер, который, если все в порядке, отправляет их в накопительное устройство (стакер), а если что-то не так - сбрасывает в режект-кассету или, по-другому, диверт-кассету.

Режект-кассета специально предназначена для сброса денег. Туда поступают банкноты, по тем или иным причинам отбракованные диспенсером. Это рваные, истертые, слипшиеся банкноты или банкноты с загнутым краем. Во время выдачи денег может отключиться электричество или произойти какой-либо сбой - в этом случае набранная сумма денег также сбрасывается в режект-кассету. Наконец, клиент может просто забыть деньги в окошке выдачи или не взять их вовремя - некоторые модели банкоматов автоматически забирают деньги обратно через определенный промежуток времени. В современных банкоматах, по соображениям удобства, режект-кассета состоит из двух частей: в одну из них сбрасываются "хорошие" деньги, в другую - бракованные. Если диспенсер отбраковывает слишком много банкнот, это говорит о наличии неполадки.

Когда в стакере набирается запрашиваемая сумма, она поступает в собственно устройство выдачи денег.

Следует отметить, что датчики сопровождают банкноту на всем протяжении ее пути, от выхода из кассеты до выхода из диспенсера. Предположим, фидер зафиксировал, что банкнота вышла из кассеты. Если она вовремя не попадет в стакер, будет зафиксирована ошибка. Это обеспечивает принципиальную невозможность выдачи вам не той суммы денег.

Теперь обратимся к верхней части банкомата, в которой расположена его электронная начинка. Главный компонент здесь, конечно же, компьютер. В современных банкоматах компьютеры работают под управлением новейших операционных систем, таких как Windows XP. Кроме компьютера, в верхней части расположено устройство для приема и считывания кредитных карт (кард-ридер), чековый и журнальный принтеры. Первый принтер предназначен для выдачи вам чеков, а на ленте второго фиксируется все, что происходит с банкоматом.

Владелец банкомата обязан хранить эту информацию в течение двух лет. Если у клиента возникли какие-либо сомнения относительно произведенной операции, он всегда может запросить журнал за нужный период. Последние модели банкоматов оснащаются графическими принтерами, некоторые из которых позволяют даже распечатывать информацию на бумаге формата A4 - это позволяет широко использовать банкоматы при проведении маркетинговых акций.

Также в верхней части расположен защитный модуль, устройство, кодирующее информацию, так как передача пин-кода карточки в процессинговый центр осуществляется только в закодированном виде. Наконец, упомянем прочие, уже непосредственно видимые пользователю устройства: монитор, клавиатура, динамик и световые индикаторы.

В моменты простоя банкомата монитор обычно показывает рекламу. Современные банкоматы оснащаются плоскими цветными мониторами с антибликовым покрытием, что не только делает приятным работу с ними, но и повышает эффективность демонстрируемой рекламы. Экран монитора может быть сенсорным - в этом случае функциональная клавиатура устанавливается по желанию заказчика.

Кроме банкоматов, предназначенных только для выдачи наличных денег, существуют также полнофункциональные терминалы банковского самообслуживания, позволяющие не только снимать деньги со счета, но и зачислять их, производить переводы со счета на счет и выполнять другие операции.

Зачисление средств производится при помощи специального модуля - депозитора. Вы вводите необходимую информацию, депозитор выдает вам специальный конверт, в который вы кладете деньги, а затем бросаете конверт в окошко устройства. Ряд последних моделей позволяет принимать деньги уже без посредства конверта, автоматически проверяя их на подлинность. Кроме того, депозиторы могут обрабатывать чеки (интеллектуальные депозиторы). К сожалению, подобные терминалы для России пока все еще редкость.

Основные функции банкоматов:

· Выдача наличных денег;

· Приём наличных денег для зачисления на карточный счёт;

· Запрос баланса по карточному счёту;

Далее функции будут зависеть от политики банка, которому принадлежит банкомат.

Устройство самообслуживания(платёжный терминал) – это аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания.

Состоит платёжный терминал из следующих деталей:

· Металлический или металло-пластиковый корпус, в который встроен компьютер;

· TFT монитор (обычно с сенсорным вандалостойким экраном);

· Устройство бесперебойного питания;

· Купюроприёмник;

· Чековый принтер, а с 1 апреля 2010 года фискальный регистратор (В соответствии с 103-ФЗ«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами»);

· Клавиатура (в случае отсутствия сенсорного экрана);

· GPRS модем;

· GSM антенна;

· Сторожевой таймер;

· Сканер штрихкодов;

· Диспенсер, кардридер;

Работает терминал следующим образом: при помощи экранного меню терминала клиент банка выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер лицевого счёта и др.) Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюроприёмник и нажимает кнопку «Оплатить». Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал.

С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает ввёденные данные о платеже серверу платёжной системы, обеспечивающей обработку платежа. Обработав данные, сервер платёжной системы передаёт их на шлюз сервера организации, в адрес которой предназначается платёж. После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пользователя и терминал распечатывает и выдает пользователю чек.

Эта последовательность может несколько отличаться. Например, терминал может только проверять правильность формата введённых реквизитов и не проверять успешность проведения платежа. В этом случае при неверно указанных реквизитах платёж может быть принят терминалом, но не поступить на счёт в организации-получателе до обращения в службу технической поддержки компании, обслуживающей терминал.

Предоставление пользователям возможности пользоваться терминалом является услугой, за которую компания-владелец терминала обычно взимает с пользователей плату. Плата может назначаться как процент от проведённой суммы, часто с ограничением минимальной или максимальной суммы, или может не взиматься с пользователя в явном виде, а вместо этого взиматься с организации-получателя платежа.

Основные функции терминалов:

· Прием платежей за услуги мобильной связи;

· Прием платежей за коммунальные услуги;

· Прием платежей за услуги Интернет-провайдеров;

· Перевод денежных средств между счетами клиента;

· Перевод денежных средств на карточный счёт другого клиента;

· Перевод денежных средств в счет погашения банковских кредитов;

· Внесение наличных на карту;

· Подключение банковских услуг и т.д.

Количество услуг, которые можно оплатить через платежные устройства самообслуживания, растет. Платежи через терминалы удобны как для клиентов, так и для владельцев подобных устройств самообслуживания. Таким образом уменьшая наплыв клиентов на операционистов и экономя время клиентов.

Но банкоматы и терминалы самообслуживания подвержены особой опасности. Это кардинг мошенничества с картами. Именно на банкоматы и терминалы самообслуживания устанавливают инструменты считывания карты, для последующих несанкционированных действий по карте.

Таким образом я рассмотрел все автоматизированные системы, которые предоставляют современные коммерческие банки.

Будущие банковской деятельности определенно стоит за удаленными каналами самообслуживания, где клиенты сами будут проводить все банковские операции.

С каждым годом становится всё меньше операций, которые нельзя провести на дистанционное обслуживание. В скором времени их совсем не останется.

Глава 2. Анализ банковских технологий на примере Сберегательного Банка Российской Федерации.

Сберегательный Банк Российской Федерации является крупнейшим банком страны. И для поддержания стабильной работы он не боится внедрять новые технологии в свою деятельность.

С приходом на должность главы Сбербанка Г. Грефа банк переродился в новых тонах: современности и прогрессивности. Полному изменение подверглось всё: от логотипа и до привычной кассы. Новые, востребованные и современные услуги, без которых сейчас не обходится ни один клиент Сбербанка, были введены им.

Почти все услуги банка автоматизированны на данный момент, а операции можно совершить через УКО, с меньшими затратами, нежели, если совершать их через специалиста по работе с частными лицами.

По этим причинам я выбрал продукты и услуги Сбербанка для анализа с другими крупными банками на Российском рынке.

2.1.Мобильный банк.

Мобильный банк - это простой и удобный sms-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью мобильного телефона в любое время и в любом месте. Является разновидностью SMS-банкинга.

Подключить данную услугу можно в любом банкомате или терминале Сбербанка, через операциониста, а также создать заявку в «Сбербанке онлайн», что бы подключиться к нему в последующем.

Для подключения данной услуги требуется карта и телефон с действующей сим-картой.

Есть два пакета мобильного банка:

· Экономный пакет;

При использовании данной услуги вы не будете получать SMS-оповещения об операциях по карте. Данный пакет является бесплатным, взимается только комиссия за запрос баланса и выписки.

· Полный пакет;

Данный пакет обслуживания включается в себя все виды SMS-оповещений. Ежемесячная комиссия составляет от 0 до 60 рублей в зависимости от типа карты. Стоит заметить, что к кредитным картам сразу подключается «Полный Пакет» и обслуживается она бесплатно. Тарифы на мобильный банк можно увидеть в следующих таблицах:

Тарифы Мобильного банка по дебетовым картам Сбербанка:

Таблица №1. Тарифы по дебетовым картам

Тарифы на услуги Мобильного банка по кредитной карте Сбербанка

Таблица №2. Тарифы по кредитным картам

Услуги, которые предоставляет мобильный банк:

· запрос баланса;

· перевод денежных средств на свой номер телефона;

· перевод денежных средств на чужой номер телефона;

· переводы денежных средств между своими картами;

· переводы клиентам Сбербанка по номеру телефона;

· оплата услуг;

· блокировка карт;

· погашение кредита;

· SMS-уведомления о движении денежных средств;

· получение минивыписки по карте;

· блокировка услуги «Мобильный банк»;

· переводы в благотворительный фонд «Подари жизнь»;

· подключение услуги «Автоплатёж»;

· получение разовых паролей для подтверждения операций в «Сбербанк онлайн»;

Все они выполняются при отправке SMS с определенной комбинацией на номер 900.

Также существуют лимиты на операции в «Мобильном банке» по суммам и количествам операций,:

Таблица №3. Лимиты на операции в «Мобильном банке»

Сравнение Полного пакета «Мобильного банка» от Сбербанка с другим SMS-банкингом крупных коммерческих банков РФ.

Таблица №4. Сравнение SMS-банкинга

Как видно из таблицы Сбербанк предоставляет более экономный сервис для своих клиентов по сравнению с ВТБ и Банком Москвы в этой области.

Что касается функциональных возможностей SMS-банкинга, то, например пакет «Карты» от ВТБ имеет следующие возможности:

· транзакции по карте;

· изменение баланса карточного счёта;

· образование овердрафта по карте;

· окончание срока действия пластиковой карты;

· cостояние карты;

А Банк Москвы:

· транзакции по карте;

· запрос баланса;

При более привлекательной цене и наибольшем наборе функций «Мобильный банк» от Сбербанка остаётся лидером SMS-банкинга уже 4 года.

Ежегодно он совершенствуется. Например, в настоящее время с его помощью можно покупать подарочные карты в iTunes через SMS или оплачивать билеты в театр и кино через Кассир.ру. Кто знает, что можно будет делать с его помощью через 5 лет.

«Мобильный банк» имеет огромный потенциал, как банковский продукт и инструмент автоматизации банка. Он постепенно реализуется и прогрессирует, приобретая новые преимущества и сводя к минимуму недостатки.

Достоинства «Мобильного банка»:

· низкая цена;

· предоставляет широкий список услуг;

· высокий уровень безопасности;

· прост в использовании;

· точная работа;

Недостатки:

· сложно отключить;

· наличие лимитов;

· информационный риск, возникающий при потере телефона;

«Мобильный банк» является лидером современного SMS-банкинга России и не покидает эту позицию благодаря постоянному совершенствованию и приобретению всё более новых функций. В тенденции Сбербанка по этому продукту можно сказать лишь то, что количество партнёров, которые хотят участвовать с платежами, которые можно провести через «Мобильный банк» увеличивается ежегодно, а функционал, предоставляемый клиентам, улучшается и совершенствуется.

Цены на мобильный банк не изменялись с кризисом 2014 года. Он был основным продуктом, которые должны были продавать консультанты по банковским продуктам и имел очень большую долю в УП, но на момент с 1 апреля 2015 года его стоимость в УП несколько упала. На данный момент мобильный банк насчитывает около 12,5 миллионов активных пользователей.

2.2 Call-центр Сбербанка

Call-центр Сбербанка – это телефонный сервес, по которому в режиме реального времени можно получить консультацию и справки по банковским продуктам, используемых клиентом.

Есть два номера телефона для звонков:

· 8 (800) 555-55-50 – для бесплатных звонков из Регионов России.

· +7 495 500-55-50 – для звонков из любой точки мира. Звонок оплачивается по тарифам используемого сотового оператора.

Продукты, по которым можно получить консультации:

· Банковские карты;

· Сбербанк ОнЛайн и Мобильный банк;

· Кредиты;

· Вклады;

· Переводы и платежи;

· Страховые и пенсионные программы;

· Программа «Спасибо»;

Также по каждому из вышеуказанных продуктов можно получить справки от специалиста по горячей линии, если остаются вопросы.

Ещё можно получать консультации на английском языке, для этого при первичном звонке достаточно нажать на «9».

Услуги, которые можно совершить через Call-центр Сбербанка:

· Блокировка любой из карт клиента;

· Запрос баланса по картам;

Стоит отметить, что при звонке происходит идентификация клиента. Самый распространенный случай – при помощи секретного слова, которое указывается при заказе карты.

Услуги Call-центров для частных клиентов в других коммерческих банках не выделяются на фоне Сбербанка, а зачастую список предоставляемых услуг только меньше.

2.3 Сбербанк ОнЛайн

Сбербанк ОнЛайн – это интернет ресурс, который позволяет совершать множество банковских операций в любой момент, независимо от времени суток, без обращения в отделение, используя компьютер или ноутбук.

Для подключения Сбербанк Онлайн необходимо получить банковскую карту Сберабанка, с подключенной услугой «Мобильный банк», после получить логин и пароль при регистрации на сайте через смс или распечатать логин и пароль в терминале или банкомате.

Возможности Сбербанка ОнЛайн:

· Оплата мобильного телефона;

· Открытие вкладов;

· Переводы между своими счетами, картами, вкладами;

· Платежи по кредитам и кредитным картам;

· Пополнение электронных кошельков;

· Переводы на счета клиентов Сбербанка и других банков;

· Оплата ЖКХ;

· Постоянный доступ к выписке по всем счетам и истории операций;

· Информация о личном бонусном счете «Спасибо от Сбербанка»;

· Создание шаблонов операций;

· Блокировка карт;

· Распечатка чеков о совершении операций;

Лимиты на операции в системе Сбербанк ОнЛайн:

· Платежи в адрес получателей, переводы на счета других клиентов, а также переводы со счетов банковских карт клиента на счета банковских карт ОАО «Сбербанк России» других клиентов - не более 100 000 рублей;

· Платежи в адрес получателей : Яндекс.Деньги, WebMoney, Билайн, Мегафон, МТС, Теле2, Intellect Money, оплата любых мобильных телефонов, переводы на карты других Банков по номеру карты – не более 10 000 рублей;

· Переводы с вкладов клиента на банковские социальные карты клиента ОАО «Сбербанк России» - не более не более 1 000 000 руб. и двух операций в сутки;

· Переводы со счетов клиента, а также переводы со счетов банковских карт клиента на свои счета и счета других клиентов ОАО «Сбербанк России» в разных валютах – не более 100 операций в день;

· Платежи в адрес получателей, переводы на счета других клиентов, а также переводы со счетов банковских карт клиента на счета банковских карт ОАО «Сбербанк России» других клиентов, совершаемые в системе «Сбербанк Онлайн» с подтверждением в Контактном центре Банка, а также в рамках шаблонов, ранее подтвержденных в Контактном центре Банка (суточный кумулятивный заградительный лимит) – не более 500 000 рублей;

· Операции, совершаемые в системе «Сбербанк Онлайн» и подтверждаемые SMS-паролем без проверки на смену SIM-карты клиента – не более 80 000 рублей;

· Для операций, подтверждаемые одноразовым паролем, полученным через устройство самообслуживания – не более 3 000 рублей;

Следует сказать, что существует мобильное приложение для телефонов на платформах IOS, Android и Windows Phone. Так что для проведения операций можно использовать и мобильный телефон.

Эта услуга предоставляется Сбербанком бесплатно, в отличие от аналогичного продукта ВТБ-24, где срок бесплатного пользования составлял только 90 дней до 20 октября 2014 года, а функционал куда меньше, нежели в Сбербанке ОнЛайн.

Сбербанк первым начал изготавливать мобильные приложения, кстати, в том же 2014 году, на фоне кризиса около полумиллиона человек установили его.

Сейчас стоимость подключения к Сбербанку Онлайн самая высокая в УП. Это характеризует продукт, как один из самых значимых. И Он насчитывает около 7,5 активных пользователей. Сбербанк рассширяет охват аудитории именно этого продукта, ибо это самый удобный УКО.

Сбербанк ОнЛайн является лидером интернет банкинга, потому что охватывает всевозможные пути доступа, предоставляет его пользователем явные преимущества перед обслуживанием через «окно», а так же достаточно прост и удобен для пользователя.

Преимущества Сбербанка Онлайн:

· Меньшие комиссии при оплате ЖКХ и других услуг, нежели при обслуживании через операциониста;

· Повышенные ставки по онлайн вкладам;

· Экономия времени для клиента и Банка;

· Постоянная доступность;

· Быстрота предоставления услуг;

Недостатки:

· Наличие лимитов;

· Риск информационной угрозы при работе через интернет;

2.4 Автоплатеж

Автоплатеж – это бесплатная услуга предоставляемая клиентам Сбербанка для автоматической оплаты услуг.

Существуют следующие виды автоплатежа по целевой направленности:

· Для пополнения баланса мобильного;

Когда баланс телефона опускается ниже указанного при составлении автоплатежа значения со счёта банковской карты списывается указанная сумма для зачисления на счёт мобильного телефона. Приходит смс-уведомление о зачисление средств. Возможные суммы платежа от 50 до 10 000 руб.

Подключить данную услугу можно через смс(Мобильный Банк), через банкоматы и терминалы, при подаче заявления на банковскую карту и через Сбербанк ОнЛайн.

Данная услуга предоставляется бесплатно и комиссии не взымаются.

· «Автоплатеж» за услуги ЖКХ;

Регулярная и своевременная оплата счетов за коммунальные услуги без необходимости посещать отделение банка. Перед списанием средств с карты будет приходить SMS-сообщение с информацией о сумме платежа. При необходимости всегда можно отменить платеж, отправив код платежа на номер 900. Или же данную услугу можно подключить на фиксированную сумму.
Подключить данную услугу можно в отделениях Сбербанка, устройства самообслуживания и через Сбербанк ОнЛайн.

Данная услуга позволяет экономить денежные средства, т.к. комиссия ниже чем проведении подобной операции через операциониста( 0-1%, не более 1 000 руб.).

· Услуга «Автоплатеж» за телекоммуникационные услуги;

Есть два подвида этой услуги: первый – на фиксированную сумму для ежемесячной оплаты, списание происходит в выбранное число на фиксированную клиентом сумму, второй по задолженности: в установленную клиентом дату Банк проверяет наличие задолженности по услугам ТВ и интернета, за день до списания Банк извещает клиента о списании, чтобы он имел представление о задолженности и возможность отказаться от списания, после чего, на следующий день, списание производиться автоматически и Банк извещает клиента о совершенном платеже.

Подключить данную услугу можно в отделениях Сбербанка и через Сбербанк ОнЛайн.

Комиссия составляет от 0 до 1%, но не более 500 рублей.

· Услуга «Автоплатеж» за погашение кредитов в других банках;

За день до платежа клиенту приходит смс-извещение о предстоящем погащении по кредиту. На следующий день со счёта банковской карты списывается установленная клиентом сумма платежа.

Подключить данную услугу можно в отделениях Сбербанка и через Сбербанк ОнЛайн.

Услуга предоставляется бесплатно, а комиссия составляет от 0 до 1% но не более 500 рублей.

· «Автоплатеж» за штрафы ГИБДД;

Еженедельно или ежемесячно Банк регулярно проверяет наличие выписанных штрафов по номеру водительского удостоверения или свидетельства о регистрации транспортного средства. При наличие штрафа Сбербанк присылает смс с кодом для его оплаты. Нужно послать этот код на номер 900 для его оплаты.

Услугу можно подключить в отделении банка или в Сбербанке Онлайн.

Она бесплатная, а комиссия составляет 1% от суммы платежа.

Если клиенту потребуется письменное свидетельство о переводе платежа, то можно распечатать квитанцию в Сбербанке ОнЛайн и удостоверить её в любом отделении банка.

Стоимость данного продукта в УП стоит на ровне с «Мобильным банком» и даже немного выше. Данная политика Сбербанка должна перевести абсолютно все платежи на дистанционное обслуживание.

Подобного банковского продукта нет в других российских коммерческих банках, что делает его индивидуальным. В последующие годы Сбербанк планирует расширить количество организаций, к которым можно будет подключить данную услугу. Например, автоплатежи в благотворительные фонды уже находятся на стадии разработки.

Преимущества «автоплатежа»:

· Быстро;

· Удобно;

· Бесплатно;

· Легко контролировать;

Недостатки:

· Недоверие клиентов к данному продукту;

· Возможные ошибки в расчётах, реквизитах;

2.5 Расширение зон самообслуживания

В рамках программы переформатирования филиальной сети Сбербанк России активно развивает сеть круглосуточных зон самообслуживания – с банкоматами и информационно-платежными терминалами банка.

На начало 2015 года в регионе открыто 299 зон самообслуживания Сбербанка, доступных клиентам 24 часа. Из них 119 – в Санкт-Петербурге, 52 – в Ленинградской области, 26 – в Калининградской области, 30 – в Мурманской, 20 – в Новгородской, 24 – в Псковской, 28 – в Республике Карелия.

Зона «24 часа» представляет собой помещение с несколькими банкоматами и информационно-платёжными терминалами (ИПТ). Преимущества устройств самообслуживания отнюдь не исчерпываются их доступностью. К достоинствам банкоматов и терминалов также можно отнести высокую скорость, простоту и безопасность совершаемых на них операций, а также регулярное расширение перечня услуг.

Через информационно-платежные терминалы Северо-Западного банка сегодня доступны платежи как банковскими картами, так и наличными деньгами в адрес более чем 16 000 компаний и организаций. При этом большинство платежей совершаются без взимания комиссии.

В случае если предусмотрено взимание комиссии (например оплата штрафов ГИБДД), обслуживание через банкоматы и информационно-платежные терминалы обходится клиенту дешевле, чем непосредственно через операционно-кассовое окно в офисе банка.

В настоящее время банкоматы и информационно-платежные терминалы Сбербанка помимо базовых функций позволяют клиентам получать доступ к информации о своих картах и вкладах через Личный кабинет, подключать услуги «Автоплатеж» и «Мобильный банк», получать пароль и логин к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн», а также одноразовые пароли. Через устройства самообслуживания можно совершать и другие банковские операции.

Банкоматы выполняют следующие операции:

· Получать и (если есть депозитный модуль) вносить наличные на карту;

· Оплачивать мобильную связь, налоги и ряд федеральных услуг.

Информационно-платежные терминалы выполняют следующие функции:

· Пополнять счет банковской карты наличными;

· Оплачивать услуги ЖКХ, интернет-провайдеров и спутникового телевидения;

· Погашать кредиты, а также подать заявку на кредит;

· Без комиссии пополнить баланс мобильного телефона;

· Переводить денежные средства между своими счетами и на карты клиентов других банков(сейчас доступны переводы только на карты MasterCard);

· Открытие онлайн вкладов;

· Подключение к бонусной программе «Спасибо»;

· Подключение «Мобильного банка», Сбербанка ОнЛайн, автоплатежей и т.д.;

Сеть зон самообслуживания очень быстро растёт. В скором времени терминалы и банкоматы смогут выполнять все функции специалиста по обслуживанию частных лиц, что приведёт к полной автоматизации данного сектора банковских услуг, повышению чистой прибыли банка за счёт сокращения штата.

2.6 Будущие нововведения Сбербанка

Виртуальный офис.

Сберб