Комиссии и процентные ставки, возможность синергетического эффекта

При использовании клиентом всего спектра услуг, ему предоставляется скидка на продукты и в итоге общая финансовая нагрузка на предприятие уменьшается, с целью поддержания партнерских отношений с качественными клиентами. При этом ожидается следующий синергетический эффект клиентов (представлен в таблице 5).

Таблица 5 – Показатели потенциального синергетического эффекта

В то время как для Банка снижаются риски невозврата кредита в связи с большой финансовой нагрузкой и имеется возможность одновременно контролировать исполнение обязательств по используемым продуктам и прогнозировать потоки.

Технологический план-график выдачи, погашения кредитов

Проведя оценку информации, предоставленной на сайте Госкомстата, были выбраны значимые отрасли и сферы кредитования. При полном охвате приоритетного сегмента и учете сезонных колебаний, наличия стабильного роста экономики и расширения филиальной сети был сделан вывод, о потенциальной возможности охвата 10% рынка. При этом количество выданных кредитов мы оцениваем исходя из минимальных прогнозов. Данная тенденция отражается в таблице 6, а наглядное ее представление представлено на рисунке 5.

Таблица 6 – Дополнение к плану-графику выдаваемых кредитов

На данном этапе развития CYB-Банка предполагается, что на долю долгосрочных кредитов будет приходиться четвертая часть от потенциального числа клиентов, на краткосрочные – 35%, а среднесрочные – 40%.

Рисунок 5– Прогнозируемое количество выданных кредитов (план-график выдаваемых кредитов)

В мировой практике существует две основные формы погашения кредита:

Аннуитет – удобен для клиента тем, что ежемесячно он платит фиксированную плату по кредиту, которая включает в себя проценты и ежемесячный обязательный кредитный платеж. При такой форме погашения ежемесячный взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для заемщика не начинается с максимального платежа. Данный подход в основном будет применяться на краткосрочные кредиты, но если существует желание клиента воспользоваться другим подходом погашения долга, то он может воспользоваться такой возможностью. Поэтому 90% краткосрочных и 70% среднесрочных кредитов предположительно будут предоставлены в такой форме.

Проценты на остаток – кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. При таком способе погашения, клиент начинает погашать кредит с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку ежемесячно остаток кредитной задолженности уменьшается). Данный подход в основном будет применяться на долгосрочные кредиты, но если существует желание клиента воспользоваться другим подходом погашения долга, то ему будет предоставлено такое право. Поэтому 80% долгосрочных и 20% среднесрочных кредитов предположительно будут предоставлены в такой форме.

Проведя данные расчеты, график погашения кредитов представлен на рисунке 6.

Рисунок 6 – План-график погашения кредитов

В связи со спецификой некоторых кредитных продуктов и задержкой эффекта отдачи от вложений полученных денежных (инвестиционные кредиты) средств CYB-Банк предоставляет возможность отсрочки платежа до 1 года при условии доли участия организации в проекте на уровне 15-20%. Однако доля таких проекторов ориентировочно будет составлять не более 10% от всех выданных кредитов.

5.2. Планируемые расходы – по видам, цене и объемам привлекаемых ресурсов (финансовых, трудовых, информационных и т.д.), текущих и инвестиционных

Для стабильного функционирования CYB-Банк и развития его широкой филиальной сети, поддержки конкурентоспособности на рынке, укрепления позиций на занимаемых нишах, расширения спектра продуктов и услуг для клиентов, планируется увеличивать финансовых, трудовых, информационных и прочие издержки (табл. 7).

Таблица 7– Основные планируемые статьи расходов CYB-Банк, млн.руб.

Данные расходы должны позволить достичь всех поставленных целей и решить все основные задачи, с учетом имеющихся запасов на случай ухудшения рыночной конъюнктуры.