Оценка рисков и влияние резервирования на конечные финансовые результаты

Одним из важнейших рисков, с которым может столкнуться банк в ходе своей деятельности это кредитный риск. Кредитный риск представляет собой опасность не возврата клиентом денежный средств, полученных в виде кредита. На деятельность CYB – Банка могут оказать влияние 2 основных вида кредитных рисков:

- риск банкротства предприятия и невозможность выполнить обязательства;

- риск потерь, связанных с ухудшением состояния предприятия, его финансовых показателей, снижение деловой репутации.

Каждый из рисков, прямым или косвенным способом окажет влияние на деятельность банка и может привести к различным результатам: потеря прибыли, снижение стоимости ценных бумаг, необходимость увеличить объем резервов под кредит. Для снижения названных рисков в качестве гаранта (может заменить в качестве поручителя), прежде всего, будет выступать Гарантийный фонд. В качестве гарантий будут выступать:

- личные сбережения предпринимателя, хранящиеся на счете;

- имеющаяся личная собственность предпринимателя;

- денежные средства семьи, хранящиеся на счете в банке.

Кроме того, для молодых предпринимателей банк предоставит бесплатные финансовые консультации и будет следить за их деятельностью в случае необходимости.

Вторым видом риска, с которым может столкнуться CYB – Банк является операционный риск. Операционный риск для банковского сектора представляет собой риск возникновения убытков в результате несоответствия характера и масштабам деятельности организации. Основными очагами возникновения данного вида риска для банка могут стать:

- юридический риск, при ошибках в оформлении отчетности, несоответствия нормам законодательства и т. д.;

- риск ошибочных внутренних процессов в банке, неправильных действий сотрудников;

- риск ошибок в проведении процедур банковских операций.

Операционный риск для любого банка можно поставить на один уровень с кредитным риском, поэтому настолько важно уделять ему большое внимание и снижать степень его воздействия. Для снижения операционного риска в CYB – Банке, прежде всего, будет нанят квалифицированный персонал, который предотвратит возможность возникновения ошибок в оформлении документации. А также, заниматься юридическими процедурами и следить за соответствием законодательству будет юридический отдел. За счет достаточно большой филиальной сети банк сможет предвидеть проблемные ситуации в стране и избежать возможных внешних рисков, связанных с изменениями в экономике, политике и т. д.

Помимо названных рисков деятельность CYB – Банка может столкнуться и с рыночными рисками. Они обусловлены возможностью снижения стоимости активов вследствие изменения рыночных факторов. Рыночные риски для банка имеют более широкие факторы, чем, кажется на первый взгляд. Они напрямую связаны с макроэкономическими показателями финансовой системы: индексы рынков, кривые процентных ставок и т. д. Деятельность CYB – Банка, как и любого другого можно столкнуть со следующими рыночными рисками:

- процентный риск- риск изменения процентных ставок;

- валютный риск - риск изменения курсов валют;

- фондовый риск - риск снижения цены акций;

- товарный риск - риск изменения цен товаров.

Данные формы рисков являются стандартными и присущи любой коммерческой деятельности, но для банков, поскольку они располагают не собственными, а заемными средствами (средствами населения) они приобретают особое значение.

Поскольку рыночные риски напрямую связаны с рядом перечисленных факторов, основным методом их снижения и избегания является предоставление услуг, не имеющих аналогов. Именно такой услугой будут являться кредитные карты для предприятий, выпуском которых не занимается пока ни один банк. Еще одним методом будет являться поддержание конкурентных преимуществ услуг, именно поэтому все предложения банка дифференцированы под разных клиентов и имеют максимально выгодные условия. Направленность услуг на малое предпринимательство и экологическое производство также не останется без внимания и обеспечит банку хорошую репутацию на долгие годы. Кроме того, преследуя своей целью не только получение прибыли, но и удовлетворяя существующие социальные потребности, решая важные проблемы в стране, банк с легкостью сможет заручиться государственной поддержкой.

Среди возможных рисков, также необходимо уделить внимание региональным рискам. В деятельности CYB – Банка региональные риски могут быть обусловлены следующими факторами:

- экономическое положение региона;

- политическое положение региона;

- существующие административные барьеры, местные нормативные акты и т. д.

Для снижения степени влияния данного вида риска изначально был выбран регион (Орловская область), в котором есть все необходимые предпосылки для развития банка, ориентированного на малое предпринимательство. В регионе имеется необходимая нормативная база, программа развития малого бизнеса вплоть до 2020 года. Экономическое положение региона также вызывает необходимость ведения малого бизнеса: отсутствуют производственные мощности, недостаточно рабочих мест, работодатели с нежеланием берут на работу неопытных выпускников ВУЗов. Все это создает предпосылки для кредитования молодых предпринимателей.

Последним видом риска, который следует отметить является отраслевой риск. Его влияние связано с вероятностью потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степень этих изменений. Несомненно, отраслевые риски чаще всего присущи производственным предприятиям, но поскольку услуги CYB – Банка ориентированы на конкретные сегменты рынка, было бы правильно рассмотреть возможные угрозы. Деятельность банка может столкнуться со следующими региональными рисками:

- стагнация в развитии малого предпринимательства региона;

- нежелание властей содействовать развитию малого бизнеса;

- невозможность запуска экологических проектов в регионе и др.

Первым шагом на пути снижения региональных рисков является создание филиальной сети банка, представленной в столицах федеральных округов России. Такое расположение помогает снизать возможное негативное влияние и в экстренной ситуации перенести головной офис в другой город. Расположение головного офиса CYB – Банка было выбрано как один из шагов снижения всех возможных видов рисков, в том числе это относится и к региональному риску.

В целом, для снижения степени влияния всех перечисленных рисков CYB – Банку необходимо поддерживать достаточный уровень прибыли за счет предоставления выгодных условий кредитования, постоянной поддержки молодых предпринимателей, а также стимулирования экологических проектов. Все это позволит банку создать конкурентные преимущества на рынке и занять на нем устойчивые позиции.