Правовое регулирование сберегательного дела.

Сберегательное дело, в сущности, одно из направлений бизнеса структур (сберегательных учреждений - банков), основанное на привлечении и сборе сбережений населения, некоторых юридических лиц и переводе части собранных средств в инвестиции. Получаемая при этом прибыль идет на процентный прирост вкладов и в распоряжение собственников сбербанков. Сберегательные учреждения имеют резервные счета, на которые зачисляются доходы для обеспечения безопасного хранения вкладов и гарантии их сохранности.

Сберегательный банк (ссудо-сберегательный банк, сберегательная касса или сберкасса) — кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

Среди источников правового регулирования сберегательного дела в России выделяются ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», гл. 44 «Банковский вклад» части второй ГК РФ. Сберегательное дело представляет собой регламентируемую нормами права систему отношений, складывающихся по поводу привлечения коммерческими банками временно свободных денежных средств юридических лиц и населения во вклады на условиях добровольности, срочности и возмездности. Привлеченные средства размещаются банками от своего имени и за свой счет и используются ими для получения прибыли.

В соответствии со ст. 36 ФЗ «О банках и банк. деятельности» вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физ. лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соот. договором.

По общему правилу, договор банковского вклада удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной или предъявительской. Последняя относится к ценным бумагам. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберкнижки.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соот. с лицензией ЦБ РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физ. лиц в банках и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физ. лиц может быть предоставлено банкам, с даты гос. регистрации которых прошло не менее двух лет.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Причем вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физ. лиц в банках. Причем участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков (по ФЗ «О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ»). Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.

Для привлечения временно свободных средств юридических лиц банки используют депозит (договор депозитного счета). Депозит в банке открывается любому юридическому лицу независимо от места нахождения расчетного (текущего) счета. На депозитах выгодно хранить свободные денежные средства юридических лиц, кооперативных и общественных организаций, а также резервные и специальные (страховые) фонды, нераспределенную прибыль прошлых лет, амортизационные отчисления коммерческих организаций.

Сбережения населения и депозитные счета юридических лиц всегда являлись важнейшими кредитными источниками госзаймов. Несмотря на рыночные реформы 1990-х гг., на расширение субъектов сберегательного дела, особая роль в этой сфере по-прежнему принадлежит Сбербанку России. Это связано с главенствующим участием в его капитале Центрального банка РФ (50% плюс одна голосующая акция), что обеспечивает стабильность и надежность Сбербанка.