Субъекты правоотношений по обязательному страхованию.

Страхование – это отношения по защите интересов физических, юридических лиц, РФ, субъектов РФ, Муниципальных образований при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщика. Значение - страховая защиты субъектов, участие в инвестициях, путем вложения денег в поддержку экономики.

Это комплексная отрасль права, регулирующая отношения в сфере страхового дела, включает в себя гражданские правоотношения (заключение, изменение, прекращение договора страхования), административные (отношения между страховщиками, как субъектами страхового дела и государством, в лице органов страхового надзора), налоговые (связанные с формированием страховых фондов, отношения по уплате налогов).

Элементами страховых правоотношений является:

1. Субъекты (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо);

2. Содержание правоотношений (права и обязанности сторон);

3. Объекты (имущественный и неимущественный интерес).

Страхователь - участник страховых правоотношений, право- и дееспособный, имеющий страховой интерес (например, сохранение объекта страхования) и заключивший договор со страховщиком договор страхования.

Страховщик – юридические лица любой организационно-правовой формы (коммерческие, некоммерческие), созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страховые агенты – физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические и физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.

Выгодоприобретатель – самостоятельная фигура, третье лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Может совпадать в одном лице со страхователем. В страховом полисе указывается конкретное лицо, может быть заменен, пока не изъявил желания участвовать в отношениях. Как только обозначил свою позицию несет обязанности страхователя (например, сообщить об изменении обстоятельств).

Запрещено назначать выгодоприобретателя:

- при страховании предпринимательского риска;

- при бездоговорном страховании (ОСАГО) выгодопроиобретателем может быть любое лицо, круг не определен.

- страхование профессиональной ответственности (нотариус, арбитражный управляющий) – выгодоприобретатели – те лица, чьи интересы нарушены.

Застрахованное лицо – это всегда конкретное лицо, его замена без его согласия невозможна (договор личного страхования, например, обязательное медицинское страхование).

Страховой риск – это предполагаемое событие на случай наступления которого осуществляется страхование (не знаем произойдет или нет, должен отвечать требованиям – вероятности и случайности).

Страховой случай – это реализация страхового риска, это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Страховая выплата – та денежная сумма по договору страхования, которую должен получить страхователь при наступлении страхового случая (например, страховая сумма ограничена стоимостью имущества, т.е страховая выплата в размере реального ущерба (страховое возмещение), по личному страхованию – вся сумма, т.е страховая сумма, определенная договором или законом).

Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Имущественное и личное страхование.Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

Объект имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ".

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности.Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Содержание страхования ответственности определяется "условиями лицензирования страховой деятельности" и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности