Форма договора страхования

Договор страхования предполагает обязательную письменную форму. В противном случае законом установлена недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу в большинстве случаев требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако установленная процедура заключения договора не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.

Закон позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление – выдача полиса – принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора.

Существенными условиями договора страхования имущества являются следующие договоренности между сторонами: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим положениям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.

Для признания факта существования договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, для «добровольно–принудительного» страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких–либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).

Выделим следующие существенные условия договора страхования.В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа необходимых условий:

1. условия, названные в законе существенными;

2. условия, названные в законе необходимыми;

3. и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

1. факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

2. факт причинения вреда;

3. причинно–следственная связь между этими событиями.

Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая – не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности.

Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара – это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случай кражи, кроме кражи при пожаре, – это перечень опасностей с исключениями.

Описание причинно–следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.

Для определения непосредственной причины вреда разработана так называемая «доктрина непосредственной причины», основное правило которой следующее: опасность считается непосредственной причиной вреда, если она является последней из причин, вызвавших вред, или если между нею и вредом имеется непрерывная цепочка событий, каждое последующее из которых является прямым следствием предыдущего. Например, смерть во время операции, необходимость в которой возникла в результате несчастного случая, является смертью от несчастного случая, однако, если во время этой операции вышло из строя оборудование жизнеобеспечения и пациент умер, данная смерть не является смертью от несчастною случая, так как непрерывная причинно–следственная цепочка между опасностью и вредом была нарушена.

Опасность, от которой производилось страхование, считается непосредственной причиной вреда и в том случае, если в непрерывной причинно–следственной цепочке она предшествует исключенной опасности. Например, при страховании на случай смерти от несчастного случая болезни исключены из числа опасностей, от которых производится страхование. Тем не менее если несчастный случай привел к болезни, из–за которой человек умер, непосредственной причиной смерти считается несчастный случай, а не болезнь.

Наоборот, если в непрерывной причинно–следственной цепочке исключенная опасность предшествует опасности, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается исключенная опасность. Например, при несчастном случае в результате дорожно–транспортного происшествия требование о выплате неправомерно, если ДТП является исключенной опасностью.

Для того чтобы исключить применение доктрины непосредственной причины, стороны должны специально оговорить это в договоре, предусмотрев, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку.

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК, специальные законы могут устанавливать иные правила.

По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст. 276 Кодекса торгового мореплавания).

Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам[77]. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

Начало действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.